Основи фінансової грамотності: що це таке та як їм навчитися

Розумне поводження з грошима, вміння заощаджувати та накопичувати кошти є цінною навичкою у сучасному світі. Здатність контролювати доходи і витрати допомагає досягати фінансових цілей, забезпечує економічну стабільність і добробут родини, дає впевненість у майбутньому.

У цій статті ми з’ясуємо, що таке фінансова грамотність і чому вона важлива. Розповімо про правила і способи ведення сімейного бюджету, що дозволять поліпшити матеріальне становище, бути готовими до будь-яких форс-мажорних ситуацій та знайти шляхи до збільшення капіталу.

Фінансова грамотність: що це таке

Фінансова грамотність — це сукупність знань та навичок, що дають змогу раціонально розпоряджатися наявними фінансами та примножувати грошові активи за допомогою ефективного інвестування.

Наведемо простий приклад. Одна людина, заробляючи, скажімо, 40 тис. грн на місяць, витрачає їх протягом трьох тижнів, а потім позичає гроші. Іншій, більш освіченій в економічному плані, цієї суми цілком вистачить на місяць. Крім того, частину грошей вона зможе відкласти для досягнення власних цілей або на випадок виникнення непередбачуваних обставин.

Щоб зрозуміти, для чого потрібна фінансова грамотність, погляньмо на статистику. Так, за даними дослідження, проведеного у 2021 році Нацбанком спільно з Агентством США з міжнародного розвитку (USAID), рівень фінансової освіченості в Україні є досить низьким. Середній показник становить 12,3 бала при рекомендованих 14 і максимальному значенні 21.

Як наслідок: велика кількість боргів за кредитами та неспроможність громадян їх погасити, що є ознаками низького рівня економічної обізнаності. Крім того, більшість українських пенсіонерів живуть на скромні виплати від держави. Натомість в розвинених країнах, вийшовши на заслужений відпочинок, люди мають змогу подорожувати та присвячувати час улюбленим заняттям, адже, щоб забезпечити безбідну старість вони відкладали гроші на спеціальні рахунки. До речі, нинішньому поколінню працездатних українців доступне добровільне державне і недержавне пенсійне страхування. Але користуються цією можливістю одиниці.

Рівень фінансової грамотності населення впливає не тільки на якість життя індивідуума, цей показник має вплив і на розвиток економіки країни в цілому.

Втім, у першу чергу знання правил грошей та розумного їх використання потрібні кожному члену суспільства, незалежно від того працює він за наймом, навчається, займається підприємництвом чи перебуває на пенсії.

Почати дбати про власний добробут та працювати над поліпшенням матеріального становища ніколи не пізно. І на першому етапі потрібно розуміти принаймні основи фінансової грамотності. Вони охоплюють такі питання:

• контроль і планування витрат;
• заощадження — створення фінансової подушки безпеки, здійснення накопичень;
• правильний вибір джерел заробітку, знаходження шляхів для збільшення доходів;
• інвестування, отримання пасивного прибутку;
• вміння відповідально і раціонально користуватися банківськими продуктами;
• розумне керування боргами;
• вкладення в майбутнє дітей та забезпечення гідної старості для себе.

Для початку роботи над власним бюджетом та підвищенням добробуту зовсім необов’язково багато заробляти та й взагалі мати стабільний дохід. Мотивації та бажання займатися фінансовим плануванням, опановувати нові знання та застосовувати їх на практиці цілком достатньо. Сума стартового доходу не має значення. 

Основи та правила фінансової грамотності

Вище ми з’ясували причини, з яких для кожної людини важлива фінансова грамотність: що, чому та як вона працює ви вже знаєте. Тепер зупинімося детально на основних правилах захисту грошей та їх примноження. Дотримання послідовного плану дій допоможе розпоряджатися грошовими ресурсами більш відповідально і зрештою досягти омріяної фінансової свободи.

1. Формування особистого чи сімейного бюджету

Перший крок, який варто зробити новачкам — порахувати всі доходи та розписати витрати. Це можна зробити як в таблиці Excel, так і в спеціальному застосунку на кшталт Monefy, CoinKeeper чи Money Lover. Ваше головне завдання — визначити джерела наповнення бюджету (заробітна плата, додатковий підробіток, доходи від здавання в оренду нерухомості тощо) та прописати статті витрат (харчування, одяг, розваги, медицина, комунальні платежі тощо).

2. Аналіз грошових надходжень та витрат

На цьому етапі варто тверезо оцінити регулярні витрати, без яких можна хоча б інколи обійтись — наприклад, поїздки на таксі чи харчування в ресторані. В деяких випадках споживачі мають смогу заощаджувати на комунальних послугах, економлячи електроенергію, газ, холодну і гарячу воду.

3. Погашення боргів

Якщо йдеться про заборгованість за споживчим кредитом в банку чи МФО, якомога швидше закриття зобов’язання дозволить заощадити на відсотках, не сплачувати штрафи та пеню. Розрахувавшись з друзями та знайомими, у яких позичали гроші, сплативши всі комунальні платежі, ви зробите важливий крок до здобуття фінансової свободи. Віддати накопичені борги можна, зокрема, продавши речі та дорогі прикраси, що не використовуються.

Цей пункт не стосується іпотеки, автокредиту й позики, що була взята на відкриття бізнесу. Адже такі кредити плануються завчасно та є доцільними попри необхідність сплачувати проценти. Ба більше, фінансові установи можуть навіть встановлювати штрафні санкції за передчасне погашення довгострокових позик.

4. Створення фінансової подушки

Щоб почуватися впевнено при настанні непередбачуваних обставин, потрібно подбати про запас коштів на «чорний день». Сформувати фінансову подушку можна, відкладаючи 10% з регулярних надходжень. Оптимальний розмір резерву має бути таким, щоб на цю суму людина або сім’я могла прожити принаймні пів року. Кошти можна покласти на депозит або зберігати в стабільній валюті.

5. Інвестиції

Для примноження капіталу можуть застосовуватися депозити, облігації, акції компаній, а також купівля-продаж криптовалюти. Інші варіанти — відкриття власної справи або кредитування перспективних бізнес-проєктів. Об’єкт для інвестицій слід обирати, спираючись на наявну суму накопичень та враховуючи ризики, які ви готові понести задля отримання прибутку. Вміння інвестувати, знаходити та ефективно використовувати різні джерела пасивного доходу свідчать про те, що економічна грамотність людини досягла досить високого рівня.

Перелічені правила фінансової грамотності перевірені досвідом мільйонів людей, а отже, дійсно працюють. Щоправда, здійснення розрахунків та дотримання плану — це лише половина успіху. Для досягнення мети стати матеріально забезпеченою людиною потрібні дисципліна, терпіння, вміння ризикувати та мислити на довгострокову перспективу.

Як навчитись фінансової грамотності та стати фінансово грамотною людиною

На сьогодні економічну грамотність поки не викладають в школах, хоча знати правила заощадження та накопичення грошей в сучасних реаліях не менш важливо, ніж вміти читати та рахувати. Щоправда, НБУ та Міносвіти наразі планують підготовку вчителів викладанню нового предмета «Підприємництво та фінансова грамотність». Цілком імовірно, що нова дисципліна з’явиться у 8–9 класах вже у 2025–2026 навчальному році. Зараз же існує чимало безоплатних навчальних програм для дітей.

Як навчитись фінансової грамотності в дорослому віці? Якщо готові присвятити деякий час отриманню нових знань, можете пройти платні курси з наставником, що передбачають виконання домашніх завдань. В мережі можна найти чимало безоплатних уроків, на яких вчать ретельно планувати особистий бюджет, розумно користуватися банківськими продуктами, іншими фінансовими інструментами та вкладати кошти таким чином, щоб вони приносили прибуток.

Джерелами цінної інформації, що допоможе раціонально розпоряджатися власними фінансами в процесі навчання також можуть бути:

• блоги та експертні статті, що є у вільному доступі в мережі;
• відео на YouTube;
• подкасти;
• книги на фінансову тематику.

Ще один варіант навчання — допомога фінансового консультанта, яка хоч і коштує недешево, приносить гарний результат. Який би варіант ви не обрали, пам’ятайте: навчання ефективному управлінню особистими коштами потребує часу. 

В допомогу тим, хто планує підвищувати рівень обізнаності у сфері фінансів самостійно, ми склали покроковий план.

1. Визначте мету навчання

У когось це може бути позбавлення від боргів, в інших — вміння відкладати кошти на великі покупки та на «чорний день», у третіх — отримання пасивного доходу. Зосереджуйтесь на вивченні матеріалів, що допоможуть досягти поставлених цілей.

2. Створіть план опанування нових знань

Розробіть власну програму навчання, що включатиме перелік питань, в яких ви бажаєте розбиратися і список ресурсів, якими користуватиметеся. Розділіть процес на окремі кроки. Це дозволить, не витрачаючи щоденно багато часу, поліпшувати свою обізнаність в економічних питаннях.

3. Підкріплюйте теорію практикою

Нові знання засвоюються найкраще, якщо вони знаходять практичне застосування. Таким чином вже в процесі навчання виробляються навички, що обов’язково принесуть користь у майбутньому.

Не припиняйте навчання, навіть досягнувши високого рівня знань і навичок. Світ фінансів та технології швидко змінюються, час від часу з’являються нові інструменти. Ефективне управління грошовими потоками потребує постійної роботи та бажання самовдосконалюватися.

Яких помилок у поводженні з фінансами потрібно уникати

Фінансово грамотна людина добре розуміється на ключових економічних поняттях, вміє планувати витрати та завжди досягає цілей, пов’язаних матеріальним добробутом. Втім, деякі рішення зовсім не йдуть на користь особистому чи сімейному бюджету. Люди, котрі живуть одним днем, не можуть вибратися з фінансових труднощів та розраховувати на спокійну забезпечену старість. Отже, поговоримо про типові помилки в розпоряджанні грошовими ресурсами та дамо цінні поради по фінансовій грамотності.

Помилка 1. Відкладання накопичень «на завтра»

Чимало людей з невеликою зарплатою думає, що почати створювати фінансовий резерв вже сьогодні неможливо, що момент для створення фінансової подушки настане лише після підвищення доходів. Втім, час спливає, людина продовжує отримувати таку ж або трохи більшу зарплатню, витрачає її на нагальні потреби, на розваги та відпочинок, проте так само не має жодних запасів. Навіть якщо ви живете досить скромно, намагайтеся відкладати принаймні 3–5% від щомісячного прибутку, а потім за можливості збільшуйте частку заощаджень до 10–20%.

Помилка 2. Відсутність контролю за доходами й витратами

Визначити, на що витрачаються кошти та знайти шляхи для економії без аналізу сум надходжень та статей витрат неможливо.

Помилка 3. Зловживання кредитами

Йдеться насамперед про мікропозики, що обходяться недешево. Інколи за споживчими банківськими кредитами переплата також є досить високою. Якщо ви плануєте створити резервний капітал або маєте довгострокові фінансові цілі, від дорогих кредитних продуктів краще відмовитися.

Помилка 4. Вибір високоризикових інвестиційних інструментів

Випадки, коли люди вкладаються в невідомий проєкт, що обіцяє високі доходи, не є рідкістю. Слід розуміти, що подібні інструменти несуть в собі високі ризики, зокрема імовірність шахрайства. Тому краще надавати перевагу перевіреним способам інвестування, навіть якщо дохідність за ними здається не надто привабливою.

Помилка 5. Використання одного виду накопичень

Фінансові експерти завжди радять «не класти всі яйця в один кошик», тобто не тримати свої збереження на одному рахунку чи в одній валюті. Потрібна диверсифікація, що передбачає розподіл активів за різними напрямами (купівля доларів, євро чи криптовалюти, інвестування в акції, облігації, нерухомість тощо).

Фінансова грамотність для дорослих, на жаль не допоможе, заснути бідним, а прокинутися багатим. Це кропітка системна робота, що потребує постійної уваги. Звички, що дозволять досягти успіху, бажано виховувати змалку. Отже, щоб стати фінансово незалежними та забезпечити безбідне життя дітям, потрібно постійно самовдосконалюватися та приділяти увагу навчанню поводженню з грошима наймолодших членів сім’ї.