Страхування бізнесу під час війни: як працює

Повномасштабне вторгнення рф в Україну докорінно змінило правила ведення підприємницької діяльності та значною мірою вплинуло на сферу страхування. Особливої актуальності набуло питання захисту корпоративного майна від воєнних ризиків. Страхування бізнесу під час війни дозволяє відновлювати роботу після обстрілів і знижує матеріальні втрати. Наявність покриття дедалі частіше сприймається інвесторами та кредиторами як маркер високої відповідальності й готовності компанії працювати в умовах невизначеності.

Українські страхові компанії поступово адаптують свої продукти до реальності й пропонують програми із включенням воєнних ризиків або спеціальними умовами їх покриття. У цій статті розглянемо, які ризики може покривати страхування у воєнний час, які існують обмеження, а також на що варто звертати увагу перед укладанням договору.

Еволюція страхового ринку до воєнних реалій

На світовому ринку страхових послуг існує спеціальний вид страхування, що охоплює широкий спектр воєнних та політичних ризиків – Political Violence Insurance (PVI). До 2022 року в Україні такі продукти були доступні переважно через міжнародних партнерів страхування, зокрема синдикати Lloyd’s of London, які мали достатній капітал і досвід роботи зі складними ризиками. Тарифи на страхові поліси коливалися у межах 0,1–0,2% від вартості майна.

З початком повномасштабної війни глобальні компанії почали фактично виключати територію України зі стандартних перестрахувальних програм. Головна причина – надто високі очікувані збитки та невизначеність воєнних ризиків. Тож місцеві страхові компанії змушені шукати нові локальні страхові рішення та співпрацювати із перестраховиками на нових умовах.

Страхування до 2022 року: ексклюзив для великих корпорацій

Страховими полісами, що базувалися на глобальному перестраховому покритті, могли користуватися переважно великі міжнародні корпорації або компанії з іноземним капіталом. Висока вартість, складна структура договорів та жорсткі вимоги до об’єктів страхування фактично виключали малий і середній бізнес з-поміж потенційних клієнтів перестраховиків. Тож для більшості українських підприємців страхування воєнних ризиків залишалося недоступним.

Локальні рішення страхування у воєнний час після 2023 року

Через відсутність зацікавленості у співпраці з боку міжнародних страховиків та зростання небезпеки українські страхові компанії були змушені брати на себе підвищені ризики й розробляти власні продукти. У другій половині 2023 року на ринку з’явилися локальні програми з частковим покриттям воєнних ризиків – насамперед для майна, складів, виробничих об’єктів та комерційної нерухомості.

Серед компаній, які почали пропонувати бізнесу страховку від прильотів та збитків, спричинених воєнними діями – Universalna, INGO та ARX. Їхні продукти зазвичай мають обмежений перелік страхових випадків і додаткові вимоги до безпеки об’єктів. Водночас саме ці програми стали першим кроком до формування внутрішнього ринку страхування воєнних ризиків і базовим інструментом фінансового захисту підприємств під час війни.

Які страхові випадки, покривають поліси страхування майна підприємства у воєнний час, а які ні, ви можете в загальних рисах дізнатися з таблиці. Детальніше про особливості страхових продуктів з покриттям воєнних ризиків розповімо нижче.

Суть страхування воєнних ризиків: що реально покриває поліс

Корпоративне страхування у воєнний час – це не універсальний захист від будь-яких ризиків, а чітко регламентований інструмент із заздалегідь визначеними межами відповідальності страховика. Право на виплату і розмір компенсації за заподіяні збитки залежить від страхової компанії, конкретного продукту та умов договору. Тому перед оформленням поліса слід уважно вивчати текст угоди, зокрема пункти з визначеннями страхових подій та винятками.

Основні ризики, що покриваються страхуванням

У більшості локальних програм страхування воєнних ризиків покриття поширюється на наслідки дистанційних уражень, зокрема:

• пошкодження або знищення майна внаслідок ракетних ударів;
• ураження від ударних дронів;
• збитки від уламків ракет або засобів ППО;
• руйнування, спричинені ударною хвилею.

Бізнес-страхування від ракетних ударів та ураження БПЛА може охоплювати:

• комерційну нерухомість – офіси, склади й виробничі приміщення;
• обладнання та техніку;
• товарні запаси, сировину, готову продукцію, що знаходяться на застрахованому об’єкті.

Власникам бізнесу слід враховувати, що страховий поліс покриває саме фізичні пошкодження, а не всі можливі фінансові втрати бізнесу. Перерва в діяльності або втрата доходу часто не включаються в базовий поліс або потребують окремого погодження.

Для забезпечення захисту автомобілів зазвичай застосовується КАСКО. Чимало українських страховиків пропонують фінансовий захист транспортних засобів від воєнних ризиків. Це, наприклад «Залізний купол» від ARX, «Патронус» від «Арсенал Страхування» та Patriot 2.0 Unlimited від VUSO.

Деякі страховики, зокрема СК ІНГО, крім покриття збитків від вибухів пропонують страхування працівників підприємств на випадок смерті, інвалідності або травм, спричинених воєнними діями. У цієї компанії є також програма страхування вантажів, яка охоплює захист від воєнних ризиків – загибелі або пошкодження всього або частини майна під час перевезення чи транзитного зберігання.

Що не покриває страхування від воєнних ризиків

Як правило не підлягають відшкодуванню страховими компаніями збитки, спричинені:

• наземними бойовими діями;
• ударами керованих авіаційних бомб;
• мародерством, грабежами, саботажем та іншими подіями, які не мають чітко зафіксованого воєнного характеру або не відповідають визначенню страхового випадку.

Ракетна артилерія та КАБи не підпадають у страхових договорах під поняття «ракети», тому завдана ними шкода зазвичай не відшкодовується.

Територіальні та галузеві обмеження страхування

Поширена практика – відмова у страхуванні об’єктів, розташованих:

• на тимчасово окупованих територіях;
• у зоні активних бойових дій;
• на відстані менш ніж 100 км від лінії фронту.

Страхування воєнних ризиків сьогодні суттєво обмежене або взагалі недоступне для:

• об’єктів енергетичної інфраструктури;
• підприємств з виготовлення зброї та військової техніки;
• аграрного сектору;
• портів, терміналів і портової інфраструктури.

Неможливість або обмеження страхування пов’язані з високою концентрацією ризиків і потенційно масштабними збитками, які страховики не готові повністю брати на себе.

Хто може застрахуватися від воєнних ризиків

З появою локальних рішень страхування воєнних ризиків стало доступним не тільки великим корпораціям, а й малому та середньому бізнесу. Нові державні ініціативи відкривають для вітчизняних підприємств ще більше можливостей. Доступність того чи іншого страхового продукту, ліміти страхування бізнесу під час війни та вартість поліса залежать від напряму діяльності, розміру активів і розташування об’єктів.

Ринковим стандартом наразі є страхові суми в межах 10–20 млн грн. Участь кількох страховиків або комбінування програм дозволяє забезпечити покриття на рівні 40–50 млн грн. Максимальна страхова сума – 100 млн грн, за програмою ARX у співпраці з DFC. Один зі столичних бізнес-центрів у травні 2025 року застрахував майно з покриттям ризиків за моделлю PVI в СК «Арсенал Страхування» на 2 млн доларів США (трохи більше ніж 80 млн грн). Перестрахування забезпечили лондонські синдикати Lloyd’s.

У листопаді 2024 року українська страхова компанія ARX підписала угоду з U.S. International Development Finance Corporation (DFC) та міжнародним страховим брокером AON щодо запуску механізму перестрахування воєнних ризиків. Програма DFC в Україні дозволяє страхувати майно на суму до 100 млн грн.

Часто отримана компенсація не здатна повністю перекрити вартість великих бізнес-об’єктів, які можуть оцінюватися у сотні мільйонів або навіть мільярди гривень. Втім, навіть обмежене покриття дає змогу частково компенсувати збитки у разі локальних руйнувань, оперативно відновити роботу та зменшити фінансове навантаження на компанію в непростий воєнний час.

Власникам бізнесу варто знати, що при настанні страхового випадку застосовується принцип «одного збитку». Тобто, якщо збитки виникли внаслідок одного воєнного інциденту, страхова компанія розглядає їх в рамках однієї страхової події та виплачує компенсацію в межах одного ліміту. До речі, як застрахувати свої інвестиції, в нашій статті ми розповідали раніше.

Протягом кількох років існування локальних страхових продуктів в Україні вже є реальні кейси виплат при страхуванні під час війни. У жовтні 2025-го INGO сплатила 20 млн грн мережі магазинів електроніки за знищений внаслідок обстрілу в липні цього ж року склад у Києві. 9,46 млн гривень майже у той же час отримало ТОВ «Автомобільна компанія «Сервісавтотрейдінг», яка обслуговує розподільчий центр мережі Novus у столиці. Логістичний комплекс площею 40 тис. кв. м був пошкоджений вибуховою хвилею. Загалом випадків відшкодування збитків, спричинених ворожими повітряними атаками в Україні вже чимало.

Майбутнє страхування бізнесу під час війни

Будь-який світовий досвід страхування бізнесу від воєнних ризиків у період, коли в державі ведуться бойові дії, наразі відсутній. У цій сфері Україні немає на кого орієнтуватися. Попри це не можна сказати, що бізнес зовсім залишився без захисту.

Низка вітчизняних компаній вже зараз пропонують страхування від обстрілів, щоправда, зазвичай йдеться лише про часткову компенсацію збитків. Міжнародні партнери (зокрема DFC, ЄБРР та Amlin) забезпечують доступ до глобальних ринків перестрахування та капіталу, якого не вистачає локальним страховикам.

Верховна Рада працює над проєктом закону «Про систему страхування воєнних ризиків» №12372, що має створити правову основу для фінансового захисту підприємств в умовах війни.

1 січня 2026 року в Україні запрацював державний механізм страхування майна від воєнних ризиків. Програма, що є ще складником політики розвитку вітчизняних виробників та адмініструється Експортно-кредитним агентством, передбачає пряму компенсацію збитків для підприємств у прифронтових регіонах та часткову компенсацію страхового платежу для бізнесу по всій території держави.

Висновки

Попри труднощі й обмеження українські страховики за участі держави та міжнародних партнерів все ж таки здатні забезпечити фінансовий захист компаніям. Якщо ви вирішили застрахувати корпоративне майно від воєнних ризиків, уважно читайте умови договору, зокрема щодо переліку документів для страхування бізнесу під час війни, страхових випадків та лімітів покриття. Крім того, не завадить постійно відстежувати законодавчі зміни, нововведення на ринку та користуватися брокерськими послугами.

FAQ