Що робити з простроченим кредитом боржнику – вирішення питання та реакція банку
Беручи кредит, позичальник укладає з банком угоду, в рамках якої фінансова установа надає клієнту позикові гроші, а той зобов'язується вчасно сплачувати щомісячні платежі для погашення боргу. Такі угоди дозволяють втілювати різні плани та проєкти, але в житті можуть виникати непередбачувані ситуації, які призводять до прострочення платежів.
Прострочений кредит – це ситуація, коли позичальник не вносить платіж у визначений банком термін. Будь-яка затримка платежів спричинить низку неприємних наслідків для порушника. Це можуть бути позови до суду, штрафи та пені, втрата застави (якщо ви брали кредит під заставу майна), зіпсована кредитна історія тощо. Саме тому важливо стежити за строками, адже навіть коротке прострочення банківського кредиту може мати серйозні наслідки.
Тож що робити боржнику з простроченим кредитом? Як розв'язувати цю проблему та домовитися з банком про погашення простроченого кредиту? На ці питання відповідаємо у нашій статті.
Наслідки простроченого кредиту: дії банку щодо кредитора
Частіше за все боржники не можуть виконувати фінансові зобов'язання перед банком через:
- втрату роботи;
- затримку зарплати;
- несподівані витрати: лікування, ремонти тощо;
- загальні фінансові труднощі.
З кожною з цих причин може стикнутись будь-який замовник. Тому перш ніж брати позику в банку, потрібно детально прочитати всі пункти кредитного договору, а особливо розділ, що описує наслідки простроченого кредиту.
Реакція банку на прострочений кредит буде різною у разі затримки в пару днів та в ситуації, коли клієнт мовчить вже декілька місяців. Зі зростанням терміну прострочення зростає і серйозність наслідків. Загальний алгоритм виглядає наступним чином.
Термін прострочення | Можливі штрафні санкції |
До 5 днів | Невеликі штрафи (1–2%), нарахування відсотків на прострочену суму. В цей період кредитор може не встигнути зафіксувати затримку, проте навіть короткочасне прострочення негативно позначиться на кредитній історії. |
6–30 днів | Значні штрафи (можуть складати 2–5% від суми), зростання боргу через нарахування відсотків. Боржник може отримати перші банківські дзвінки з нагадуванням про заборгованість. Таке прострочення суттєво знижує рейтинг позичальника та ускладнює отримання нових кредитів у майбутньому. |
31–60 днів | Відправка повідомлень про заборгованість, можливість початку судових процедур. Значно зростають штрафи та пені (можуть досягати 10% від суми боргу). Кредитори бачать ризик у такій поведінці позичальника, і це серйозно впливає на можливість отримання нових кредитів. |
61–90 днів | Передача справи колекторам, які можуть почати активні дії для стягнення боргу. Кредитний рейтинг різко знижується, що може заважати не тільки отриманню кредитів, але й можливостям укладати інші договори. |
Понад 90 днів | Судові позови, які можуть призвести до примусового стягнення заборгованості (арешт майна). Дуже серйозні проблеми з кредитною історією, адже зафіксовані негативні записи можуть зберігатися до 7 років, що ускладнить отримання кредитів, іпотек чи інших фінансових послуг. |
Кожен етап прострочення не лише призводить до фінансових втрат, але й має тривалі наслідки для кредитної історії боржника, що може істотно ускладнити його фінансове життя в майбутньому. Тому дуже важливо вчасно реагувати на фінансові труднощі та шукати способи домовитися з банком за прострочений кредит.
Зменшення чи закриття: як боржнику домовитися за прострочений кредит
Першочерговим кроком для позичальника, який стикнувся з простроченням платежу, повинно стати негайне звернення до банку. Чим швидше ви ініціюєте контакт з банком, тим більше шансів знайти компромісне рішення, зменшити додаткові витрати та зберегти кредитну історію. Ось кілька рекомендацій, як вирішити питання з простроченим кредитом:
- Зв’яжіться з банком одразу, як зрозуміли, що не спроможні внести платіж. Поясніть ситуацію, через яку виникла затримка. Більшість банкірів цінують відповідальне ставлення позичальників до прострочення, і з високою ймовірністю вам підуть назустріч.
- Підготуйте необхідні документи. Банки зазвичай вимагають підтвердження причин прострочення. Чим більше доказів, тим легше отримати позитивне рішення щодо проблемного кредиту. Так, щоб підтвердити втрату роботи, надайте довідку з центру зайнятості чи копію наказу про звільнення. Якщо стикнулися із проблемами зі здоров’ям, прикріпіть довідку про госпіталізацію або направлення на проходження лікування.
Що робити з простроченим кредитом, розкаже співробітник банку. Як правило, клієнту пропонується кілька варіантів.
Можливі пропозиції щодо проблемного кредиту | Пояснення |
Банк може змінити графік платежів, зменшити розмір щомісячних внесків або подовжити термін кредиту. Реструктуризація допомагає зменшити фінансове навантаження шляхом розподілення боргу на зручніші для виплати частини. | |
Пролонгація | Це подовження терміну погашення кредиту, що дозволяє знизити розмір щомісячного платежу. У випадку складних фінансових ситуацій банк може погодитися на пролонгацію, але такий підхід зазвичай призводить до збільшення загальної суми виплат через нарахування додаткових відсотків. |
Банк може узгодити перерву у виплаті основного боргу або відсотків на певний період. Це дасть можливість позичальнику вирішити свої фінансові труднощі без накопичення прострочень. Проте слід враховувати, що після закінчення пільгового періоду щомісячний платіж може зрости. | |
Ідеальний варіант, якщо ви шукаєте, як зменшити борг за простроченим кредитом. Спробуйте звернутись до іншого банку за перекредитуванням. Суть процедури: оформлення нового кредиту для погашення поточного боргу позичальника, але вже на кращих умовах. Рефінансування дозволяє зменшити процентну ставку або збільшити термін кредитування. |
Щоб запобігти нарахуванню штрафів і зберегти позитивну кредитну історію, повідомити банк про затримку платежів потрібно якнайшвидше. Зволікання ж може призвести до значного фінансового навантаження та ускладнень при отриманні кредитів у майбутньому.
Що робити із великим простроченням
Перейдемо до того, що робити, коли велике прострочення за кредитом. Дії боржника будуть залежати від того, на які кроки пішов банк.
Можливий сценарій | Опис ситуації та дії клієнта |
Передача боргу колекторам | Це означає, що стягуванням заборгованості почала займатись спеціальна агенція. Колектори можуть діяти дуже наполегливо, інколи залякувати або чинити психологічний тиск. Дзвонити родичам, знайомим, колегам тощо. Вирішити ситуацію можна лише повним погашенням боргу. Подумайте, де і як швидко ви зможете знайти велику суму для часткового або повного погашення заборгованості. Розгляньте всі активи: заощадження, ліквідне майно (наприклад, транспорт), можливості позики у родичів чи друзів. Ви можете взяти новий кредит на кращих умовах для погашення поточного боргу. У крайньому разі можете розглянути мікрокредит. Мікрофінансові організації надають позики навіть при зіпсованій кредитній історії, але відсоткові ставки у них надвисокі. |
Судові позови | Банк має право подати на боржника до суду, що може призвести до арешту майна чи обмеження прав (наприклад, заборона на виїзд за кордон). Після суду борг буде стягуватися примусово, часто разом з додатковими судовими витратами, що підвищить загальну суму заборгованості. |
Банкрутство | Крайній випадок — оголошення себе банкрутом. Це складний юридичний процес, що потребує допомоги професіоналів. Банкрутство може повністю позбавити вас боргів, але водночас гарантовано зіпсує кредитну репутацію на багато років. Тож добре подумайте, чи варто звертатись до цього інструменту, якщо плануєте у майбутньому отримувати кредити, відкривати бізнес тощо. |
Є декілька варіантів того, як закрити прострочений кредит та вийти з неприємної ситуації. Але найкращий – не ховатись від кредитора, а одразу йти на переговори.
Що робити, якщо не встигаєте погасити мікрозаймс
Якщо прострочено онлайн-кредит, важливо діяти максимально оперативно, оскільки відсотки та штрафи за такими кредитами зазвичай зростають дуже швидко. Ваші дії для врегулювання ситуації повинні бути аналогічні крокам, що рекомендовані у разі прострочення банківського кредиту:
- Зв’яжіться з кредитором негайно. Багато онлайн-кредиторів охоче йдуть на контакт, коли позичальник вчасно повідомляє про проблему.
- Домовтеся про реструктуризацію або пролонгацію.
- Оцініть можливість рефінансування. Деякі банки чи фінансові установи пропонують рефінансування навіть для онлайн-кредитів. Це допоможе уникнути стрімкого зростання боргу.
- Якщо ви не маєте можливості виплатити борг одразу, домовтеся про часткові платежі. Навіть невелика регулярна сума може показати вашу готовність погасити борг і позитивно вплинути на подальші переговори з кредитором.
І пам’ятайте: що раніше ви почнете діяти, тим більше шансів вийти з ситуації з найменшими втратами.
Висновок
Прострочення кредиту – ситуація, яка може трапитись із кожним. Це не соромно і точно не вирок! Тому не ховайте голову у пісок, а одразу зв’яжіться з кредитором, як тільки бачите, що передбачаються труднощі з оплатою. Банк може запропонувати різні варіанти виходу з боргової ситуації. І навіть якщо вже прострочено кредит, поради досвідченого спеціаліста допоможуть вам уникнути додаткових штрафів і зберегти кредитну репутацію.
У ситуації з великими простроченнями доцільно звернутись до незалежного фінансового консультанта. Він допоможе із реструктуризацією боргу або проходженням процедури банкрутства.
