Державна іпотека «єОселя»: умови, відгуки, розрахунок

«єОселя» – це державна програма іпотечного кредитування для підтримки молодих сімей, учасників бойових дій та членів їхніх родин, медиків, науковців, педагогів та інших соціально важливих категорій населення.

Ця ініціатива є частиною програм Уряду щодо забезпечення власним житлом громадян України.

Програма «єОселя» дає змогу придбати квартиру з першим внеском у 20% від вартості та щомісячними виплатами на термін до 20 років. Основною перевагою державної програми є знижена відсоткова ставка.

За даними порталу Укрфінжитло, менш ніж за 2 роки кредитування «єОселя» видано 10 800 позик на придбання житла. У 2024 році до ініціативи долучаються все більше комерційних банків і забудовників, тож українці матимуть ще більший вибір житла за умовами програми.

Розглянемо детальніше особливості «єОселя»: умови, відсоткові ставки, вимоги до претендентів та житла тощо.

Умови програми «єОселя»

На момент запуску ініціатива передбачала надання пільгового кредитування тільки для визначених груп населення, а відсоткова ставка складала 3%. Але з 2023 року уряд розширив дію «єОселя» для всіх громадян, які потребують власного житла.

Станом на 2024 рік програма має два види:

• іпотека під 3% річних для пільгових категорій;
• «єОселя» 7 відсотків річних для всіх.

Умови кредитування за обома видами досить прості:

Позика «єОселя» є привабливим варіантом для багатьох українців через порівняно низький перший внесок та довготривалий термін погашення іпотеки. Це оптимальний варіант для молодих сімей з дітьми, ВПО та громадян, які мають потребу в придбанні окремого житла на вигідних умовах.

Проте треба відзначити, що стати учасником програми можна тільки за відповідності певним вимогам, що визначені законодавством.

Хто може скористатися програмою

Надає «єОселя» фінансування для громадян України, що відповідають наступним критеріям:

1. Учасник програми має бути платоспроможним.
2. Вік позичальника: від 18 (на момент подачі заявки) до 70 (на момент останнього внеску по кредиту) років.
3. Громадянин не фігурує у санкційних списках та не є учасником інших ініціатив із забезпечення житлом.

4. Позичальник не має власного помешкання, або воно:

   • менше за площею ніж 52,5 м² + 21 м² на кожного члена сім'ї, який мешкає разом із претендентом на іпотеку (чоловік/дружина, діти до 18 років);
   • знаходиться у зон, де йдуть бойові дії або на тимчасово окупованій території.

Якщо ви відповідаєте цим вимогам, то наступним кроком є визначення статусу для отримання базової або пільгової відсоткової ставки. Перевірити, до якої категорії ви належите, можна в цій таблиці:

*Тільки для працівників установ державної та комунальної форм власності.

Вимоги до житла

Дія «єОселя» поширюється на визначене законодавством житло. Предметом іпотеки може бути:

• квартира (площею 52,5 кв. м + 21 кв. м на кожного наступного члена родини);
• будинок (площею 62,5 кв. м + 21 кв. м на кожного наступного члена родини).

У випадку, якщо площа обраної за іпотекою «єОселя» квартири перевищує встановлену норму, позичальник має самостійно сплатити суму різниці коштом першого внеску.

Вік житла

Для первинного ринку житла «єОселя», забудовники мають входити в перелік акредитованих банком. Також помешкання має бути введене в експлуатацію менш ніж 3 роки тому (для позики під 7%) або менше ніж 10 років тому (для кредиту під 3%) у Києві та інших обласних центрах. Для помешкань інших міст (не обласного значення) обмеження по віку не встановлені законодавством.

Придбані за програмою «єОселя» будинки та квартири мають бути обов'язково застраховані.

Вартість житла

За основу розрахунку максимального бюджету на придбання помешкання беруть середню вартість житла по кожному регіону України. Вона визначається Мінрегіоном та додатково має бути помножена на такі коефіцієнти:

• 2,5 у Києві, Дніпрі, Одесі, Львові, Харкові;
• 2 у містах з населенням понад 300 тис. осіб та/або обласних центрів чи міст не далі ніж 15 км від обласних центрів;
• 1,5 для міст з населенням від 100 до 300 тис. мешканців;
• 1 для всіх інших міст.

Приклади розрахунку погашення кредиту

За програмою «єОселя» розрахунок за кредитом може бути проведений за двома схемами:

• класична – рівні платежі по сумі боргу та відсотки на залишок;
• ануїтет – рівними частинами щомісяця.

Порівняємо ці два шляхи у таблиці на прикладі. Припустимо, ви розглядаєте іпотеку «єОселя», вторинний ринок у місті Київ.

1. Середня вартість житла на 01.04.2024 становила 25 183 грн за 1 кв. м.
2. Множимо на коефіцієнт 2,5 для м. Києва = 62 957 грн за 1 кв. м.
3. Припустимо, що ми беремо базову площу квартири за іпотечним кредитуванням, тобто 52,5 кв. м.
4. Загальна вартість житла буде 52,5 × 62 957 = 3 305 242 грн.
5. Ви внесли 20% вартості (тобто 661 048 грн).
6. Сума кредитування 2 644 194 грн.
7. Для зручності припустимо, що ваш перший внесок був дещо більшим і ми можемо округлити суму іпотеки до 2 600 000 грн.
8. Відсоткова ставка 3% річних (або місячна відсоткова ставка = 3% / 12 = 0,0025%).
9. Термін кредитування 20 років (20 × 12 = 240 місяців).
10. Рахуємо платежі за двома схемами.

10.1. Ануїтет.

Сума щомісячного платежу за формулою: A = 2,600,000 × ((1 + 0,0025) 240) / ((1 + 0,0025) 240) - 1) = 14 417,68 грн.

Графік погашення (приклад перших 5 місяців):

10.2. Класична

Розрахунок щомісячного платежу по основному боргу:

• Основна сума боргу = 2 600 000 / 240 = 10 833,33 грн;

• Розрахунок відсотків:

  • Перший місяць: відсотки = 2 600 000 × 0,0025 = 6 500 грн;
  • Другий місяць: відсотки = (2 600 000 - 10 833,33) × 0,0025 = 6 472,92 грн.

Графік погашення (приклад перших 5 місяців):

Додаткові витрати на оформлення кредиту можуть відрізнятися залежно від умов кожного банку, але зазвичай позичальник має також оплатити послуги нотаріуса, оцінювача майна, страхування, комісію за відкриття рахунку тощо.

Вибір між ануїтетною та класичною схемою залежить від фінансових можливостей та пріоритетів позичальника. Ануїтетна схема забезпечує стабільні щомісячні платежі, що може бути зручним для планування бюджету. Класична схема, хоча і вимагає більших початкових виплат, з часом стає вигіднішою через зниження відсоткових платежів.

Як подати заяву

Оформити іпотеку можна за максимально простою схемою, оскільки більшу частину даних ви можете заповнити у застосунку «Дія».

Далі ви обираєте банк для кредитування та житло, яке хотіли б придбати, й укладаєте договір. На кожному кроці необхідно надати певний перелік документів. Про них поговоримо детально нижче.

Відео, як покроково відкрити іпотеку за ініціативою «єОселя»:

Крок 1. Оформіть запит через «Дію»

1. Завантажте додаток «Дія» на ваш смартфон або увійдіть через вебверсію.

2. Автентифікуйтесь та знайдіть розділ «єОселя».
3. Заповніть форму заяви: введіть особисті дані, інформацію про склад сім'ї, дохід та місце роботи, контактні дані тощо.
4. Внесіть інформацію про бажане житло: розташування, площа, вартість.
5. Оберіть банк із запропонованого списку (можна вибрати один, кілька чи навіть всі).
6. Перевірте правильність введених даних.
7. Скористайтеся електронним підписом для підписання заяви.
8. Дочекайтеся відповіді від банку. Після того, як банк надішле вам попередню пропозицію, ви можете переглянути та прийняти її протягом 30 днів.

Крок 2. Подайте заяву в банк та підберіть житло

1. Подайте попередню заяву на видачу кредиту. Для цього підготуйте необхідний перелік документів:

• паспорт, ІПН;
• довідку про доходи або річну декларацію для ФОП;
• інші документи за запитом банку (сімейний стан, кредитну історію, дані про освіту чи роботу тощо).

1. Пройдіть верифікацію в банківській установі та отримайте попередній висновок (схвалення чи відмова у кредитуванні).
2. Оберіть житло та підготуйте пакет документів на нерухомість для підписання договору.

Крок 3. Подайте фінальну заявку та підпишіть договір

1. Відкрийте спеціальний рахунок у банку.
2. Перевірте наявність всіх документів на нерухомість.
3. Уважно ознайомтеся з умовами договору перед підписанням.
4. Підпишіть договір кредитування: банк перерахує кошти на рахунок продавця, а житло буде оформлене у вашу власність.
5. Банк може не погодити житло. Тоді вам доведеться проходити весь процес з початку (з моменту подання заяви в Дії).
6. Також банківські установи можуть погодити видачу кредиту не на повну суму: позичальник може як відмовитися від позики, так і взяти компенсацію частини іпотеки на себе.

Треба бути готовим до того, що пошук житла та узгодження всіх нюансів займе певний час, і не кожне помешкання підходить під описані вище критерії програми «єОселя». Проте результат того вартий, адже ви отримаєте довгостроковий іпотечний кредит за зниженою та фіксованою ставкою.

Порівняння програми «єОселя» в ПриватБанк та Ощадбанк

ПриватБанк та Ощадбанк лідирують за кількістю виданих кредитів по державній ініціативі з придбання житла. Кожен з них має певні переваги. Порівняємо умови програми «єОселя» в ПриватБанку та Ощадбанку.

Відгуки про програму

Станом на червень 2024 року найбільше кредитів на придбання власного житла отримали військові, а за обсягами виданих позик лідирує Ощадбанк.

Що стосується «єОселя» для ВПО, то вона тільки набирає популярності, тож найбільше кредитів внутрішньо переміщені особи отримали у 2024 році.

На програму «єОселя» відгуки можна почитати на популярному порталі otzyvua. Враження позичальників стосуються насамперед підводних каменів позики, як, наприклад: додаткові платежі на пошук та оформлення нерухомості, довгий термін фінального погодження банком тощо.

Проте позитивна динаміка кількості та сум виданих кредитів у 2024 році каже сама за себе.

«єОселя» дає змогу придбати власне житло навіть за умови відносно невисоких доходів. Проте перед тим як обрати банк та умови кредитування, рекомендуємо вам детально ознайомитися з усіма нюансами та проаналізувати фінансове становище на перспективу. Зробивши обґрунтований вибір, ви зможете скористатися всіма перевагами програми «єОселя».