Інтеграція необанкінгу та криптовалюти: переваги, підводне каміння та перспективи розвитку в Україні

Трохи цифр та історії

За даними сервісу NeoBanks.app, станом на вересень 2024 року в світі зареєстровано 307 необанків, включно з необанком для бізнесів (Biz) та необанком для підлітків (Teens). 

Для порівняння – на початку 2023 року у світі існувало 272 необанки, переважна більшість з яких (60%) були європейського чи північноамериканського походження. 

На сьогодні до найкращих необанків за версією Gobanking Rates увійшли такі фінустанови як: Ally Bank, American Express National Bank, Citizens Access, Discover® Bank, EverBank, SoFi та інші.

Окрім згаданих вище, до найвідоміших можна віднести Revolut, N26, Monzo, Tandem Bank, Atom Bank, Starling Bank, WeBank, Fidor Bank, WYbank та інші.

Центром необанкінгу вважається Велика Британія, за нею йдуть Швеція та Франція. Водночас, інші світові ринки швидко наздоганяють, зокрема, Південна Корея та Бразилія, а також, звісно, США.

Історія необанків почалася у Великій Британії понад 35 (!) років тому, де ще в 1989 році на ринку фінансових послуг з'явився перший необанк - First Direct, який почав працювати без відділень, обслуговуючи клієнтів цілодобово за допомогою кол-центру. Сьогодні First Direct є підрозділом банку HSBC.

Нині у ТОП-5 країн з найбільш активними ринками необанкінгу входять: Велика Британія, Південна Корея, Швеція, Франція та Бразилія, а кількість користувачів онлайн банків на сьогодні перевищує 1 мільярд осіб. Тільки в Європі понад 50 мільйонів осіб відкрили рахунки в цифрових банках.

Що таке необанкінг?

Необанки (англ. neobanks) — це фінансові технологічні компанії, які пропонують традиційні банківські послуги, але винятково через цифрові платформи, без фізичних відділень. Необанки орієнтовані на надання більш зручних та ефективних банківських рішень через мобільні додатки та веб-сайти, що дозволяє знизити витрати і зробити послуги більш доступними для клієнтів. Його часто називають цифровим банкінгом.

Простіше кажучи, це банк, який існує лише онлайн і не має фізичних фронт-офісів для роботи з клієнтами. Додаток і веб-сайт відіграють роль відділень і офісів. Саме в них відбуваються всі ключові процеси та взаємодія з клієнтами.

Залежно від виду діяльності, компанія може:

• Мати фінансову ліцензію і самостійно надавати банківські послуги відповідно до закону та розпоряджень національного банку.
• Бути партнером звичайного банку для надання фінансових послуг у віддаленому форматі.

Необанки, на відміну від традиційних банків, спеціалізуються на певних видах послуг, як-от платежі, перекази, управління фінансами, депозити та інвестиції. Вони активно впроваджують інновації, використовуючи такі технології, як блокчейн, штучний інтелект та аналіз великих даних для покращення фінансових рішень. Важливою частиною діяльності багатьох сучасних необанків є інтеграція криптовалютних сервісів, що дозволяє клієнтам зручно купувати, продавати і використовувати цифрові активи поряд із традиційними валютами.

Проте, інтеграція криптовалют у банківські сервіси, крім переваг, несе і серйозні ризики. У цій статті ми розглянемо правові аспекти розвитку необанкінгу в Україні, його перспективи, а також виклики, які постають перед фінансовими установами при впровадженні криптовалютних послуг.

Стан розвитку необанкінгу в Україні

Український ринок фінансових технологій, зокрема необанкінгу, демонструє значний потенціал зростання, попри наявність низки структурних проблем. Національний банк України (НБУ) зазначає, що розвиток необанків у країні стримується через кілька важливих факторів:

1. Застаріле державне регулювання. Чинна нормативно-правова база недостатньо враховує специфіку цифрових банківських послуг та інноваційних фінансових технологій, як-от криптовалюти.
2. Низький рівень конкуренції. Велика частка державних банків на ринку стримує розвиток конкуренції, що обмежує можливості для зростання нових гравців, як-от необанки.
3. Недостатня підтримка малих та середніх банків (МСБ). Фрагментарна державна підтримка кредитування реального сектору економіки, особливо малих та середніх банків, обмежує їхні можливості для розвитку фінтех-проєктів.
4. Недорозвинена інфраструктура ринків капіталу. Український ринок капіталу та організовані товарні ринки мають низькі обсяги транзакцій, що ускладнює доступ до фінансування для фінтех-компаній.
5. Низький рівень фінансової грамотності населення. Попри те, що рівень фінансової грамотності в Україні поступово зростає, він все ще залишається значно нижчим за середньоєвропейський показник. Це обмежує можливості для залучення нових користувачів до інноваційних банківських послуг.

За даними Fintech Insider:

• Український фінтех-ринок нараховує 256 компаній.
• 3 з них засновано у 2023 році.
• 75% фінтех-компаній пройшли точку беззбитковості.
• 79% компаній фінансуються виключно власними коштами.
• 47% компаній працюють на міжнародному ринку.
• 79% українських фінтех-компаній базуються у Києві.
• 16% засновані жінками.
• 60% фінтех-компаній мають представників у лавах ЗСУ
• 75% українських фінтех-компаній пройшли точку беззбитковості, з них 31% зробили це в перший рік діяльності.
• більшість опитаних фінтех-компаній (54%) перебувають на стадії масштабування бізнесу, порівняно з 55% у 2023 році. 
• 27% респондентів є зрілими компаніями.

Найпопулярнішою сферою діяльності серед фінтех-компаній України незмінно є IT, на другому місці – платежі та грошові перекази, на третьому – споживче кредитування. Частка останніх зменшилася з 12% у 2023 році до 7% у 2024 році.

Примітно, що зменшилася частка і необанків – з 7% у 2023-му до 4% цьогоріч. А також з’явилася така сфера, як фінтех-інвестування.

Інтеграція криптовалют у необанкінг

Одним із найбільш перспективних напрямків розвитку необанкінгу є інтеграція криптовалютних сервісів. Багато необанків вже пропонують своїм користувачам можливість купувати, продавати та використовувати криптовалюти для щоденних транзакцій. Це забезпечує користувачам доступ до новітніх фінансових технологій і дозволяє їм управляти як фіатними, так і цифровими активами з однієї платформи.

Криптовалюти стали популярними завдяки своїм унікальним властивостям, таким як децентралізованість, захист від інфляції та прозорість транзакцій. У багатьох країнах, зокрема і в Україні, дедалі більше компаній починають використовувати криптовалюти для здійснення платежів та інших фінансових операцій.

Необанки, які підтримують криптовалютні платежі, дозволяють своїм користувачам прив’язувати рахунки до криптогаманців та здійснювати транзакції за допомогою цифрових активів. Наприклад, платформа Revolut пропонує своїм користувачам можливість купувати і продавати криптовалюти, як-от Bitcoin, Ethereum та Litecoin, а також використовувати їх для платежів через дебетові картки, які конвертують криптовалюту у фіатні гроші в точці продажу.

Переваги інтеграції криптовалют у необанкінг

1. Доступність криптовалют. Необанки спрощують доступ до криптовалют для широкого кола користувачів. Клієнтам більше не потрібно звертатися до спеціалізованих криптовалютних бірж або гаманців, адже всі необхідні операції можна здійснювати через один мобільний додаток.
2. Витрати в режимі реального часу. «Криптовалютні» дебетові картки, які пропонують необанки, дозволяють користувачам фактично здійснювати витрати у фіатних валютах, при цьому кошти списуються з їхніх криптовалютних рахунків. Це забезпечує безперешкодний доступ до криптовалют і можливість використовувати їх у щоденному житті.
3. Диверсифікація активів. Необанки пропонують своїм клієнтам можливість зберігати як фіатні, так і криптовалютні активи, що дозволяє диверсифікувати портфель і управляти ним через одну платформу.

Підводне каміння інтеграції криптовалют

1. Волатильність криптовалют. Однією з головних проблем використання криптовалют є їхня висока волатильність. Саме через це вони не визнані офіційним платіжним засобом в жодній країні світу, крім Сальвадора, і те лише в розрізі BTC. Курси біткойна та інших криптовалют можуть змінюватися дуже швидко, що може призвести до непередбачуваних збитків для користувачів.
2. Регуляторні виклики. У багатьох країнах світу, в тому числі в Україні, криптовалюти все ще функціонують у сірій зоні з точки зору правового регулювання. Це створює проблеми для необанків, які пропонують криптовалютні послуги.
3. Ризики кібербезпеки. Криптовалюти є привабливою мішенню для хакерів через свою децентралізовану природу і складність повернення коштів у разі крадіжки. Це змушує необанки впроваджувати найсучасніші заходи безпеки для захисту цифрових активів клієнтів.
4. Обмежений захист прав споживачів. Криптовалютні транзакції, на відміну від традиційних банківських операцій, є незворотними. Це створює ризики для користувачів, оскільки у разі шахрайства або помилкової транзакції вони можуть втратити свої кошти без можливості їх повернення.
5. Складні податкові наслідки. У багатьох країнах світу, в тому числі, попри розповсюджену думку, і в Україні, дохід від операцій з криптоактивами, а також дохід, отриманий у криптовалюті, підлягають оподаткуванню. Це означає, що у визначених законом випадках користувачі повинні звітувати та сплачувати податки. Така ситуація ускладнює управління криптовалютними активами для багатьох користувачів і може вимагати додаткових зусиль з боку необанків для надання податкових консультацій або інструментів для автоматичного обліку таких операцій.

Юридичні вимоги до необанків в Україні

Фінансові послуги в Україні, як і в більшості інших країн, підлягають суворому регулюванню. Для того, щоб функціонувати як банк, компанія повинна мати відповідну банківську ліцензію, яка надається Національним банком України (НБУ). Однак, для необанків існує кілька моделей ведення діяльності, що дозволяють працювати без повної банківської ліцензії.

1. Повна банківська ліцензія. Необанк може отримати повну банківську ліцензію, яка дозволить йому надавати всі традиційні банківські послуги, включаючи депозити, кредити та інвестиції. Цей варіант вимагає значних фінансових ресурсів та дотримання суворих нормативних вимог, в тому числі щодо платоспроможності.
2. Ліцензія для небанківських фінансових установ. Для надання певних фінансових послуг, як-от обмін валют, грошові перекази та електронні платежі, необанки можуть отримати ліцензію небанківської фінансової установи. Це дозволяє надавати обмежені послуги без необхідності виконання всіх вимог, що висуваються до традиційних банків.
3. Електронні гроші (EMI). Необанки можуть також отримати ліцензію на випуск електронних грошей, що дозволяє їм надавати послуги, пов'язані з управлінням електронними грошима, зокрема, для онлайн-платежів та переказів.
4. Партнерство з банками. Одним із варіантів для нових необанків є партнерство з банками, які вже існують, що дозволяє використовувати їхню ліцензію для надання фінансових послуг під своїм брендом. Цей варіант менш затратний, але має обмеження щодо автономності діяльності необанку.

Законодавство України щодо криптовалют також розвивається. Прийняття закону «Про віртуальні активи» у вересні 2021 року стало важливим кроком у напрямку легалізації криптовалютних операцій. Однак, цей закон набуде чинності лише після внесення змін до Податкового кодексу України, які регулюватимуть оподаткування операцій із криптовалютами, і, скоріш за все, до набуття чинності зазнають істотних змін.

ВСІ без винятку необанки, в тому числі ті, які інтегрують криптовалюти у свої послуги, повинні дотримуватися вимог щодо протидії відмиванню грошей (AML) та процедур «Знай свого клієнта» (KYC). Це забезпечить безпеку транзакцій і захист від незаконних фінансових операцій.

Приклади успішних необанків з інтеграцією криптовалют

Серед найбільш успішних прикладів необанків з інтеграцією криптовалют можна виділити:

1. Revolut. Один із найбільших європейських необанків, що пропонує своїм користувачам купувати, продавати та зберігати криптовалюти. Revolut також надає послугу криптовалютних дебетових карток, що дозволяє користувачам витрачати цифрові активи в повсякденному житті.
2. Wirex. Глобальний необанк, який спеціалізується на криптовалютних платежах. Wirex пропонує криптовалютні дебетові картки, які дозволяють користувачам здійснювати транзакції у фіатних валютах, при цьому кошти списуються з криптовалютного рахунку.
3. Monobank. Перший мобільний банк в Україні, що також розглядає можливість інтеграції криптовалютних послуг для своїх клієнтів.

Висновок

Інтеграція криптовалют у необанкінг є важливим етапом розвитку фінансових технологій в Україні та світі. Вона відкриває нові можливості для клієнтів, робить фінансові послуги доступнішими та гнучкішими. Однак, цей процес також пов'язаний із низкою викликів, серед яких – високий рівень волатильності криптовалют, регуляторні труднощі та ризики кібербезпеки.

Український ринок необанків має значний потенціал зростання, особливо з огляду на активний розвиток фінансових технологій та зростання популярності криптовалют. Для подальшого успіху необхідно забезпечити належну законодавчу підтримку інновацій, що сприятиме розвитку ринку та створенню сприятливого середовища для фінансових технологій у країні.