Як порахувати відсотки за кредитом

Сьогодні дуже багато людей користується кредитами. Послуга є популярною і, на перший погляд, принцип кредитування позичальникам здається простим: ви просто отримуєте гроші, а потім у визначений термін повертаєте з відсотками. Насправді ж система працює складніше.

Тож розглянемо, з чого складається реальна вартість кредиту, які показники, крім відсоткової ставки, ще слід враховувати. Розкажемо, як порахувати відсотки за кредитом, враховуючи різні схеми погашення.

З чого складається вартість кредиту

Кредит – це економічне поняття, що відображає систему відносин між позичальником і банком, який надає кошти на умовах повернення, строковості оплати та сплати відсотків.

У загальну суму заборгованості, крім відсоткової ставки, включаються:

• комісії кредитодавця (за розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення угоди тощо);
• платіж за додаткову послугу страхування життя;
• збір на обов’язкове державне пенсійне страхування;
• платежі за користування посередницькими послугами;
• плата за інформаційні повідомлення тощо.

Це орієнтовний перелік додаткових складників, що формують суму кредиту в українських банках. Кожна фінансова установа самостійно визначає перелік та розмір додаткових комісій та послуг. Обов’язковим є лише збір у Пенсійний фонд.

Також на загальну вартість кредиту впливають:

• сума позики;
• термін, на який видані кошти;
• тип кредиту;
• наявність або відсутність застави;
• процентна ставка (фіксована чи плаваюча).

Розмір процентної ставки кожна фінансово-кредитна установа визначає самостійно. Далі ми розглянемо фактори, що чинять вплив на її розмір.

Що впливає саме на розмір відсоткової ставки

• Облікова ставка, встановлена Національним банком України. З 20.09.2024 становить 13.0% річних. Слугує орієнтиром для фінансових установ.
• Операційні витрати. Прораховуються витрати на зв’язок, заробітну плату, утримання банківської установи, оренду тощо.
• Ризик втрати коштів у разі неповернення їх позичальником. У вартість кредитів обов’язково закладається компенсація.
• Термін. Довгострокові кредити більш ризикові. Відсоткова ставка за ними вища.
• Запланований рівень прибутковості. Кінцева мета банку – отримання прибутку.
• Мета та вид кредиту. Кредити з цільовим призначенням мають нижчу відсоткову ставку, ніж отримані на вільне використання.
• Кредитна історія позичальника. Усі установи мають системи оцінки надійності клієнтів. Людина з поганою фінансовою історією отримує кошти за менш лояльними умовами.

Формули нарахування відсотків за кредитом

А тепер розглянемо, як нараховуються відсотки за кредит. Спочатку зазначимо, що заведено розрізняти відсотки прості та складні:

• Прості відсотки нараховуються виключно на початкову суму кредиту і не додаються до неї.
• Складні відсотки нараховуються на початкову суму і на вже нараховані відсотки. Іншими словами, до тіла кредиту додаються нараховані за рік відсотки. І так кожного року.

Отже, щоб навчитись розрахувати відсотки, потрібно запам’ятати дві основні формули.

Розрахунок відсотків за кредитом в першому випадку:

• І – загальна сума відсотків за кредитом, грн;
• S – сума кредиту, грн;
• r – відсоткова ставка, %;
• n – кількість періодів (років).

Наприклад, позичальник отримав 50000 грн на 3 роки під 20% річних. Сума відсотків складе:

Формула розрахунку відсотків за кредит у другому випадку:

• І – загальна сума відсотків за кредитом, грн;
• S – сума кредиту, грн;
• r – відсоткова ставка, %;
• n – кількість періодів (років).

Для прикладу візьмемо ті самі дані: позику в 50000 грн на 3 роки під 20% річних. Сума відсотків складе:

Як бачите, тип нарахування відсотків суттєво впливає на розмір суми, яку позичальник заплатить у підсумку. Особливо помітною різниця стає в довгостроковому кредитуванні.

А зараз перейдемо до типів погашення кредиту, адже на практиці саме схема виплат найбільше впливає на вартість позики. Найчастіше банками використовуються ануїтет та диференційована (класична) схеми.

Як рахувати відсотки для кредитів з ануїтетними платежами

Ануїтетний платіж – це спосіб погашення кредиту, коли впродовж терміну кредитування позичальником щомісяця сплачується однакова сума.

Така схема погашення передбачає, що спочатку щомісячний платіж складається здебільшого з відсотків за користуванням кредитом, а вже ближче до кінця строку виплачується основний борг (тіло кредиту).

Як розрахувати кредит при ануїтетній формі погашення:

• А – сума щомісячного платежу, грн;
• К – ануїтетний коефіцієнт;
• S – сума кредиту, грн.

Ануїтетний коефіцієнт:

• r – місячна відсоткова ставка (річна відсоткова ставка, поділена на 12 і переведена у десятковий дріб);
• n – кількість періодів погашень, місяці.

Наведемо розрахунок виплат по кредиту. Припустімо, позичальник отримав 100000 грн на 4 роки з річною відсотковою ставкою 12%.

Щомісячний платіж складе:

Переплата в такому випадку вийде у 26240 грн (2630 грн * 48 міс. = 126240 грн).

Проводити розрахунки самостійно зовсім не обов’язково. Можна діяти простіше: скористатись онлайн-сервісом. Введіть у пошуковий рядок фразу «кредитний калькулятор», і вам одразу відкриється з десяток варіантів.

Розрахунок відсотків при диференційованих платежах

Диференційований (класичний) платіж – це спосіб погашення кредиту, коли перші платежі найвищі, а з кожним новим періодом їхній розмір поступово зменшується.

Розмір платежу, який потрібно вносити щомісяця, розраховується в класичній схемі за такими формулами:

1. Частина основного боргу = Сума кредиту / Кількість місяців кредитування.

2. Сума відсотків = Залишок тіла кредиту на початок місяця * Місячна відсоткова ставка.

3. Щомісячний платіж = Частина основного боргу + Сума відсотків.

Іноді для розрахунку суми відсотків використовують таку формулу:

Сума відсотків = (Залишок тіла Відсоткова ставка Кількість днів користування) / (100 * 365).

Ми скористаємося простішим варіантом. Для прикладу візьмемо ті самі дані, що й у попередньому розрахунку: позику у 100000 грн на 4 роки з річною відсотковою ставкою 12%.

Платіж першого місяця:

1. Частина основного боргу: 100000 грн / 48 міс. 2084 грн.
2. Сума відсотків: 100000 грн * 1% = 1000 грн.
3. Платіж за перший місяць: 2084 грн + 1000 грн = 3084 грн.

Платіж останнього місяця:

1. Частина основного боргу: 100000 грн / 48 міс. 2084 грн.
2. Сума відсотків: 2052 грн * 1% = 20,5 грн.
3. Щомісячний платіж: 2084 грн + 20,5 грн = 2104,5 грн.

Аналогічно можливо розрахувати платежі кожного місяця впродовж всього терміну кредитування. Ми ж скористались онлайн-калькулятором, щоб визначити розмір кредиту і загальну переплату. Вона за класичною схемою складе 24500 грн. І це відчутно менше, ніж за ануїтету.

Як зменшити витрати на відсотки

Тепер розглянемо, як можна здешевити кредит. Насправді способів зменшення витрат існує кілька:

• Дострокове погашення кредиту. Тут є свої нюанси. Так, наприклад, якщо мова йде про ануїтет і позичальником вже виплачено більш ніж половина кредиту, сенсу у достроковому погашенні немає. Графік побудований таким чином, що основна частина платежу за кредитом у перші місяці йде на погашення відсотків. До того ж у повному обсязі, за весь час користування позикою. Тому й зменшити вартість кредиту у цьому випадку не вдасться. А ще часто у кредитній угоді міститься пункт про штрафи у разі дострокового погашення кредиту – про це теж завжди потрібно пам’ятати.
• Вибір кредиту з нижчою відсотковою ставкою. При прийнятті остаточного рішення варто проаналізувати пропозиції від різних банків, поцікавитись не чистою відсотковою ставкою, а реальною, з урахуванням всіх комісій і оплат додаткових послуг.
• Рефінансування. По суті, це оформлення кредиту в іншому банку для погашення наявного. Але відсоткова ставка у новому банку може бути значно нижчою. Це особливо актуально тоді, коли позичальник оформив кредит на емоціях і не прорахував майбутні витрати.

Отже, оформлюючи кредит, варто пам’ятати: його вартість складається не тільки з відсотків, а ще й з додаткових платежів (комісій). Також варто відрізняти прості та складні відсотки. Застосування останніх призводить до збільшення загальної суми переплати. Українські банки застосовують ануїтетну (рівні щомісячні платежі) та диференційовані (платежі зменшуються з часом) схеми погашення кредитів. Ми наочно показали як нараховуються відсотки за кредитом в обох випадках.

Тож перш ніж прийняти рішення взяти кредит, уважно вивчіть умови, зверніть увагу на ефективну (реальну) відсоткову ставку та проаналізуйте аналогічні пропозиції інших фінансових установ. Такий підхід дозволить зменшити ваші витрати на користування позикою та захистить від необдуманих кроків.