Від чого залежать процентні ставки: сутність та особливості

Позичальник, який бере гроші в банку чи МФО, зобов’язується повернути борг з відсотками та сплатити додаткові платежі. Розмір процентів є головною умовою кредитної угоди. Утім, приміром, реальна річна процентна ставка в 15% та такий же відсоток номінальної ставки не є однаковими. Тож дуже важливо вміти правильно розрахувати вартість кредиту, щоб обрати пропозицію з найбільшою вигодою.

У цій статті ми з’ясуємо, що таке відсоткова ставка та якою вона буває. Розповімо, від чого залежить розмір процентів та на що він впливає. Крім того, зупинимося на інших видах витрат, на які варто звертати увагу під час вибору кредитного продукту.

Види процентних ставок

Перш ніж розглядати окремі види відсоткових ставок, варто знати взагалі, що таке процентна ставка. Простими словами, відсоткова ставка – це частка від суми кредиту, яку має сплачувати позичальник за користування банківськими коштами.

Якщо йдеться про іпотеку, автокредитування або банківський споживчий кредит, відсотки вказуються за рік. Для мікропозик в МФО ставка, розмір якої зазвичай становить від 0,01% до 2,5% і більше, передбачає нарахування за день.

Для розрахунку платежів за довгостроковими кредитами застосовуються наступні види процентних ставок:

• Фіксована. Не змінюється протягом усього терміну дії угоди позичальника з банком. Ця умова є досить вигідною з огляду на те, що знецінення коштів з часом дещо компенсує переплату.
• Плаваюча. Зазвичай встановлюється для іпотеки та автокредитів, залежить від змін на міжбанківському ринку. Нефіксована ставка зазвичай пропонується клієнтам з метою зниження ризиків, пов’язаних з економічною нестабільністю та інфляцією.
• Комбінована. Ця норма процента кредитування передбачає застосування обох варіантів. Наприклад, упродовж першого року погашення позики діє фіксована ставка, надалі – змінювана.

За критерієм додавання різних складових відсоткова ставка може бути реальною, номінальною або ефективною. Розгляньмо детально ці види процентних ставок за кредит.

Номінальна кредитна ставка

Номінальна відсоткова ставка – показник, що вказується в договорах і найчастіше фігурує в рекламі. На його основі розраховуються щомісячні відсотки та розмір регулярних платежів.

Як правило, цифра є досить привабливою для потенційного позичальника. Це така собі «верхівка айсберга», що може приховувати чималі додаткові витрати. Адже номінальна процентна ставка не включає комісій, страхування боргу, життя та здоров’я позичальника й інших обов’язкових платежів. Про це треба знати, порівнюючи різні кредитні продукти та обираючи найвигідніший.

Ефективна кредитна ставка

Ефективна відсоткова ставка передбачає всі види прямих витрат, які сплачує позичальник. До них, зокрема, належать:

• основний відсоток, що вказується в договорі;
• комісія за оформлення кредиту;
• щомісячна комісія (якщо вона передбачена умовами укладеної угоди).

Ефективна процентна ставка показує, яку суму загалом фінустанова отримає від позичальника за надання кредиту. До цієї ж категорії, по суті, можна віднести штрафи за прострочення платежів та дострокове погашення позики, а також плату за сповіщення від банку.

Реальна кредитна ставка

Реальна відсоткова ставка включає основну ставку плюс прямі/непрямі витрати. Непрямими вважають супутні витрати, що сплачуються на користь третіх осіб. Це, зокрема:

• надання посередницьких юридичних і нотаріальних послуг;
• оцінка заставного майна;
• внесення об’єкта застави в реєстр;
• страхові платежі – страхування життя позичальника, предмета застави тощо;
• плата за грошові перекази.

До речі, нині в Україні діють офіційні правила розрахунку українськими банками реальних процентів і загальної вартості кредитів для споживачів, затверджені постановою Нацбанку №49 від 8 червня 2017 року. Цей документ містить норму про те, що банки мають надавати споживачеві детальний список складових повної вартості грошової позики, а також вказувати розмір реальної ставки.

Що таке вартість кредиту

З’ясувавши, що таке процентна ставка, сутність та види, поговоримо про таке поняття, як «вартість кредиту». Це фактично вся сума, яку має сплатити позичальник за весь період погашення кредиту. Натомість реальна процентна ставка визначає лише річні витрати.

До загальної вартості кредитного продукту:

• сума позики;
• нараховані проценти;
• прямі й непрямі витрати.

Повну суму платежів легко можна визначити самостійно за допомогою онлайн-калькулятора. Такі інструменти зазвичай є на сайтах банків та фінансових порталах. Кредитні калькулятори також допомагають вирахувати:

• розмір щомісячного платежу;
• переплату, тобто всі витрати позичальника за кредитом.

Звісно, у разі використання електронних сервісів у підрахунках можливі відхилення. Онлайн-інструменти часто не включають деяких пунктів витрат. Більшість із них передбачають, що у році 365 днів та не враховують переступних років. Утім, для порівняння різних пропозицій вони цілком придатні.

Як процентна ставка впливає на вартість кредиту

Процентна ставка та її види (номінальна, ефективна чи реальна) прямо впливають на загальну суму кредитних платежів і розмір переплати. Що більша ставка, то дорожчим є кредит для позичальника. Водночас вартість кредиту залежить не тільки від процентних нарахувань, а й від інших умов, зокрема від:

• суми позики;
• терміну кредитування;
• вибору фіксованої чи змінної ставки;
• типу кредиту та наявності застави тощо.

Окремо варто зупинитися на виборі схеми погашення боргу, яка може бути:

• Ануїтетною. Клієнт банку виплачує гроші рівними частинами. Цей принцип є класичним і передбачає погашення спочатку переважно відсоткової складової, а потім тіла кредиту.
• Диференційованою. Тіло кредиту умовно розділяється на рівні частини, а відсотки нараховуються на залишок боргу. Розмір щомісячних платежів поступово зменшується.

З погляду переплати за відсотками вигіднішою є диференційована схема. Перевага ануїтету в завжди однаковій сумі внесків, стабільному борговому навантаженні та можливості заздалегідь планувати особистий бюджет.

Які фактори визначають процентну ставку

Серед споживачів існує думка, що відсотки по кредиту нараховуються тільки з огляду на залежність від терміну кредитного договору. Однак вона є хибною. Банки визначають розмір відсотків (у цьому разі йдеться не про всі види процента за кредит, а саме про ефективну ставку) з урахуванням низки чинників. До них, зокрема, належать:

• Облікова ставка НБУ. З 15 березня 2024 року вона становить 14,5%.
• Інфляція. Коли гроші знецінюються, кредитори змушені збільшувати відсотки.
• Конкуренція. В умовах перенасичення ринку, щоб привабити клієнтів, банки знижують ставки.
• Стратегія фінустанови. Якщо банк робить ставку на депозити, відсоток за кредитами збільшуються, якщо прагне до збільшення кредитного портфеля – зменшуються.
• Вид кредиту. За споживчими позиками відсотки зазвичай нижчі, аніж за іпотекою й автокредитами.
• Результати скорингу. Постійні клієнти, люди, які мають постійний дохід та позитивну кредитну історію, мають шанси отримати позику на максимально лояльних умовах.
• Операційні витрати. Банки закладають у ціни на кредитні продукти вартість утримання установи, зарплати працівникам, комунальні послуги, зв’язок тощо.
• Покриття ризиків. Ставка може бути знижена, якщо позичальник надасть у заставу цінне майно. А от відсоткова ставка за карткою буде значно вищою від, скажімо, іпотечного кредиту, оскільки банк не має вашого майна, яке можна використати як заставу.
• Страхування. Якщо позичальник оформлює страховий поліс, ставка буде знижена.
• Бажаний рівень прибутковості. Зрозуміло, що метою видачі кредитів банками завжди є дохід.

Приклади мінімальних та максимальних відсоткових ставок

1. Банк надає кредит на придбання автівки під відсоток від 0,01%. Ставка діє за умови внесення відразу 60% або 70% та здійснення повного розрахунку протягом року. Разова комісія становить 3,5%. Отже, мінімальна ставка має дорівнювати 3,6%. Утім, в умовах на сайті вказується, що можливі зміни показника відсотків і реальний процент варто уточнювати в менеджера.

Якщо клієнт обирає максимальний термін кредитування (6–7 років), номінальна ставка збільшується до 15,99%. Плюс додаємо комісії та супутні витрати. На реальному прикладі бачимо, максимальна ставка в такому випадку дорівнюватиме 41,64%.

За однією і тією ж кредитною програмою ставка може становити як кілька відсотків, так і понад 40%.

2. Розгляньмо інший приклад – мікрокредит під 0,01% за день. Мінімальна річна ставка в цьому разі дорівнюватиме 3,65%. Якщо термін дії вигідної пропозиції від МФО – 20 днів, а позичальник повертає гроші пізніше, максимальна ставка залежатиме від звичайної ставки та терміну погашення боргу. Відсотки в таких випадках можуть вимірюватися тисячами. Тому мікрофінансування обирають лише якщо позичальнику потрібна невелика сума на короткий термін.

Висновки

Під час вибору кредитного продукту варто детально читати умови надання позики та враховувати реальну процентну ставку. Щоб швидко здійснити підрахунки, використовуйте онлайн-калькулятори.