Кредитна картка та її особливості
Невіддільною частиною повсякденного життя стала кредитна картка. З її допомогою можна миттєво здійснювати покупки та отримувати доступ до додаткових коштів у разі необхідності. Попри слово «кредит», мета картки полягає в тому, щоб допомогти вам у фінансовому плануванні. Розгляньмо основні особливості картки з кредитним лімітом, переваги та обмеження використання кредитної картки, які варто враховувати.
Що таке кредитна картка
Кредитка – це платіжна картка, яка дозволяє її власнику використовувати кошти банку у розмірі встановленого кредитного ліміту. В цьому і полягає основна відмінність кредиток від дебетових карток: останні дають змогу розпоряджатися лише власними коштами.
Сьогодні можна відкрити кредитну картку онлайн або у найближчому відділенні обраної фінансової установи. І цією можливістю станом на 2024 рік вже скористалися 17,8 млн користувачів.
Розгляньмо, як користуватися кредитною карткою.
- Вже в момент відкриття рахунку банк встановлює розмір кредитного ліміту картки.
- У момент, коли на вашому основному рахунку закінчуються гроші, ви можете продовжувати здійснювати оплату покупок, переказ з картки на картку та зняття готівки коштом фінансової установи.
Головне – витрачені кошти потрібно повернути шляхом поповнення картки у визначений договором термін.
Особливості кредитних карток
Низка унікальних характеристик відрізняє їх від інших платіжних інструментів:
- Кредитний ліміт картки. Це максимальна сума коштів, яку банк дозволяє вам витратити за кредитною карткою з кредитним лімітом. Його розмір встановлюється банком індивідуально, базуючись на вашій платоспроможності, кредитній історії та внутрішніх правилах. З часом він може збільшуватися, якщо ви будете своєчасно виплачувати борг.
- Пільговий період (грейс-період). Це термін, протягом якого ви можете користуватися коштами банку без сплати відсотків. Тривалість пільгового періоду варіюється від 30 до 60 днів, тож дуже важливо розуміти, як працює кредитна картка саме у вашому випадку.
- Відсотки за кредитною карткою. Якщо до завершення пільгового періоду заборгованість повністю не погашена, банк починає нараховувати відсотки на невиплачену суму. Вони можуть бути високими, тому завжди дотримуйтеся графіка погашення заборгованості.
- Мінімальний платіж. Це невелика частина загальної суми (зазвичай 3–10 % боргу), яку ви зобов’язані сплачувати щомісяця, щоб банк не почав використовувати проти вас штрафні санкції.
- Комісії кредитної картки. Окрім відсотків, договір може передбачати й стягнення різноманітних комісій: за річне обслуговування, зняття готівки, переказ коштів з кредитної картки, штрафи за прострочення платежу тощо.
- Програми лояльності та бонуси. Це додаткові переваги кредитних карток з кредитним лімітом, які використовують банки для стимулювання клієнтів. Це можуть бути перераховані в таблиці варіанти:
Назва | Характеристика |
|---|---|
Кешбек | Повернення частини витрачених коштів |
Бонусні бали | Їх можна обміняти на знижки, товари або послуги |
Знижки | Використовуйте у магазинах-партнерах |
Бонуси для подорожей | Додаткові туристичні страховки |
Окремо варто згадати про безконтактні технології та онлайн-можливості. Як і дебетові картки, кредитні дають змогу здійснювати безконтактні оплати за допомогою NFC-технології: через термінали, смартфони або годинники. Також низка фінансових установ пропонує оформити віртуальну кредитну картку. Вона не має фізичного носія і призначена для онлайн-розрахунків. Значно спростила життя користувачам і можливість відкрити кредитну картку онлайн.
Переваги та недоліки використання кредитних карток
Ми розглянули особливості кредитних карток, проте варто ще виділити основні плюси та мінуси цього банківського продукту.
Переваги кредитної картки | Ризики |
|---|---|
|
|
Як обрати кредитну картку
Вибір кредитної картки – відповідальний крок, який потребує уважного аналізу ваших потреб та фінансових можливостей. Як обрати кредитну картку з кредитним лімітом? Нижче ми зібрали для вас поради експертів. Слідуйте ним, щоб картка з кредитним лімітом стала для вас справді вигідним інструментом.
- Визначте свої потреби. Для чого вам потрібна кредитна картка? Для щоденних покупок, великих витрат, резервного фонду, подорожей чи формування кредитної історії? Чи плануєте ви зняття готівки з кредитної картки (пам'ятайте про високі комісії)? Як часто ви зможете погашати заборгованість?
- Оцініть пільговий період. Зверніть увагу на тривалість пільгового періоду. Чим довший, тим краще. Важливо: чи поширюється пільговий період на всі операції: покупки, перекази, зняття готівки?
- Порівняйте відсоткові ставки. Це ключовий показник, якщо ви не плануєте завжди вкладатися у пільговий період. Чим нижчі відсотки за кредитною карткою після закінчення пільгового періоду, тим дешевше вам обійдеться користування позиченими коштами.
- Аналізуйте комісії. Дізнайтеся про річну комісію за обслуговування кредитної картки. Чи є можливість її уникнути, наприклад, за певний обсяг покупок? Для мінімізації витрат за кредитною карткою шукайте пропозиції з прозорими та невисокими комісіями.
- Ознайомтеся з програмами лояльності. Якщо ви плануєте активно використовувати кредитну картку, зверніть увагу на бонуси кредитної картки: кешбек, бонусні бали, знижки від партнерів. Оцініть, наскільки ці бонуси відповідають вашим звичкам.
- Уважно вивчіть умови отримання кредитної картки. Якщо вам потрібна віртуальна кредитна картка, переконайтеся, що банк пропонує таку можливість, а також зручний процес верифікації та швидке рішення. Деякі банки пропонують миттєві кредитні картки, які можна оформити та почати використовувати відразу після схвалення. Можна навіть отримати віртуальну кредитну картку для онлайн-покупок.
- Перевірте надійність банку. Обирайте банк з хорошою репутацією, стабільною роботою та якісною службою підтримки. Це важливо для вашої фінансової безпеки та зручності. Рейтинги українських фінансових установ регулярно надає Міністерство фінансів.
І головне: обираючи картку з кредитним лімітом, уважно читайте всі умови договору. Не соромтеся ставити питання менеджерам банку, як оформити кредитну картку, що буде, якщо протермінувати платіж тощо.
І наостанок ми зробили порівняння кредитних карток, умов їхнього використання, які зараз пропонують найпопулярніші банки України.
Банк | Назва картки | Кредитний ліміт | Пільговий період | Ставка (місяць/рік) | Реальна ставка | Комісія за зняття | Кешбек |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
Monobank | «Чорна карта» | до 500 000 ₴ | до 62 днів | ~3.1 %/міс (~37.2 % річних) | ~44.3 % річних | 4 % | до 20 % |
ПриватБанк | «Універсальна» | до 200 000 ₴ | до 55 днів | 3.5 %/міс (~42 % річних) | ~49.4 % річних | ~4 % | до 4 % |
Райффайзен Банк | «100 днів 2.0» | до 300 000 ₴ | до 100 днів | 4 %/міс (~48 % річних) | – | – (зазвичай безплатне) | до 10 % в категоріях |
Укрсиббанк | «Онлайн кредитна картка» | до 200 000 ₴ | до 56 днів (тільки безготівка) | 3.75 %+/міс (~44–45 % річних) | ~45–55 % річних | безплатно в мережі банку, далі — тариф | – |
Креді Агріколь | «Кредитна картка Premium» | до 250 000 ₴ | до 62 днів | 3–3.5 %/міс (34–36 % річних) | ~43 % (41 % для зарплатників) | 4 % (мін. 20 ₴) | до 4 % |
Для кого підходять кредитні картки
Кредитна картка – це універсальний інструмент, який може бути корисним різним категоріям людей, але лише за умови розумного та відповідального її використання.
Кредитні картки підходять:
- тим, хто формує або покращує кредитну історію;
- активним користувачам безготівкових розрахунків;
- мандрівникам;
- людям, які вміють контролювати свої фінанси.
Ми розглянули плюси та мінуси цього фінансового інструмента, розібралися, як користуватись кредитною карткою та як обирати банк, де варто відкрити рахунок. І наостанок хочемо вас застерегти: кредитний ліміт – це не додатковий дохід. Це позикові кошти, які потрібно повертати. Тож нерозсудливе використання кредитної картки може призвести до заборгованостей та погіршення кредитної історії. Тому, перш ніж відкрити кредитну картку, ретельно зважте всі «за» і «проти» та переконайтеся у своїй здатності відповідально керувати фінансами.
