Довгостроковий кредит: суть та особливості використання
Мета цієї статті – познайомити вас з таким фінансовим інструментом, як довгострокове кредитування. Розглянемо, як правильно використовувати довгострокові кредити банків для своїх фінансових потреб, зважимо потенційні ризики та переваги, щоб за потреби ви змогли прийняти обґрунтоване рішення щодо оформлення кредиту.
Застосування довгострокових кредитів: переваги та порівняння з іншими інструментами
Довгостроковий кредит – це вид позики, що надається на термін понад один рік. Інструмент призначений для фінансування великих інвестиційних проєктів, розширення бізнесу, придбання автомобіля чи нерухомого майна, покриття інших потреб, для яких потрібна чимала сума грошей.
Окрім довгострокових, українські банки також пропонують інші типи кредитів. Вони відрізняються цілою низкою умов та можливостей, які отримують позичальники:
Тип позики | Довгостроковий банківський кредит | Короткостроковий кредит | Лізинг | Краудфандинг | Венчурний капітал |
Суть | Великі позики на значні покупки. Термін – понад 1 рік | Невеликі суми на поточні витрати або невеликі покупки. Термін – до 1 року | Оренда рухомого або нерухомого майна на умовах його викупу | Велика кількість малих інвесторів, залучених через онлайн-майданчики | Один або декілька крупних інвесторів, які отримують частку в бізнесі в обмін на капіталовкладення |
Плюси | Можливість отримати велику суму на тривалий термін на фіксованих умовах | Швидке ухвалення видачі та низькі відсотки | Можливість користування майном одразу та менші податки | Необмежена кількість інвесторів та коштів | Не потрібно повертати гроші |
Мінуси | Високі вимоги до фінансових можливостей позичальника та тривалий термін ухвалення | Невеликі суми на короткий строк | Обмежений вибір, вища вартість | Витрати на рекламу та відсутність гарантій | Інвестори можуть впливати на бізнес-процеси |
Відмінною особливістю довгострокового кредиту є те, що він дає змогу позичальникам отримати значні суми грошей, а розраховуватись за позику можна упродовж тривалого часу.
Переваги довгострокового кредиту:
- Нижчі відсоткові ставки, порівняно з тими, які має короткостроковий кредит.
- Можливість розбити позику на невеликі платежі, що не будуть обтяжливими для бюджету.
- Суттєве покращення кредитного рейтингу клієнта у разі своєчасного погашення.
- Для бізнесу можливість швидше зростати й розширюватись.
Саме ці переваги довгострокових кредитів є причиною їх популярності серед користувачів різних груп.
Основні цілі для довгострокового кредиту
Довгострокове кредитування може використовуватись для:
- Розширення та модернізації бізнесу.
- Придбання основних засобів: нерухомості, обладнання.
- Рефінансування чинних зобов'язань для покращення умов кредитування.
- Інвестування в нові проєкти з довгим періодом окупності.
Фізичні особи зазвичай беруть довгострокові кредити на придбання земельних ділянок, нерухомості, автомобіля, оплати навчання.
Різновиди довгострокового кредитування
Довгострокове банківське кредитування охоплює кілька видів фінансових послуг, орієнтованих на фінансування різних активів. Розглянемо найпоширеніші види довгострокових кредитів:
Іпотечні кредити
Вид довгострокових банківських кредитів, призначений безпосередньо для придбання нерухомості. Іпотека надається на довгий термін, зазвичай від 15 до 30 років, натомість банк вимагає залишити заставу – інше нерухоме майно, що належить позичальнику.
Інвестиційні кредити
Це кредитування бізнесу. Підставою для надання послуги може бути бажання підприємця інвестувати в новий проєкт, розширити чинний бізнес, придбати іншу компанію або вкласти гроші у нове обладнання тощо. Умови таких кредитів зазвичай прораховуються індивідуально і залежать від оцінювальної маржинальності проєкту та фінансового стану позичальника.
Кредити на рефінансування
Ці кредити використовуються для заміни або консолідації чинних зобов'язань на більш зручних та вигідних умовах. Рефінансування може сприяти зниженню щомісячних платежів або скороченню загального терміну погашення боргу. По суті, кредит на довгий термін беруть, аби погасити інший кредит.
Споживчі кредити
Споживчий кредит — це гроші, які банки та інші кредитні організації надають фізичним особам з метою фінансування придбання товарів або послуг для особистого використання. Якщо кредит довгостроковий, це дає можливість придбати необхідне з мінімальною переплатою.
Особливості довгострокового банківського кредитування: основні умови та вимоги від банків України
Якщо ви вирішили взяти кредит на житло, техніку або іншу значну покупку, варто врахувати особливості довгострокового кредитування в Україні:
- Різні банки спеціалізуються на наданні певних видів кредитів, тож завжди порівнюйте умови декількох установ.
- Процес оформлення довгострокових кредитів може бути тривалим. Клієнт повинен довести свою платоспроможність та повідомити банку мету кредиту.
- Оцінка платоспроможності фізичної особи зазвичай передбачає перевірку кредитної історії (раніше ми розбирались, як подивитись свою кредитну історію), доходів, береться до уваги наявність застави. Підприємці надають фінансову звітність компанії, економічне обґрунтування інвестицій.
- Відсоткові ставки та комісії можуть варіюватися залежно від ступеня ризику неповернення інвестицій та загальної кредитної політики банку.
- Термін кредиту може бути від кількох років до десятиліть, залежно від типу кредиту та спроможності позичальника обслуговувати кредит.
Сьогодні провідні банки пропонують наступні умови довгострокових кредитів в Україні для звичайних споживачів:
Банк | Максимальна сума, грн | Річна ставка, % | Строк, міс |
ТАСКОМБАНК | 500 000 | від 0,01 | до 60 |
ПУМБ | 200 000 | від 0,01 | до 36 |
Sense Банк | 300 000 | від 19 | до 60 |
Райффайзен | 750 000 | від 29,9 | до 72 |
ПриватБанк | 300 000 | від 31 | до 36 |
Умовами для отримання позики найчастіше включають такі пункти:
- обов’язкове офіційне працевлаштування;
- високий кредитний рейтинг;
- наявність заставного майна з банківською оцінкою.
Окрім підтвердження кредитоспроможності, також потрібно подати пакет документів, що включає паспорт, ІПН та довідку про доходи.
Ризики довгострокового кредитування: вплив різних факторів та мінімізація їх впливу
Окрім великої кількості переваг, існують також певні ризики довгострокового кредитування. Головний ризик довгострокового кредитування – неможливість заздалегідь передбачити всі можливі події: втрату роботи, працездатності, зниження прибутків тощо. Також суттєво збільшити ризики може наявність плаваючої відсоткової ставки, яка, на відміну від фіксованої, може бути підвищена в умовах кризи. А це все може суттєво ускладнити виконання зобов'язань за кредитом.
Це стосується і кредитування бізнесу. Поява нового конкурента, зниження цін на конкурентну продукцію тощо можуть вплинути на дохідність від інвестицій. Також до можливих ризиків варто додати інфляцію та валютний ризик, якщо позика взята в іноземній валюті.
Для зменшення кредитних ризиків варто використовувати такі методи:
- облік кредитних витрат;
- диверсифікація ризиків;
- вибір надійного кредитора;
- страхування бізнесу;
- своєчасне погашення тощо.
Важливо! До підписання договору важливо обговорити з банком можливість збільшення відсоткових ставок. За можливості обирайте кредити з фіксованою ставкою. Також переконайтеся, що передчасне погашення не потягне за собою стягнення додаткових комісій.
Висновок
Довгострокове кредитування є важливим фінансовим інструментом для реалізації масштабних проєктів та довгострокових інвестицій. Попри численні переваги, важливо ретельно оцінювати потенційні ризики та вибирати надійного кредитора з вигідними умовами кредитування.
