Що краще вибрати – SEPA чи SWIFT

Міжнародні транзакції стали майже щоденною необхідністю для великої кількості українців. Щоб переказати кошти рідним, оплатити навчання та покупки медичного призначення, товари для ЗСУ або отримати зарплату від закордонних роботодавців, платіжні партнери пропонують SEPA чи SWIFT.

Наші спеціалісти проаналізували лідерів у сфері міжнародних переказів і надали детальне порівняння SEPA і SWIFT. Розглянемо, в чому виявляються їхні сильні сторони, які поточні тарифи та вимоги до користувачів, чи є обмеження НБУ на перекази через SWIFT чи SEPA, яким функціоналом і для чого варто скористатися та на що звернути увагу під час здійснення платежу.

SEPA vs SWIFT – основні відмінності

Кожна з представлених платіжних систем має свої особливості, які роблять її зручною для певного типу переказів.

Система безготівкових платежів SEPA:

• працює в межах ЄС та ЄЕЗ;
• має єдиний стандарт для всіх учасників;
• контролюється Європейською платіжною радою;
• основна валюта – євро;
• передбачає низькі комісії за транскордонні перекази.

Дізнатися більше про грошовий переказ SEPA: що це та як ним користуватись можна в нашому матеріалі.

Якщо говорити про SWIFT, то її особливості наступні:

• працює у всьому світі;
• використовує низку міжнародних стандартів, зокрема ISO 20022;
• контролюється центральними банками країн-учасників, проте головним наглядовим органом є Національний банк Бельгії;
• підтримує основні валюти країн-учасників;
• комісії за перекази залежать від банків-посередників та умов кореспондентських рахунків, валюти та інших факторів, можуть бути досить високими.

Дізнайтеся, що таке система SWIFT: її призначення та можливості з нашої статті.

Також для зручності ми підготували порівняльну таблицю, щоб продемонструвати ключові відмінності між SEPA і SWIFT:

Швидкість переказів: SEPA vs. SWIFT

Ключова різниця між SEPA і SWIFT полягає у швидкості міжнародних платежів. Якщо вам потрібно здійснити переказ якнайшвидше, SEPA є явним лідером серед цих двох систем – транзакція зазвичай відправляється протягом одного робочого дня, а в разі використання Instant Credit Transfer гроші можуть надійти за 10 секунд.

SWIFT працює дещо повільніше, з обробкою переказів, яка займає від 1 до 5 робочих днів. Наприклад, SWIFT платіж у Монобанку також зазвичай зараховується протягом 48 годин. Це пов'язано з особливостями кодування та маршрутизації, адже SWIFT не здійснює фізичний обіг грошей, всі операції відбуваються лише в цифровому форматі, що потребує більше часу.

Також важливими факторами є валюта, країни відправника та отримувача, особливості їх фінансового законодавства, зокрема фінмоніторинг. Тому, якщо потрібно надіслати гроші в країну з нетиповою валютою, це тягне за собою кілька етапів переадресації та конвертації, що означає додатковий час для виконання процедури.

Надійність та безпека: захист даних у SWIFT та SEPA

Найбільш захищеною системою у світі вважається мережа SWIFT, оскільки структура побудована таким чином, що фактичного переміщення коштів не відбувається. Сервіс лише передає надійно закодовані дані, що містять у собі потрібну інформацію та інструкції для повної взаємодії між банківськими установами, тому що саме ці учасники угоди безпосередньо обробляють гроші.

Водночас SEPA має не менш сильний кіберзахист і дозволяє своїм клієнтам набагато швидше задовольняти потреби, адже головний міжбанківський інструмент для переказу заточений навколо міжнародного індикатора IBAN. Це дає можливість проводити безпечне пересилання коштів.

Обидві системи діють за міжнародними стандартами захисту персональних даних і гарантують такі рівні безпеки:

• Криптографічне шифрування інформації під час її передачі від банку відправника до банку одержувача.
• Регулярний моніторинг активності рахунків, щоб завчасно виявити шахрайські засади або підозрілі дії.
• Постійна модернізація програмного забезпечення та інтеграція передових технологій для додаткового захисту від потенційних загроз.
• Використання KYC (Know Your Customer) – процедури перевірки та автентифікації клієнтів, яка включає збір документів, а також перевірку користувача за різними базами ризиків.
• Відповідність стандарту ISO 20022.

Комісії при переказах через SWIFT та SEPA

У SEPA відсутня фіксована комісія, в регламенті Європейського парламенту описаний лише принцип нарахування:

Плата, що стягується постачальником платіжних послуг з користувача за транскордонні платежі в євро, повинна бути такою самою, як і плата за аналогічні національні платежі тієї самої вартості в національній валюті країни, де знаходиться постачальник платіжних послуг.

Тож дізнатися точну вартість можна безпосередньо в банку. А ось SWIFT передбачає високі комісії за свої послуги. Остаточна сума залежить від кількох факторів: країни, валюти та умов банку.

Також комісійний збір поділяється на такі категорії:

• фіксований відсоток, який потрібно віддати банку;
• плата за валютний обмін, що встановлюється безпосередньо банківською структурою;
• приховані комісії, що можуть містити додаткові витрати.

Такою неприємною несподіванкою може стати подвійна конвертація, яка виникає тоді, коли валюти рахунків відправника, посередника та отримувача не збігаються. Наприклад: користувач хоче надіслати кошти з гривневого рахунку на рахунок отримувача в злотих, а кореспондентський рахунок банка відкритий в доларах або євро. Конвертація відбувається двічі: з гривень в долари й з доларів у злоті.

Якщо хочете уникнути подвійної конвертації, ось кілька порад:

1. Відправляйте переказ у валюті, яку підтримує рахунок отримувача.
2. Якщо це неможливо, обирайте валюту, яку підтримує банк-респондент (зазвичай це долари або євро).
3. Уникайте відправлень в рідкісних валютах.

Якщо ви отримуєте зарплату від компанії, зареєстрованій в ЄС, оптимальним варіантом буде SEPA-переказ в Україну.

Типи переказів двох платіжних систем

Мережа SWIFT пропонує один тип грошових переведень, що позиціюється як стандартний міжнародний переказ. При цьому на офіційному сайті можна знайти рішення, що мають певні відмінності:

• SWIFT GPI – швидкий і прозорий інструмент для бізнесів та установ. Понад половину платежів надходять протягом 30 хвилин, майже всі – протягом 24 годин. Передбачає прозорі комісії, а також дозволяє відстежувати перекази в режимі реального часу, отримувати підтвердження про зарахування.
• SWIFT GO – рішення для фізосіб, а також малого та середнього бізнесу. Пропонує зручний інтерфейс, можливість відстеження, а також прозорі комісії, які користувач бачить перед відправленням.

SWIFT не має обмежень на переказ коштів за кордон. Ця система дозволяє оформлювати транзакції у всьому світі з використанням майже будь-якої валюти.

SEPA має обмежену зону покриття – 41 країна та територія, дозволяє проведення операцій лише в євро. Проте саме цей платіжний сервіс пропонує різні варіанти для здійснення перерахунків:

• SEPA Credit Transfer – одноразовий безготівковий трансфер, доступний лише країнам Європи. Операція виконується протягом одного робочого дня і є безплатною чи з невеликою комісією, яку встановлює локальний банк.
• SEPA Direct Debit – автоматичне списання з банківського рахунку у визначений термін, що відбувається на постійній основі згідно з даними, які ви вказали самостійно. Зручний спосіб вчасно покривати регулярні витрати, не контролюючи цей процес кожного разу. Ідеально підходить для таких платежів, як абонплата за зв'язок та інтернет, комунальні послуги, оренда житла, страхування майна та здоров'я, робочі або особисті підписки.
• SEPA Instant Credit Transfer – миттєві перекази, що виконуються протягом 10 секунд і доступні цілодобово та без вихідних. Ця опція розміщена у функціоналі інтернет-банкінгу, але має обмеження: за одну транзакцію дозволяється перерахувати не більше ніж 100 000 євро.

Як здійснюється переказ в цих платіжних системах

У таблиці, що представлена нижче, ми окремо виділили етапи для здійснення переказу. Загалом можна сказати, що різниця між SWIFT та SEPA, на перший погляд, непомітна. Суттєва відмінність лише у швидкості обробки даних та комісійних відсотках, які можуть запросити місцеві банки.

Географічне покриття SWIFT та SEPA

SWIFT на світовому ринку перебуває більше ніж 50 років, тому встиг створити стабільну й міцну репутацію. Зона покриття охоплює понад 200 країн, а у грошовому обігу більше ніж 100 світових валют. Це всесвітня мережа, що містить понад 11 000 фінансових установ та постійно пропонує нові можливості. За допомогою SWIFT GPI користувачі можуть відстежувати статус відправлення в режимі реального часу. Доступ до трекінгу в Україні пропонує ПриватБанк, Ощадбанк та інші великі банки.

SEPA, яка є альтернативою SWIFT, охоплює лише 41 країну та територію, з яких 27 належать до ЄС, 3 входять до Європейської економічної зони, 6 не мають членства в Європейській економічній зоні.

Головна особливість інструменту – всі платежі в цій системі проводяться лише в євро. Інші валюти не підтримуються, але завжди можна скористатись конвертацією від свого локального банку за поточним курсом.

Ліміти та обмеження НБУ щодо використання платіжних систем

Порівнюючи SEPA vs SWIFT, можна побачити, що обидві системи пропонують своїм клієнтам досить широкі можливості без обмежень суми переказу. Виключення становлять лише деякі операції. Це пов'язано з нормами, що фіксуються НБУ або банком користувача. Локальні обмеження можуть бути накладені як на суми, так і на певні категорії платежів. Вони можуть змінюватись залежно від ситуації в країні, а також бути гнучкими для окремих категорій користувачів (волонтери, благодійні організації).

Незалежно від платіжних систем або типу рахунку діють певні обмеження для українських користувачів:

• Оплата обмеженого переліку товарів та послуг: навчання, медицина, деякі речі для ЗСУ, сплата кредитів, аліментів тощо.
• Ліміт 100 000 грн або їх еквівалент на всі типи переказів за кордон для уникнення відпливу капіталу (станом на січень 2026).

При цьому SEPA-переказ можна отримати виключно на єврову картку. Якщо ви бажаєте скористатися грошовим трансфером із позначкою Instant, пам'ятайте, що один учасник може за одну транзакцію перерахувати щонайбільше 100 000 євро.

Інтеграція SEPA та SWIFT в українські банки

SWIFT та SEPA доступні клієнтам великих українських банків, серед яких:

• ПриватБанк;
• Монобанк (Універсал);
• ПУМБ;
• Райффайзен Банк;
• Ощадбанк.

Здійснювати платежі можна через додаток, вебверсію або звернувшись на лінію підтримки чи в найближче відділення банку.

При виборі установи орієнтуйтеся на власні потреби:

• Особисте користування та швидкі перекази – ПриватБанк або Моно.
• Ведення бізнесу – Ощадбанк, Райффайзен або ПУМБ.

Визначитись допоможе порівняльна таблиця:

Також рекомендуємо розглянути небанківські установи та рейтинг грошових переказів, про які ми писали раніше.

Рекомендації для українців: обирати SWIFT чи SEPA

Наостанок підсумуємо сильні та слабкі сторони обох сервісів.

SWIFT має такі переваги:

• Глобальний рівень. Залучені всі країни світу, що мають статус держави, а це дозволяє відправляти кошти з будь-якого куточка земної кулі.
• Безпечне та надійне кодування даних, щоб мінімізувати ризик витоку інформації або виникнення кібератак.

Серед недоліків варто виділити:

• Високі комісії за обслуговування.
• Необхідність надання багатьох даних про одержувача, щоб успішно здійснити переказ.

SEPA зручна завдяки основним перевагам:

• Швидко та ефективно доставляє грошові надходження в європейському просторі.
• Маленькі комісії або повна їх відсутність.

Але має свої мінуси:

• Можна ініціювати платежі тільки в євро без виключень.
• Зона покриття обмежена 41 країною, тому не всі світові банки належать до мережі.

Висновок

Порівнюючи SWIFT vs SEPA, орієнтуйтесь виключно на власні потреби. Для допомоги рідним або оплати послуг, що входять до дозволеного переліку, у євро варто обирати SEPA. Якщо ж ви на постійній основі співпрацюєте з користувачами, що знаходяться поза межами ЄС та ЄЕЗ, SWIFT стане найкращим рішенням.

FAQ