Що таке миттєві платежі, коли їх чекати в Україні

На початку 2025 року Нацбанк планує запустити в нашій країні миттєві платежі, що передбачають проходження оплат між банками напряму, без залучення платіжних систем. В деяких країнах світу система працює вже не перший рік, для України це поки що новинка. Впровадження альтернативи картковим переказам покликане спростити та здешевити грошові операції, а також підготувати український фінансовий ринок до інтеграції з платіжною екосистемою ЄС.

У цій статті ми з’ясуємо, що таке і як працюють миттєві платежі. Розповімо про їхні особливості, відмінність від традиційних міжбанківських переказів, а також про перспективи розвитку системи в Україні.

Що таке миттєві платежі

Миттєві безготівкові платежі, відомі також як A2A-платежі (account-to-account) — це транзакції, що здійснюються безпосередньо між рахунками користувачів за лічені секунди за допомогою зручних механізмів обміну реквізитами та ініціювання операцій. Ключовими їхніми особливостями є:

• доступність 24/7, 365 (366) днів на рік;
• використання рахунків користувачів будь-якого банку;
• невідкличність транзакцій;
• стрімке сповіщення і таке саме швидке зарахування коштів на рахунок отримувача;
• ініціювання переказу з платіжного застосунку на смартфоні.

При здійсненні традиційних карткових платежів або переказів у форматі IBAN посередниками виступають міжнародні платіжні системи VISA, MasterCard та українська «Простір». В інших країнах працюють American Express, Union Pay та «Вестерн Юніон». Натомість миттєві перекази мають здійснюватися через систему електронних платежів (СЕП) Національного банку.

За задумом регулятора для здійснення переказу не потрібно буде вводити номер картки. Роль ідентифікатора виконуватимуть Alias, QR-код або спеціальний запит Request to Pay.

Очікується, що новітня система швидких платежів в Україні охоплюватиме перекази P2P (між фізичними особами), P2B (між громадянами та бізнесом), P2G (між фізособами та державою). Механізм, що є альтернативою звичайним транзакціям, застосовуватиметься для пересилання коштів близьким, онлайн-платежів за товари та послуги, розрахунків у торгівельних точках, оплати виставлених рахунків за банківськими реквізитами. Запровадження швидких переказів між компаніями, між бізнесом та державою має відбуватися вже на другому етапі.

Перспективи та виклики впровадження

Миттєві платежі від Нацбанку розглядаються учасниками фінансового ринку як аналог (в майбутньому, можливо, як заміна) карткових переказів, альтернатива еквайрингу та вигідний платіжний інструмент для електронної торгівлі. Їхніми беззаперечними перевагами є:

• Зниження витрат на перекази. В країнах, де система вже активно працює, комісія за миттєві платежі є суттєво нижчою порівняно з картковими переказами (в середньому €0,004–0,006 за одну транзакцію та 3,5% від суми оплати відповідно).
• Максимальна простота транзакцій. Введення покупцем номера рахунку продавця у форматі IBAN займає час та створює певні незручності. Натомість отримання посилання дозволяє здійснювати оплату в кілька кліків.
• Висока швидкість надходження грошей на рахунок. У той час як для проходження платежу за реквізитами потрібно 40–60 хвилин, миттєвий платіж приходить за 10 секунд. Отже, необхідність у надсиланні скриншотів на підтвердження операції відпадає.

На думку аналітиків, запровадження в Україні миттєвих платежів допоможе створити нові можливості як для споживачів, та і для надавачів платіжних послуг. Для цього потрібно поєднати досвід інших держав у цьому напрямі та практичну експертизу українських фахівців.

Тестування здійснюється на базі нового покоління СЕП, що працює згідно з міжнародним стандартом ISO 20022. Втім, щоб система миттєвих платежів успішно запрацювала, лише впровадити технологію недостатньо, потрібно побудувати цілу екосистему. Основною проблемою під час впровадження інновації може стати відсутність у банків необхідної IT-інфраструктури, адже деякі установи не інвестують в цей напрям або використовують аутсорсинг. Це може стати для них додатковим тягарем.

Ризик-фактором впровадження миттєвих платежів є неможливість скасування транзакції і повернення коштів після миттєвого їх зарахування на рахунок адресата. Зважаючи на розповсюдженість інтернет-шахрайства, надзвичайно важливо відпрацювати робочий механізм і схеми запобігання зловмисницьким діям.

Для адаптації системи для платежів за кордоном Нацбанк має дозволити перекази за межі країни (зараз можна пересилати гроші лише родичам та волонтерам), а також стати членом SEPA (єдиної зони платежів у євро).

Міжнародний досвід

Розробники системи миттєвих платежів у своїй роботі орієнтуються на досвід таких успішних моделей, як:

• польська Blik, через яку у 2023 році пройшло 1,8 млн транзакцій та на яку нині припадає близько 90% P2P-операцій;
• шведська Swish;
• американська Zelle;
• бразильська Pix.

A2A-транзакції зазвичай мають високий попит у державах, де карткові розрахунки ніколи не домінували серед споживачів. Український фінансовий ринок побудований дещо інакше, адже банківська культура в нашій країні досить швидка й розвинена. Реалізація проєкту в Україні через специфіку ринку створює унікальні виклики та відкриває нові можливості для трансформації платіжної сфери в державі.

Коли в Україні запрацюють миттєві платежі

План впровадження миттєвих платежів був розроблений ще у 2021 році. В рамках дорожньої карти наразі виконано два етапи — розроблена модель переказів, що відповідає підходам ЄС (відповідність стандарту ISO 20022, схемі SCT Inst) та впроваджений тестовий стенд, до якого підключена більшість банків і розробників.

На 2024 рік заплановано:

• створення функціональних і технологічних специфікацій;
• виконання складових успішного впровадження нового для України виду транзакцій;
• технологічну реалізацію операцій у СЕП;
• вирішення питання з регулюванням миттєвих переказів.

До кінця нинішнього року має запрацювати СЕП 4.1  з функціоналом A2A-платежів, запуск системи запланований на березень 2025-го. В другому кварталі наступного року вестиметься робота в напрямках створення централізованого сервісу генерування і зчитування QR-кодів, застосування нікнеймів замість IBAN, використання запитів для ініціювання транзакцій. Крім того, запланована інтеграція системи з SEPA.

Миттєві платежі мають з’явитися в Україні зовсім скоро та сприяти розвитку цифрової економіки. Перспективи проєкту залежать від результатів проходження підготовчого етапу, консолідації ринку та створення єдиного користувацького досвіду.