Все про 3D Secure: як забезпечити безпеку своїх фінансових транзакцій

01 серпня 2025 о 14:08

Зміст

Що таке 3D Secure
Як працює 3D Secure
Переваги та недоліки 3D Secure
Як активувати 3D Secure на своїй картці
- Чому важливо знати про 3D Secure

Що таке 3D Secure
Як працює 3D Secure
Переваги та недоліки 3D Secure
Як активувати 3D Secure на своїй картці
- Чому важливо знати про 3D Secure

Онлайн-покупки сьогодні для нас є буденністю, однак багато хто не знає, який захисний бар’єр стоїть на сторожі коштів компаній та фізичних осіб під час інтернет-шопінгу. Цим щитом є 3D Secure. Попри назву, ніякого відношення до тривимірної графіки поняття немає. Це автоматизована система, яка мінімізує ризик шахрайства, крадіжки коштів та інших неприємних наслідків.

Сьогодні ми розглянемо детально, що таке 3D Secure, як працює цей алгоритм та які переваги він має.

Що таке 3D Secure

На початку нульових інтернет-шопінг активно розвивався. Кошти масово «ходили» між рахунками без використання готівки, і такі платежі стали ласим шматком для шахраїв. Вони перехоплювали платежі, крали банківські дані для власного користування або для перепродажу в Даркнеті. Тобто, проводячи транзакцію, користувач практично брав участь у лотереї, адже безпека була на дуже низькому рівні.

Саме тоді світ уперше дізнався, що таке 3DS (3D Secure).

3D Secure – це протокол чи система захисту, яка базується на трьох стовпах (доменах): підтвердження транзакції проводить емітент картки (банк клієнта), еквайринг-банк (банк продавця) та інфраструктура платіжної системи (наприклад, Visa або Mastercard).
Назва протоколу походить від англійського «Three Domain Secure», що вказує на взаємодію трьох сторін (доменів).

Створення цієї системи стало важливим кроком з погляду протидії шахрайству. Важливо, що згадана інфраструктура була досить швидко розроблена: першопрохідцями стали Verified by Visa, Mastercard SecureCode та American Express SafeKey.

Пізніше з’явилася нова версія: 3D Secure 2.0. Вона створила посилений захист для випадків, коли картка використовується через мобільний пристрій.

Як працює 3D Secure

Отже, що означає 3D Secure, на теоретичному рівні ми розібралися. Тепер – до практики. Розгляньмо покроково приклад роботи системи.

Користувач обирає товар на сайті, який підтримує 3D Secure.
Вводить платіжні дані: номер картки, термін дії, CVV-код.
Сайт передає дані до платіжної системи.
Платіжна система перевіряє, чи підтримує картка клієнта захисний протокол.
Якщо так – ініціюється автентифікація клієнта через Access Control Server (ACS) банку-емітента. Спосіб підтвердження транзакції залежить від версії протоколу:
- у першій версії система безпеки 3D Secure попросить ввести код з SMS.
- у 3D Secure 2.0 використовується біометрія, підтвердження у банківському додатку, пуш-сповіщення або взагалі не потрібне втручання (фонова автентифікація).
Якщо клієнт зробив все правильно (наприклад, ввів коректний пароль), транзакція підтверджується банком. Оплату завершено, товар або послугу придбано.

Тобто згідно з протоколом 3D Secure, між продавцем та покупцем завжди є посередник – банк, який контролює, що кошти списуються з рахунка клієнта добровільно і перераховуються саме на ті рахунки, які потрібно.

Переваги та недоліки 3D Secure

Розгляньмо позитивні та негативні властивості системи.

Плюси	Мінуси
Посилений захист від крадіїв та шахраїв. Зняття відповідальності з клієнта. Якщо були проведені розрахунки в мережі інтернет у 3D Secure, і кошти все ж були вкрадені, зазвичай відповідальність бере на себе фінансова установа, яка оперує системою. Захищеність банків. Компанії не залишаються безправними: якщо логи покажуть, що клієнт підтвердив транзакцію через 3D Secure, уся відповідальність за подальшу долю коштів ляже на плечі користувача. Впевненість клієнта у захищеності операції навіть під час першої взаємодії з конкретним продавцем. Мобільна адаптивність (3DS 2.0). Зниження ризику повернень (chargebacks). Таке раніше ставалося досить часто, адже особа клієнта ніяк не підтверджувалася, і недобросовісні користувачі знаходили зиск у цій лазівці. 3D Secure є гарантією того, що операцію провела конкретна людина.	Ускладнення проведення операції через 3D Secure 2.0 у разі відсутності доступу до мобільного пристрою або основного засобу автентифікації. Збільшення навантаження на покупців – необхідно виконувати додаткові дії. Залежність від стабільності роботи системи. Наприклад, якщо дасть збій сервіс SMS-розсилання, ви не зможете підтвердити транзакцію. Ризик блокування транзакцій. Через сувору перевірку «нормальна» транзакція може бути відхилена.

Плюси

Мінуси

Посилений захист від крадіїв та шахраїв.
Зняття відповідальності з клієнта. Якщо були проведені розрахунки в мережі інтернет у 3D Secure, і кошти все ж були вкрадені, зазвичай відповідальність бере на себе фінансова установа, яка оперує системою.
Захищеність банків. Компанії не залишаються безправними: якщо логи покажуть, що клієнт підтвердив транзакцію через 3D Secure, уся відповідальність за подальшу долю коштів ляже на плечі користувача.
Впевненість клієнта у захищеності операції навіть під час першої взаємодії з конкретним продавцем.
Мобільна адаптивність (3DS 2.0).
Зниження ризику повернень (chargebacks). Таке раніше ставалося досить часто, адже особа клієнта ніяк не підтверджувалася, і недобросовісні користувачі знаходили зиск у цій лазівці. 3D Secure є гарантією того, що операцію провела конкретна людина.

Ускладнення проведення операції через 3D Secure 2.0 у разі відсутності доступу до мобільного пристрою або основного засобу автентифікації.
Збільшення навантаження на покупців – необхідно виконувати додаткові дії.
Залежність від стабільності роботи системи. Наприклад, якщо дасть збій сервіс SMS-розсилання, ви не зможете підтвердити транзакцію.
Ризик блокування транзакцій. Через сувору перевірку «нормальна» транзакція може бути відхилена.

Так, протокол має недоліки, проте вони незначні, порівняно з перевагами. Тому 3D Secure наразі – це must have в електронній комерції.

Як активувати 3D Secure на своїй картці

Перед тим, як підключити 3D Secure, переконайтеся, що ваш банк підтримує цю опцію.

Активувати систему можна на сайті або в застосунку. Перейдіть в налаштування картки та оберіть пункт «Безпека» (може мати іншу, схожу назву, залежно від банку). Виберіть «Активувати 3D Secure», «Активувати захист для онлайн-платежів» чи схожий пункт. Інколи може використовуватися власна назва, як-от Mastercard SecureCode.

Зазвичай підключення займає лише кілька хвилин. Якщо виникнуть проблеми, можете подзвонити до банку та активувати систему в ході розмови з оператором.

Чому важливо знати про 3D Secure

Про систему важливо знати кожному власнику банківської картки, тому що безліч користувачів через відсутність відповідних знань проводять платежі без використання 3D Secure, значно знижуючи безпеку транзакцій.

Якщо 3DS досі у вас вимкнена, негайно активуйте цю функцію, адже це надійний захист ваших коштів. Не нехтуйте заходами безпеки!