Travel Rule: що це, для чого і як працює?

В епоху стрімкого розвитку цифрових технологій криптовалюти стали новою реальністю глобальної фінансової системи. Вони надають безпрецедентні можливості для зберігання, передачі і використання коштів без участі банків та інших фінансових посередників.

Проте, поряд із позитивними аспектами криптовалют, їхній децентралізований характер створює ризики, пов’язані з фінансуванням тероризму, відмиванням грошей та іншими злочинними діями.

Для вирішення цих проблем у 2019 році Міжнародна група з протидії відмиванню грошей (FATF) ухвалила так зване Travel Rule, яке поширюється на операції з віртуальними активами.

Що таке Travel Rule?

Travel Rule – це міжнародний стандарт, розроблений FATF, метою якого є регулювання передачі криптовалют між користувачами, а саме – обмін інформацією між фінансовими установами та постачальниками послуг віртуальних активів (Virtual Asset Service Providers – VASP).

Це правило вимагає від VASP передавати певну інформацію про відправника та отримувача транзакцій, коли сума перевищує встановлений поріг (найчастіше, близько $1000 або €1000).

Ідея Travel Rule полягає в тому, щоб кожна транзакція, яка відбувається між двома сторонами через криптовалютну платформу, супроводжувалася передачею ідентифікаційної інформації. Це допомагає регуляторам відслідковувати підозрілі операції, запобігати фінансовим злочинам та забезпечувати безпеку на глобальному рівні.

Для чого потрібне Travel Rule?

Основною метою Travel Rule є протидія відмиванню грошей і фінансуванню тероризму. Криптовалюти, завдяки своїй анонімності та транскордонному характеру, часто використовуються злочинцями для приховування незаконної діяльності.

Travel Rule зобов’язує постачальників послуг віртуальних активів (VASP) відслідковувати та повідомляти про великі або підозрілі транзакції, що дозволяє правоохоронним органам вчасно запобігати появі потенційних загроз.

Це правило є частиною 16 рекомендацій FATF, які спрямовані на боротьбу з відмиванням грошей і фінансуванням тероризму. Зокрема, 15-а рекомендація FATF передбачає, що країни повинні забезпечувати дотримання стандартів щодо криптовалют, а 16-а рекомендація прямо стосується впровадження Travel Rule.

Як працює Travel Rule?

У контексті криптовалют, Travel Rule зобов’язує постачальників послуг віртуальних активів (VASP) збирати та передавати певну інформацію про транзакції, що виходять за межі певної суми. Ця інформація включає:

Дані про відправника транзакції:

• Ім'я;
• Адреса або національний ідентифікаційний номер;
• Номер рахунку (криптогаманець);
• Вказівка на фінансову установу, через яку відбувається операція.

Дані про отримувача:

• Ім'я;
• Номер рахунку (криптогаманець).

Важливо, що ця інформація передається між VASP безпосередньо в процесі транзакції. Це дає змогу забезпечити прозорість, безпеку та відповідність правовим вимогам. Якщо платформи не зможуть належним чином ідентифікувати обидві сторони транзакції, то вони зобов’язані відхилити або затримати її.

Однак, на відміну від традиційних фінансових систем, криптовалютні транзакції базуються на технології блокчейн, яка забезпечує децентралізоване зберігання даних і є доступною для будь-якого користувача в мережі. Це створює певні труднощі для реалізації Travel Rule, оскільки блокчейн не забезпечує пряму передачу персональних даних між учасниками транзакцій.

Підводні камені та складнощі впровадження

Хоча мета Travel Rule є зрозумілою і важливою, його практична реалізація викликає низку складнощів як для криптовалютних платформ, так і для користувачів.

Технологічні бар’єри: Впровадження Travel Rule в криптовалютні платформи вимагає значних технологічних зусиль, оскільки більшість криптовалютних транзакцій не включають особисті дані. Для передачі необхідної інформації необхідно створювати додаткові механізми обміну даними між VASP, що може бути складним і дорогим процесом.

Анонімність користувачів: Однією з основних переваг криптовалют є їхня здатність забезпечувати певний рівень анонімності для користувачів. Однак Travel Rule, фактично, руйнує цю анонімність, оскільки вимагає від постачальників послуг розкриття ідентифікаційних даних.

Міжнародні відмінності в законодавстві: Travel Rule є міжнародним стандартом, але не всі країни мають однакове законодавство у сфері криптовалют. Це ускладнює виконання Travel Rule для транзакцій між різними юрисдикціями.

Складність реалізації: Впровадження вимог FATF може призвести до значних витрат для VASP, оскільки їм необхідно інвестувати в нові технології, адаптувати свої системи та дотримуватися юридичних вимог різних країн. 

Конфіденційність даних: Оскільки Travel Rule передбачає передачу особистих даних користувачів, постає питання конфіденційності і захисту цих даних. Зростають ризики витоків інформації або її неправомірного використання.

Поріг для транзакцій: У різних країнах поріг для криптовалютних транзакцій може відрізнятися, що створює додаткові виклики для транскордонних операцій.

Рекомендації FATF та TFR

Travel rule ґрунтується, в першу чергу, на двох рекомендаціях FATF:

• Рекомендація 16 стосується передачі інформації про платників і отримувачів при транзакціях, зокрема, у віртуальних валютах. Travel Rule зобов'язує постачальників фінансових послуг, включаючи VASP, передавати необхідну інформацію про транзакції разом із самою транзакцією для забезпечення її прозорості та відстежуваності.
• Рекомендація 15 визначає обов'язки держав щодо контролю та регулювання ризиків, пов'язаних з новими технологіями, включно з криптовалютами та віртуальними активами. Вона вимагає від країн забезпечення ефективного нагляду за провайдерами послуг з віртуальними активами (VASP), впровадження комплексних заходів для запобігання ризикам відмивання грошей та фінансування тероризму.

TFR (Transfer of Funds Regulation) – це регуляція Європейського Союзу, яка була впроваджена для забезпечення безпеки переказів у традиційній фінансовій системі та включає вимоги щодо передачі інформації про відправників і отримувачів транзакцій.

Впровадження TFR у сферу криптовалют дозволить уніфікувати регуляторні стандарти і забезпечити гармонізацію норм FATF із європейським законодавством.

Висновок

Travel Rule є важливим кроком у боротьбі з відмиванням грошей і фінансуванням тероризму в цифрову епоху. Однак, його впровадження стикається з численними складнощами як технічного, так і правового характеру. Попри це, дотримання Travel Rule є необхідною умовою для подальшого розвитку криптовалютної індустрії в рамках міжнародних стандартів безпеки.

Важливо, щоб країни та міжнародні організації продовжували співпрацювати у напрямку вдосконалення регуляторних механізмів і захисту інтересів усіх учасників криптовалютного ринку, адже глобальна фінансова система змінюється, і криптовалюти стають її невід'ємною частиною.