Що краще вибрати SEPA чи SWIFT

Наші спеціалісти проаналізували двох міжнародних лідерів з валютних переказів, тож далі детальне порівняння sepa і swift. Ми розповімо, в чому проявляються їхні сильні сторони, а над чим потрібно ще працювати. Які поточні тарифи та вимоги до користувачів. Яким функціоналом у якому випадку варто скористатися та на що звернути увагу під час оформлення платежу.

Рекомендуємо ознайомитися з оглядами на ці сервіси, які публікували раніше:

• Грошовий переказ SEPA: що це та як ним користуватись
• Система SWIFT: її призначення та можливості

SEPA vs SWIFT — основні відмінності

Ми створили порівняльну таблицю основних характеристик, щоб продемонструвати ключові відмінності двох світових лідерів фінансового ринку.

Швидкість операцій

У цій категорії явний лідер SEPA, адже переказ надсилається протягом 24 – 48 годин, а в деяких випадках (Instant Credit Transfer) грошове переведення надходить за 10 секунд. 

А SWIFT потребує на таку операцію від 1 до 5 робочих днів. Така тривалість пов'язана з особливостями кодування та маршрутизації даних, адже цей сервіс не передбачає фізичного грошообігу, все відбувається виключно в цифровому форматі. Тому, якщо потрібно надіслати гроші в країну з нетиповою валютою, це тягне за собою кілька етапів переадресації та конвертації — додатковий час виконання процедури.

Безпека SEPA vs SWIFT

Найбільш захищеною системою у світі вважається мережа SWIFT, адже структура побудована таким чином, що фактичного переміщення коштів не відбувається. Сервіс лише передає надійно закодовані дані, що містять у собі потрібну інформацію та інструкції для повної взаємодії між банківськими установами, тому що саме ці учасники угоди безпосередньо обробляють гроші.

Разом з тим SEPA має не менш сильний кіберзахист, при цьому дозволяє своїм клієнтам набагато швидше задовольняти потреби, адже головний міжбанківський інструмент для переказу заточений навколо міжнародного індикатора IBAN, що дозволяє проводити безпечне пересилання коштів.

Обидві системи діють за міжнародними стандартами захисту персональних даних і гарантують такі рівні безпеки:

• криптографічне шифрування інформації під час її передачі від банку відправника до банку одержувача;
• регулярний моніторинг активності рахунків, щоб завчасно виявити шахрайські засади або підозрілі дії;
• постійна модернізація програмного забезпечення та інтеграція передових технологій для додаткового захисту від потенційних загроз.

Вартість платежів

SEPA має фіксовану комісію для всіх платежів. Алгоритмам неважливо, чи ви хочете ініціювати міжнародний переказ, чи місцевий. На особисті рахунки не накладаються комісійні стягнення, лише за бізнес-операції потрібно заплатити 0,20 EUR. При цьому місцевий банк може запросити додаткову плату за обслуговування та конвертацію валюти за курсом. Зазвичай стягується від 0,1% до 0,5% від суми.

А ось SWIFT вимагає доволі високих тарифів за свої послуги. Остаточна сума комісії залежить від кількох факторів:

• країни;
• валюти;
• умов банку.

Також комісійний збір поділяється на такі категорії:

• фіксований відсоток, який потрібно віддати банку;
• плата за валютний обмін, що встановлюється безпосередньо банківською структурою, а ви платите за внутрішнім курсом;
• приховані комісії, що можуть містити додаткові витрати за подвійну конвертацію.

Типи переказів

Мережа SWIFT пропонує один тип грошових переведень, що позиціюється як стандартний міжнародний переказ. Але він поділяється на декілька варіантів, що відрізняються своєю швидкістю. Існують такі способи платного прискорення операції:

• Стандарт (D + 2) — отримання можливе через 2 дні після відправлення.
• Терміново (D + 1) — перерахування відбувається через 1 день після переведення.
• Експрес (D + 0) — надходження гарантовано прибуває у той самий день, коли його надіслали. 

При цьому дана система дозволяє оформлювати перекази по всьому світу з використанням майже будь-якої валюти. Тим часом SEPA має обмежену зону покриття — 36 країн та дозволяє проведення операцій строго в євро. З іншого боку, саме цей платіжний сервіс пропонує різні варіанти здійснювати перерахунки: 

• SEPA Credit Transfer — одноразовий безготівковий трансфер, який доступний лише для країн, що входять до Європи. Операція виконується на таких умовах:

  • процес триває протягом одного робочого дня;
  • вартість безкоштовна або з невеликою комісією, яку запросить локальний банк.

• SEPA Direct Debit — автоматичне списання з банківського рахунку у визначений термін, що відбувається на постійній основі згідно з даними, які ви самостійно вказали. Зручний спосіб вчасно покривати регулярні витрати, не контролюючи цей процес кожного разу. Ідеально підходить для таких платежів:

  • абонплата за зв'язок та інтернет;
  • комунальні послуги;
  • оренда житла;
  • страхування майна та здоров'я;
  • робочі або особисті підписки.
• SEPA Instant Credit Transfer — миттєві перекази, що виконуються протягом 10 секунд і доступні 24/7/365. Ця опція доступна у функціоналі інтернет-банкінгу та має обмеження: за одну транзакцію дозволяється перерахувати не більше ніж 100 000 EUR.

Як здійснюється переказ

У таблиці, що представлена нижче, ми поділили всі кроки для здійснення переказу на 3 етапи й розписали, що вони собою являють. Загалом можна сказати, що різниця між swift та sepa на перший погляд непомітна. Суттєва відмінність лише у швидкості обробки даних та комісійних відсотках, що можуть запросити місцеві банки.

Географічне покриття

SWIFT на світовому ринку знаходиться вже 50 років, тому цей сервіс встиг створити стабільну й міцну репутацію. Зона покриття охоплює понад 200 країн, а у грошовому обігу понад 100 світових валют. Також всесвітня мережа містить понад 11 000 фінансових установ.

Своєю чергою SEPA містить лише 36 країн, з них:

• 27 належать до EU;
• 3 входять до Європейської економічної зони;
• 6 не мають членства в Європейській економічній зоні.

Головна особливість цього інструменту — всі платежі виконуються лише в євро, інші валюти не підтримуються системою, але завжди можна скористатись конвертацією від свого локального банку за поточним курсом.

Ліміти платежів

Sepa і Swift пропонують своїм клієнтам досить широкі можливості без обмежень у сумі переказу. Виключення становлять лише деякі операції, й пов'язано це з нормами, що фіксуються НБУ. Таким чином, незалежно від ПС, вашого типу рахунку чи картки діють такі ліміти для українських користувачів:

• оплата товарів критичного імпорту (товари для військових) не має перевищувати 400 000 UAH протягом місяця для однієї особи;
• можливість переведення іноземної валюти за кордон для фізичної особи складає не більше ніж 200 000 EUR протягом одного року. 

При цьому сепа-переказ можна отримати виключно на єврову картку, а якщо ви бажаєте скористатись грошовим трансфером із позначкою Instant, то пам'ятайте, що один контрагент може за одну транзакцію перерахувати не більше ніж 100 000 EUR.

То що ж все-таки краще: SWIFT чи SEPA?

Наостанок підсумуємо сильні та слабкі сторони обох сервісів, де проявляються ключові відмінності між sepa та swift. 

SWIFT має такі переваги:

• Глобальний рівень. Залучені всі країни світу, що мають статус держави, а це дозволяє відправляти кошти з будь-якого куточка земної кулі.
• Безпечне та надійне кодування даних, щоб мінімізувати ризик витоку інформації або виникнення кібератак.

Серед недоліків варто виділити:

• Високі комісії за обслуговування.
• Потрібно мати багато даних про одержувача, щоб успішно здійснити переведення коштів.

SEPA зручна завдяки:

• Швидко та ефективно доставляє грошові надходження в європейському просторі. 
• Маленькі комісії або повна їх відсутність.

Але має свої мінуси:

• Можна ініціювати платежі тільки в євро без виключень.
• Зона покриття обмежена 36 країнами, тому не всі європейські банки належать до мережі.

FAQ