Що таке франшиза в автоцивілці та в іншому страхуванні

Франшиза в страхуванні – це механізм, що дозволяє знизити вартість поліса, зменшити фінансове навантаження на страхові компанії та стимулювати відповідальність страхувальників. У цій статті ми розкажемо, що являє собою франшиза, які її види існують, як працює цей механізм у страхуванні автомобіля, медичному та туристичному страхуванні. Окремо зупинимося на тому, як розраховується франшиза та чи варто погоджуватися на додавання цього пункту під час оформлення поліса.

Франшиза у страхуванні: що це таке та навіщо потрібна

Франшиза і страхування – це взаємопов'язані поняття. Але якщо із другим все зрозуміло, то що таке страхова франшиза пересічний громадянин навряд чи відповість одразу. Проте розуміння механізму франшизи – це страховка від розчарувань, які часто виникають у власників полісів під час виникнення страхової події.

Отже, франшиза – це та частина збитків, яку покриває страхувальник у разі настання страхового випадку. Простими словами, це сума, яка не відшкодовується страховою компанією.

Використання франшизи дозволяє страховику знизити вартість страхового поліса, що зазвичай позитивно сприймається потенційним клієнтом. Проте одночасно франшиза робить обов’язковою фінансову участь клієнта, мотивуючи застрахованих осіб уважніше ставитися до можливих ризиків.

Зверніть увагу! У таких договорах обов’язково прописується термін виплати франшизи. Це період, протягом якого страхувальник зобов’язаний самостійно покрити частину збитків перед тим, як компанія почне виплачувати компенсацію.

Види франшиз у страхуванні

Франшиза в договорі страхування прямо впливає на фінансові зобов'язання обох суб'єктів страхування: страховика і страхувальника. Тому перед тим, як прийняти рішення про купівлю поліса, важливо зрозуміти різновиди та особливості цього механізму.

• Абсолютна франшиза – та, де є фіксована сума, що не компенсується. Наприклад, коли встановлено франшизу у 1000 грн, а заподіяна шкода оцінюється у 4000 грн, страхова виплата складе тільки 1000 грн. Все абсолютно чітко й прозоро.
• Безумовна франшиза – це варіант страховки, при якому виплата зменшується на заздалегідь визначену суму незалежно від розміру збитків. Наприклад, якщо вони становлять 3000 грн, а франшиза складає 1000 грн, агенція компенсує страхувальнику 2000 грн.
• Відносна франшиза виражається у відсотках до суми компенсації або вартості застрахованого об'єкта. Наприклад, коли франшиза становить 10% від суми збитку, а шкоди заподіяно на 1000 грн, клієнт покриває 100 грн, решту 900 грн виплачує страховик.
• Умовна франшиза – це варіант, при якому виплати здійснюються лише тоді, коли сума витрат перевищує встановлений ліміт. Приклад: якщо ліміт встановлено на рівні 3000 грн, пошкодження оцінено у 2800 грн, страховий агент нічого не виплатить застрахованій особі. Однак при втратах понад 3000 грн буде відшкодована вся сума.
• Пільгова франшиза діє за певних обставин. Яскравий приклад страховки: коли ДТП сталося з вини клієнта страховка виплачується з урахуванням франшизи. Якщо ж винен інший водій, франшиза враховуватись не буде.
• Динамічна франшиза або накопичувальне страхування – варіант, при якому умови виплати страховки змінюються залежно від кількості страхових випадків. Наприклад, при першій аварії виплата за полісом буде без урахування франшизи, а от з другої вже якийсь відсоток збитків страхувальник покриватиме самостійно.

Також важливо розуміти, що таке 0 (нульова) франшиза. Нульова франшиза – це варіант відшкодування збитків, при якому всі витрати повністю покриває страхова компанія. Зазвичай поліс із нульовою франшизою коштує найдорожче, оскільки не передбачає жодних знижок. Але це може бути все одно вигідно, наприклад, для водіїв без досвіду.

Франшиза в автоцивілці та при страхуванні автомобіля КАСКО

Страхування авто з франшизою – поширений варіант. У випадку автоцивілки франшиза працює за стандартною, абсолютною схемою страховки, що означає самостійне покриття власником поліса шкоди, завданої третім особам, якщо вона не перевищує визначений поріг.

При оформленні КАСКО франшиза страховки діє дещо інакше. Тут франшиза може бути як умовною (якщо сума збитків менша за франшизу, компенсація не виплачується), так і безумовною (сума франшизи завжди віднімається від виплати, незалежно від розміру шкоди).

При виборі поліса варто розуміти, як саме працює франшиза при страхуванні машини. Це допоможе уникнути неприємних фінансових сюрпризів. Тому ми створили зручну порівняльну таблицю, яка наочно пояснює, що таке франшиза в автоцивілці.

Важливо! Відповідно до Закону про ОСЦПВ, максимальний розмір франшизи – це максимум 2% від страхової суми.

Отже, франшиза в автоцивілці – це своєрідний баланс між економією та фінансовою відповідальністю. Якщо ви хочете мінімізувати витрати на ремонт у разі ДТП, обирайте поліс з мінімальною франшизою. Якщо ви маєте достатній водійський досвід, щоб уникати аварійних ситуацій, можна розглянути дешевший варіант з більшою франшизою.

Франшиза в медичному страхуванні

Франшиза в медичному страхуванні – це сума, яку застрахована особа повинна сплатити перед тим, як компанія почне покривати витрати на лікування. Вона встановлюється в договорі страхування й може застосовуватися як до окремих медичних послуг, так і до загальної суми витрат протягом року.

Франшиза в медичному страхуванні має свої особливості:

• Дозволяє суттєво зменшити страхові платежі.
• Може бути фіксованою сумою або відсотком від вартості медичних послуг.
• Частіше застосовується до амбулаторних послуг, тоді як витрати на екстрену госпіталізацію зазвичай покриваються повністю.
• Деякі страховки передбачають варіант зниженої франшизи при зверненні в рекомендовані клініки.

Поліси страхування життя та здоров’я з франшизою – чудове рішення для тих, хто хоче зменшити витрати на страховку, але при цьому мати захист у разі серйозних проблем зі здоров’ям.

Франшиза в туристичному страхуванні

Що таке франшиза в страховці, важливо також знати туристам, особливо тим, хто планує закордонні поїздки. Тут франшиза теж має свої особливості:

• Встановлюється у фіксованій сумі. У договорі найчастіше використовують франшизу безумовну. Її вказують в абсолютних цифрах та валюті – доларах або євро.
• Застосовується до медичних витрат, витрат, пов’язаних зі скасуванням поїздки, втратою багажу або настанням інших ризиків, передбачених полісом.
• Зменшує вартість страховки, але потребує додаткових витрат у разі звернення за допомогою.

Туристичні оператори частіше використовують умовне страхування за кордоном, проте за бажанням турист може обрати поліс з безумовною чи динамічною франшизою. Остання може змінюватися залежно від типу страхового випадку (вищий розмір для амбулаторного лікування, нижчий – для госпіталізації).

Франшиза в особистому страхуванні підходить досвідченим мандрівникам, які хочуть заощадити на страховці та готові особисто покривати дрібні медичні витрати. Для тих, хто подорожує рідко або відвідує країни з дорогими медичними послугами, краще обирати особисте страхування без франшизи.

Як розрахувати франшизу при оформленні страховки: приклади розрахунку

Пропорційна відповідальність, яку пропонує українська система страхування, франшизи можуть бути різними. Законодавчо визначається лише максимальний відсоток шкоди, який в разі настання страхового випадку зобов’язується покрити страхувальник. А ось тип франшизи, їхні комбінації кожна агенція обирає самостійно.

Наведемо кілька прикладів, які допоможуть наочно зрозуміти, як розраховується франшиза за договором страхування.

Приклад 1. Фіксована франшиза

Припустимо, що страхова компанія пропонує страховку КАСКО з фіксованою франшизою у 5 000 грн. Якщо водій потрапляє у ДТП, і ремонт коштує 20 000 грн, страхова компанія виплатить:

20 000 грн – 5 000 грн = 15 000 грн.

Застрахований водій самостійно покриває 5 000 грн.

Приклад 2. Відсоткова франшиза (прив’язана до страхової суми)

Припустимо, що авто застраховане на 800 000 грн, а франшиза становить 1%. У разі пошкодження розрахунки будуть наступні:

800 000 × 1% = 8 000 грн.

Якщо збитки оцінено у 50 000 грн, то страхова компанія виплатить:

50 000 – 8 000 = 42 000 грн, а водій покриє 8 000 грн самостійно.

Приклад 3. Відсоткова франшиза (прив’язана до суми збитку)

Франшиза складає 10%. Якщо шкода авто оцінена у 30 000 грн, водій оплачує:

30 000 × 10% = 3 000 грн, а страхова компанія компенсує решту – 27 000 грн.

Переваги та недоліки франшизи у страхуванні

Коли ми детально розглянули, що таке франшиза у страхуванні, можемо об’єктивно оцінити переваги та недоліки подібних полісів.

Отже, страховка із франшизою може стати вигідним рішенням для багатьох клієнтів страхових агентств. Проте якщо неуважно поставитись до обрання поліса, можна стикнутись з неприємним сюрпризом у разі настання страхового випадку.

Чи варто додавати франшизу до страховки

Франшиза буде вигідною у наступних випадках:

• Якщо вам важливо зменшити вартість страховки. Наприклад, якщо ви рідко звертаєтеся за медичними послугами або маєте великий досвід безаварійної їзди.
• Якщо ви маєте фінансову подушку безпеки та точно розумієте, що зможете знайти потрібні гроші при будь-яких обставинах.

Водночас коли ви хочете отримувати компенсацію навіть за мінімальні збитки або не маєте можливості покривати частину витрат самостійно, краще обирати поліс без франшизи. Це забезпечить максимальний захист, хоча й обійдеться дорожче.