Страхування майна під час війни – особливості поліса в Україні

Чи не щодня українці зазнають збитків від обстрілів та бойових дій. Ще на початку повномасштабного вторгнення страхове відшкодування руйнувань кваліфікувалося компаніями як форс-мажор та не покривалося договорами.

Сьогодні компанії вже пропонують послуги воєнного страхування нерухомості, хоч і з певними обмеженнями. Не варто також забувати, що страховий випадок може настати і без прильотів: ризики пожежі чи затоплення існують, як і раніше. Тож, своєчасно подбати про безпеку оселі варто у будь-якому випадку.

Сьогодні ми розглянемо, як оформити страховку майна у воєнний час: особливості поліса та виплат, регіональні обмеження. Також окреслимо практичні кроки для отримання страхової виплати по майну під час війни.

Чи страхують майно під час війни: загальний огляд ринку

У 2025 році страховий ринок переживає масштабну трансформацію, але залишається доволі активним, попри воєнний стан. Ключовим регулятором ринку виступає Національний банк України (НБУ). До його повноважень належать:

• видача, продовження та відкликання ліцензій страховим компаніям;
• перевірка їхньої фінансової стабільності;
• забезпечення захисту прав страхувальників.

В кінці 2024 року на розгляд Верховної Ради був поданий законопроєкт №12372 про врегулювання системи страхування майна під час війни, який передбачає компенсацію державою частини страхової премії та відшкодування збитків на прифронтових територіях через Експортно-кредитне агентство (ЕКА). Станом на жовтень 2025 року документ відправлений на доопрацювання.

У класичних полісах на будь-які види страхування, укладених до початку повномасштабного вторгнення, воєнні ризики вважалися непередбачуваними обставинами. Однак сьогодні більшість компаній адаптувалися до реалій. Поліс страхування майна під час війни тепер може бути:

• традиційним – без воєнного покриття;
• з PVI – що враховує наслідки воєнних дій.

Низка компаній навіть запропонувала страхувальникам спеціальні продукти, наприклад:

• Страхування майна фізичних осіб, малого і середнього бізнесу від воєнних ризиків – ІНГО Україна.
• Страхування житла від руйнувань дронами, артобстрілами та пожежами – ВУСО.
• «Залізний купол» – програма автострахування від ARX, що покриває пошкодження чи знищення транспортного засобу.

Які ризики покриває поліс «воєнне майнове страхування»

Страхування майна з «воєнним покриттям» покриває збитки від дронових та ракетних ударів, падіння уламків, пожеж, спричинених бойовими діями, та інші пошкодження. Основні типи воєнних ризиків, що страхуються в Україні, ми зібрали в таблиці.

Попит на такі послуги зростає, адже ризики пошкодження майна під час війни стабільно високі. Також варто врахувати, що більшість програм мають обмеження:

• не діють у прифронтових регіонах;
• виключають ядерні ризики, не захищають від мародерства та не розповсюджуються на майно окупованих територій, критичну інфраструктуру;
• не покривають збитки від прямих артилерійських обстрілів;
• мають обмеження по страховій сумі;
• не розповсюджуються на об’єкти в аварійному стані, без документів на право власності або ті, що перебувають під заставою, на нерухомість, що не введена в експлуатацію.

Таким чином, воєнне майнове страхування покриває більшість ризиків, пов’язаних із бойовими діями, але діє лише за чітко визначених умов і у відносно безпечних регіонах, з обмеженнями за видом майна та сумою компенсації. Тому експерти радять вдаватися до приватного страхування, але не забувати про програму державної компенсації єВідновлення.

Порядок оформлення поліса страхування майна під час війни

Страхування майна в умовах воєнного стану можна провести онлайн: багато компаній пропонують дистанційне оформлення. Ось покроковий план, як застрахувати майно самостійно.

Що впливає на вартість страхування: фактори ризику

При формуванні тарифів на страхування нерухомості в умовах війни компанії враховують такі фактори:

• Географічне розташування – це найважливіший параметр. Відстань до лінії фронту та зони активних бойових дій безпосередньо визначає ступінь ризику. Об’єкти в центральних та західних регіонах України страхуються за тарифами, на 20–40% нижчими порівняно з прифронтовими територіями. Варто зазначити, що багато страхових компаній взагалі не приймають на страхування об'єкти, розташовані в безпосередній близькості до зони бойових дій.
• Тип будівлі – матеріал стін, рік побудови, поверх також впливають на ціну. Цегляні та монолітні будівлі вважаються більш стійкими до ударних навантажень порівняно з панельними. Страхування будинку у воєнний час обійдеться дорожче, ніж квартири в багатоповерхівках тієї ж площі у тому ж місті.
• Система безпеки – наявність протипожежної сигналізації, систем відеоспостереження або охорони може позитивно вплинути на вартість страхування.
• Страхова сума – чим вищу суму ви обираєте для страхування, тим більше буде вартість поліса.

Для страхування квартири у воєнний час є різні програми покриття – від базового захисту лише скляних конструкцій до комплексного страхування. Візьмемо для прикладу пакети страхування від VUSO для середньостатистичної квартири у м. Київ. Компанія пропонує 3 варіанти: «Смарт», «Комфорт», «Люкс». Оберемо найпопулярніший – «Комфорт»:

• Страховий ліміт: 700 000 грн.
• Відповідальність перед сусідами: 150 000 грн.
• Авансова виплата при пошкодженні: $350 за кв. м.
• Вартість поліса: 6 160 грн на рік.

Для квартири площею 60 кв. м авансова виплата складе $21,000, що дозволить відновити пошкоджене житло з якісним ремонтом.

З приватними будинками, особливо в регіонах з підвищеними ризиками, ситуація принципово інша. Кожна заявка розглядається індивідуально, оскільки рівень небезпеки може різко відрізнятися навіть у межах одного міста.

Страхова компанія перевіряє:

• близькість до військових об'єктів, енергетичної інфраструктури, стратегічних підприємств;
• віддаленість від лінії зіткнення;
• технічний стан будівлі та конструктивні особливості.

Більшість страхових компаній обмежують максимальну виплату сумою 10 мільйонів. Решту збитків власник покриває самостійно або через додаткові страхові продукти.

Що робити після пошкодження майна: етапи отримання виплати

При настанні страхового випадку, важливо діяти швидко і послідовно.

Крок 1: Невідкладне повідомлення страхової компанії

Договір страхування передбачає конкретний термін для повідомлення (24–72 годин), але чим швидше ви це зробите, тим краще. Зв'язатися можна через гарячу лінію, мобільний додаток, електронну пошту або особистий кабінет на сайті страховика.

Якщо є можливість і це безпечно, необхідно вжити заходів для запобігання подальшому пошкодженню майна. Наприклад, якщо вибиті вікна, можна тимчасово закрити отвори плівкою або фанерою, щоб запобігти потраплянню вологи. Важливо зберігати чеки на такі витрати – вони також можуть бути компенсовані страховою компанією.

Крок 2: Детальна фото- та відеофіксація пошкоджень

Необхідно зафіксувати всі пошкодження – загальні плани приміщень, окремі елементи конструкцій, меблі, техніку. Знімати потрібно з різних ракурсів, щоб було зрозуміло масштаб збитків. Якщо можливо, зробіть панорамне відео з поясненнями. Збережіть усі фрагменти пошкодженого майна до приїзду експерта.

Крок 3: Збір документів про обставини страхового випадку

Це можуть бути довідки від ДСНС, поліції, військової адміністрації або інших уповноважених органів, які підтвердять факт ракетного обстрілу, вибуху, пожежі чи іншої події внаслідок військових дій у конкретну дату, час та місце.

Крок 4: Оцінка збитків

Страхова компанія направляє оцінювача збитків, який складає акт огляду, фіксує всі пошкодження та визначає вартість. Якщо ви не згодні з висновками експерта, маєте право замовити незалежну експертизу за власний кошт.

Крок 5: Подання повного пакета документів

Потрібно зібрати та подати страховій компанії повний пакет документів:

• заяву на виплату страхового відшкодування;
• копію страхового поліса;
• документи, що підтверджують право власності на майно;
• довідки про обставини страхового випадку від уповноважених органів;
• акт оцінки від експерта;
• ваші фото- та відеоматеріали;
• документи, що підтверджують вартість пошкодженого майна (чеки, договори купівлі, попередні звіти);
• реквізити банківського рахунку для отримання виплати.

Згідно зі стандартними умовами страхування, термін розгляду становить від 10 до 30 робочих днів з моменту отримання повного пакета документів.

Зверніть увагу: у договорі страхування може бути встановлена безумовна франшиза – сума, яка не відшкодовується страховиком і покривається власником майна.

Висновок

Повномасштабна війна змінила підходи до страхування в Україні: компанії адаптуються до реалій, пропонуючи спеціальні пакети з покриттям воєнних ризиків, хоча і з певними особливостями та обмеженнями.

При виборі страхової компанії та пакету послуг важливо ретельно вивчати умови договору, особливо розділи про виключення, франшизу та ліміти виплат, щоб оцінити ризики страхування майна під час війни.

Страхування майна з воєнним покриттям доступне для більшості регіонів України, окрім зони активних бойових дій та окупованих територій. Звісно, це не замінить втрачену домівку чи спогади, проте дозволить швидше відновити майно.

FAQ