Схеми погашення кредиту: ануїтетна, класична, булітна – що краще?
Отримання кредиту здається досить простою справою: береш гроші у банку, а потім повертаєш їх разом із відсотками. Проте за цією видимою простотою криється низка важливих нюансів. Сьогодні ми розглянемо особливості процесу погашення кредиту. Існує три основні типи схем погашення кредиту:
- Диференційована (класична).
- Ануїтетна.
- Булітна.
Для розуміння, яка схема найбільш підходить кожному, розглянемо типи погашення кредиту і порівняємо переваги та недоліки. Дізнаємося, що таке ануїтетний кредит, диференційований та булітний.
Ануїтетний спосіб погашення кредиту
Ануїтетна форма погашення кредиту є однією з популярних форм виплат, де залишковий борг і сума відсотків обчислюються таким чином, щоб щомісячний платіж залишався сталим протягом усього терміну погашення кредиту.
Важливо! У такій схемі щомісячний платіж включає як основну суму кредиту, так і відсотки, що зменшуються з кожним платежем, оскільки залишковий борг зменшується. Таким чином, на початку терміну кредиту основна сума невелика, а відсотки високі, а з часом це співвідношення змінюється.
Приклад: як працює ануїтетна схема нарахування відсотків.
Кредит на 100 000 гривень на 5 років з річною процентною ставкою 10%. Щомісячний ануїтетний платіж буде фіксованим і складатиме приблизно 2125 гривень. У перший місяць платіж складається переважно з відсотків, але з кожним місяцем частка відсотків зменшується, а основний борг збільшується.
Ануїтетний графік погашення має свої переваги та недоліки:
Плюси | Мінуси |
|---|---|
Стабільність щомісячних витрат | На початку терміну кредиту великі відсотки |
Ануїтетний метод погашення кредиту характеризується простотою розрахунків | Загальна вартість кредиту може бути високою |
Передбачуваність платежів | Обмежена можливість дострокового погашення |
Диференційована (класична) схема погашення кредиту
Класична схема погашення кредиту передбачає, що щомісячний платіж складається з фіксованої частки основної суми кредиту та відсотків, розрахованих на залишковий борг. Це забезпечує зменшення щомісячного платежу з часом.
У диференційованій схемі на початку терміну погашення кредиту позичальник сплачує велику частину відсотків і невелику частину основного боргу. З часом відсотки зменшуються, і відсоткова складова платежу стає меншою, тоді як частка основного боргу зростає.
Який має класичний графік погашення кредиту приклад розглянемо нижче:
Візьмемо кредит на 100 000 гривень на 5 років з річною процентною ставкою 10%. Перший місяць позичальник може сплатити, наприклад, 1000 гривень основного боргу та 833 гривень відсотків. З часом частка відсотків зменшиться, а основний борг збільшиться.
Плюси | Мінуси |
|---|---|
Зменшення щомісячного платежу | Складніший розрахунок у порівнянні з ануїтетом |
Доступність на початковому етапі | Високі відсотки на початку терміну кредиту |
Зручність для тих, хто планує платежі | Більше загальний обсяг відсотків протягом терміну |
Булітна схема погашення кредиту
Булітна схема погашення кредиту є менш поширеним, але цікавим варіантом. У цій схемі платежі починаються з невеликої суми та поступово зростають з кожним періодом, забезпечуючи певну гнучкість для позичальника. Зміна розміру платежу може бути пов'язана з ростом доходу або очікуваними витратами на певний період.
Плюси булітної схеми:
- Гнучкість платежів. Позичальник може адаптувати розмір платежу до своєї фінансової ситуації.
- Достосування до зміни обставин. Зміна розміру платежу дозволяє адаптуватися до змін у доході або витратах.
Мінуси булітної схеми:
- Складніше управління бюджетом. Розмір платежу, що змінюється, може зробити управління бюджетом складнішим.
- Потенційно високі витрати. Через відсутність сталого розміру платежу позичальник може стикатися зі збільшенням витрат у майбутньому.
Булітна схема погашення кредиту може бути вигідною для тих, хто очікує на зростання доходу або зміну фінансової ситуації, проте вимагає додаткової уваги до бюджетного планування.
То все ж ануїтет чи класика: що вибрати?
Щоб визначити найбільш прийнятну схему погашення кредиту, слід врахувати особисті фінансові обставини, мету кредиту та індивідуальні потреби. Проаналізуємо способи погашення кредиту:
Диференційована схема:
- Плюси: зменшення загального боргу на ранніх етапах, що особливо вигідно для тих, хто хоче швидше позбутися боргу.
- Мінуси: складніший розрахунок, високі відсотки на початку.
Ануїтетна схема погашення кредиту:
- Плюси: стабільні щомісячні платежі, простота розрахунків, передбачуваність витрат.
- Мінуси: великі відсотки на початку терміну, обмежена можливість дострокового погашення.
Булітна схема:
- Плюси: гнучкість платежів, адаптація до змін у фінансовій ситуації.
- Мінуси: складніше управління бюджетом, можливість високих витрат у майбутньому.
Будь-яка схема погашення кредиту — ануїтет, диференційована чи булітна — має свої переваги та недоліки. Погашення кредиту рівними частинами або зменшення суми з кожним внеском має важливе значення. Іноді дострокове погашення може бути вигідним, а в інших випадках це може бути економічно необґрунтованим.
Загалом диференційована схема може бути вигідною для тих, хто прагне швидше зменшити основний борг. Ануїтетна схема надає стабільність та простоту, що підходить для більшості, а булітна схема — для тих, хто оцінює гнучкість графіку погашення. Вибирайте схему, яка найкраще відповідає вашим фінансовим потребам та планам на майбутнє.
