Види вкладів: як обрати оптимальний варіант для зберігання коштів

Внесення грошей на депозитний банківський рахунок – найдоступніший і найзручніший спосіб їх заощадження та збереження від інфляції. Депозитом зазвичай вважають угоду між вкладником і банком, за якою перший розміщує кошти на рахунку, а другий зобов’язується повернути їх з відсотками.

Основними умовами, що впливають на вибір тієї чи іншої пропозиції, є відсоткова ставка, термін дії договору, валюта, а також можливість зняття частини грошей чи поповнення рахунку. У фінансовій системі існують різні види вкладів. Розгляньмо їх класифікацію у вигляді таблиці.

Які бувають депозити та як вони працюють в реальному житті, розповімо далі.

Строкові депозити та вклади на вимогу

Строкові внески розміщуються на певний термін, що фіксується в угоді. Клієнти, які обирають подібні види банківських вкладів, або взагалі не можуть розірвати договір з фінустановою достроково, або мають змогу забрати свої гроші, втративши частину доходу. В останньому випадку проценти нараховуються за нижчою ставкою, ніж передбачена в угоді.

Своєю чергою, строкові депозити поділяються на:

• Накопичувальні, які можна поповнювати протягом всього періоду зберігання коштів.
• Ощадні, що дають змогу вносити та знімати гроші.
• Розрахункові, за якими доступні різні транзакції в межах мінімального залишку. Відсоткова ставка в цьому разі є найнижчою порівняно з іншими строковими вкладами. Такі депозити зазвичай передбачають оформлення вкладникові дебетової платіжної картки.

Безстрокові вклади (на вимогу) повертаються за першого звернення клієнта до банку. Подібні види депозитних послуг популярні серед представників бізнесу, попит на них серед фізичних осіб досить низький.

Види банківських вкладів за валютою

Депозити в Україні можна розміщувати в:

• гривні;
• доларах США;
• євро.

Відсоток за вкладами в гривні значно вищий, ніж в іноземній валюті. Утім, зрозуміло, що частково відсотки за депозитами в національних грошових одиницях «з’їдає» інфляція.

У деяких випадках банки дають змогу зберігати активи в різних валютах в рамках одного договору. Проценти за мультивалютними вкладами нараховуються на кожну валюту окремо. Умови договорів у більшості випадків дають змогу поповнювати рахунок та знімати кошти до певного ліміту.

Види депозитів за терміном розміщення

Вище ми з’ясували, як працюють депозити з визначеним строком розміщення коштів. Окремо зазначимо, що за терміном зберігання грошей вклади бувають:

• короткостроковими – від 1 до 9 місяців;
• довгостроковими – рік і більше.

Класична градація передбачає розміщення грошових активів, на 1, 3, 6, 9, 12, 18 та 24 місяці. Проте інколи строки можуть бути нестандартними, наприклад, 7 чи 10 місяців. Що більшим є термін вкладу, то вищими будуть відсотки.

Види банківських вкладів за способом нарахування відсотків

Що стосується процентів, вони можуть нараховуватися щотижня, щомісяця, щокварталу або в кінці терміну дії договору. Вкладники банків мають змогу на власний розсуд обрати найвигідніший для себе спосіб отримання відсотків. За цим критерієм депозити бувають:

• З капіталізацією процентів. Винагорода за розміщення коштів нараховується спочатку лише на сам вклад, а потім на суму з відсотками, одержаними за попередній період. Наприклад, якщо ви покладете на рахунок 5000 грн під 1%, за місяць «накапає» 50 грн, у наступному періоді процент нараховуватиметься вже на 5050 грн. Надалі відсотки розраховуватимуться від щоразу більшої суми.
• Без капіталізації процентів. Сума прибутку в цьому разі є однаковою для кожного періоду або нараховується одноразово наприкінці дії договору.

З погляду можливостей для заробітку перший варіант є вигіднішим, проте потребує очікування. Вклад без капіталізації варто обирати, якщо ви плануєте покласти на рахунок чималу суму для регулярного отримання доходу.

Практичні поради перед вибором депозиту

Отже, вище ми розповіли про те, які є види депозитів. Тепер поговоримо про те, як обрати найкращу пропозицію з багатьох доступних. Перед вибором програми треба ретельно обдумати цілу низку моментів:

1. Поставте мету й реально оцініть свої фінансові можливості. Визначтесь, яку суму й на який термін ви готові вкласти.
2. Порівняйте відсоткові ставки різних банків.
3. Уважно вивчіть умови договору, зокрема щодо дострокового його розірвання, користування карткою тощо.
4. Звертайте увагу на акції та вигідні пропозиції для нових клієнтів банків. Обов’язково зважайте на рейтинг фінустанови.
5. Під час обчислення доходів враховуйте податки на прибуток з депозитів, а також комісії за відкриття й обслуговування рахунку.

У деяких випадках банки дають змогу коригувати умови договору за допомогою мобільного застосунку або у разі зверненні клієнта у відділення. Проконсультуватися з фахівцем вкладники, зокрема ті, що належать до захищеної групи, можуть за телефоном, який вказується на сайті банку та в договорі.