Страхування дітей – визначення та особливості в Україні

Від народження до повноліття батьки прагнуть убезпечити дитину від будь-яких ризиків і непередбачуваних ситуацій. Втім, повністю контролювати навколишній світ та події, що відбуваються у їхньому житті, неможливо. Страхування дітей допомагає впоратися зі складними обставинами, покриває лікарняні витрати, а інколи навіть дає змогу сформувати фінансову подушку на майбутнє.

Українські страхові компанії пропонують страхувальникам різні програми, кожна з яких має власні умови, сфери застосування та переваги. У цій статті поговоримо про важливість оформлення поліcів на дітей, про доступні види страхування, вибір оптимальної програми. Розповімо про нюанси підписання договору зі страховиком та отримання виплат у разі настання страхового випадку.

Для чого потрібне страхування дітей

Страхування дітей простими словами – це фінансовий захист та підтримка родини в непередбачуваних обставинах. Укладаючи договір зі страховою компанією, батьки можуть розраховувати на виплату коштів у разі настання страхового випадку, отримання медичних послуг, передбачених угодою, а також на наявність у доньки або сина фінансового резерву при досягненні певного віку.

Ринок страхування дітей в Україні розвивається поступово, але в ЄС чи США він також є досить вузьким. Найбільший попит в усьому світі має захист життя і здоров’я дитини від нещасних випадків (травм, опіків тощо), а також накопичувальні програми. Медичне страхування неповнолітніх громадян менш поширене. Більшість сімей у нашій державі покладаються на комплексні страхові пакети від роботодавців.

Незалежно від віку діти – як малюки, так і підлітки – часто рухливі, допитливі та активні. Саме це створює додатковий ризик для їхнього здоров’я. Тож поліс страхування дітей – зовсім не марні витрати, а реальна інвестиція в безпеку наймолодших членів родини. Його оформлення:

• Забезпечує фінансовий запас у разі настання страхового випадку. У разі травмування, захворювання дитини виплати з резервів страховика дають змогу повністю або частково покрити витрати на лікування чи реабілітацію. Це зменшує навантаження на сімейний бюджет, дозволяє родині обійтися без позик та необхідності потім віддавати борги.
• Знижує психологічну напругу. Страхова премія за дитячим полісом, наприклад, для спортсменів, суттєво полегшує тягар батьківської відповідальності. Якщо син або донька травмується під час змагань чи тренувань, дорослі впевнені, що не доведеться покривати великі витрати на лікування та реабілітацію самостійно.

За даними МОН, у 2024 році зафіксовано 4,7 тисячі нещасних випадків серед учнів під час освітнього процесу. Згідно з інформацією від Нацполіції щороку в ДТП травмується близько 4 тисяч дітей. На жаль, трапляються й летальні випадки. Загалом випадків травм та хвороб набагато більше. У таких реаліях оформлення страхового поліса є дієвим інструментом, що допомагає родині легше впоратися з важкою ситуацією – як фінансово, так і психологічно.

Основні види страхування дітей в Україні

Страхові продукти з накопичувальними внесками слід відрізняти від «дитячого» депозиту. Накопичувальне страхування дитини поєднує в собі грошовий вклад і страховий поліс, передбачає виплату не тільки після завершення дії договору, а й у разі настання страхового випадку. Відсоток на суму вкладу, що є значно меншим, ніж при банківському депозиті, нараховується не завжди.

Якщо ми говоримо про страхування освіти дитини, в такому разі йдеться про накопичувальну програму, що передбачає виплату, яку після завершення дії договору можна використати на навчання у виші. У випадку з туристичним страхуванням страхувальником і вигодонабувачем можуть бути як батьки, так і певна організація, наприклад, спортивний клуб, що хоче убезпечити підопічного від спортивних ризиків.

У разі виїзду за кордон на власній автівці, крім страхування життя й здоров’я, дорослим слід подбати також про автострахування. Оформлення «Зеленої карти» є обов’язковою умовою в’їзду в низку країн та дозволяє компенсувати збитки, спричинені застрахованою автівкою, постраждалій стороні коштом страхової компанії, а не з власної кишені.

Наразі в Україні також працюють програми страхування, що включають військові ризики – шкоду життю і здоров’ю внаслідок падіння предметів, пожежі, руйнівної дії ударних хвиль при обстрілах тощо (наприклад, програма «Діти» з накопичувальною і ризиковою складовими від «АСКА-Життя»), втрату годувальника («Юніор Екстра» від СК Grawe).

Як розраховують вартість поліса дитячого страхування

Тарифи компаній на послуги страхування дітей залежать від:

• типу страхового поліса і програми;
• стану здоров’я застрахованої особи, наявності хронічних хвороб;
• строку дії поліса;
• переліку страхових випадків;
• максимального розміру страхової виплати у разі настання нещасного випадку, суми на яку надаються медичні послуги, або наявності додаткових опцій (наприклад, патронаж, вакцинація);
• території дії покриття (тільки на території України, у визначеному переліку держав чи по всьому світу);
• наявності франшизи.

Франшиза у страхуванні дітей – це частина збитків, яка у разі настання страхового випадку покривається страхувальником (одним з батьків) власним коштом. Її наявність дозволяє зменшити суму внеску. Якщо у полісі вказана франшиза 5 тис. грн, а страхове покриття становить 25 тис., страховик компенсує 20 тис. грн.

Етапи оформлення поліса та на що звернути увагу

Перед тим як оформити страховку на дитину, варто визначитися з її типом. Наступний етап – пошук компанії, що надає відповідні страхові послуги. Обираючи оптимальний варіант, уважно вивчіть усі пункти договору, а саме:

• вимоги до застрахованої особи (вік, відсутність певних хвороб тощо);
• перелік страхових випадків та обмежень;
• строки здійснення виплат;
• умови розірвання дитячого поліса;
• знижки на страхування інших членів сім’ї.

Порівняйте умови, що пропонують різні страховики і виберіть компанію, чиї умови є для вас найбільш прийнятними. Сьогодні, щоб застрахувати сина чи доньку, батькам не потрібно особисто відвідувати офіс страховика. Договір легко оформлюється онлайн. Для цього слід заповнити заявку на сайті, додавши документи для страхування дитини – фото свідоцтва про народження (для підлітків старших 14 років – паспорта), паспорта матері або батька, ідентифікаційного номера страхувальника.

Як отримати страхову виплату за договором

У разі настання страхового випадку батьки мають повідомити про нього компанію-страховика впродовж терміну, визначеного в договорі (зазвичай це 2–5 робочих днів), назвавши:

• прізвище та ім’я застрахованої особи;
• номер і термін дії страхового договору;
• місцеперебування і причину звернення.

При перебуванні за кордоном слід звернутися до асистуючої компанії за контактами, вказаними в договорі. Отримавши детальну інформацію, консультант надає інструкції щодо подальших дій.

У разі самостійної оплати лікування, супутніх послуг та медпрепаратів страхувальник здійснює збір документів (медичних висновків, направлень, чеків тощо) та подає їх разом із заявою про відшкодування витрат страховій компанії. Страхова виплата для дитини перераховується протягом терміну, передбаченого страховою угодою.

Туристичне і страхування від нещасних випадків покривають витрати, пов’язані з настанням непередбачуваних обставин, медичне – допомагає отримувати якісні послуги у сфері охорони здоров’я незалежно від укладення медичної декларації з сімейним лікарем. Накопичувальні програми дають молоді надійний фінансовий старт у дорослому житті. Альтернативою їм можуть бути освітні фонди та дитячі депозити в банках, ліцензованих НБУ.

Висновок

Страхування дітей допомагає батькам захистити своїх дітей від непередбачуваних ситуацій, забезпечити фінансову підтримку у разі травми або захворювання. Правильно підібраний поліс чи комбінація з кількох програм забезпечує спокій і безпеку родини, одночасно допомагаючи дитині здобути якісну освіту або стартовий капітал при досягненні певного віку.

FAQ