Що таке електронна платіжна система, як працює, які переваги та недоліки?

Після глобальних обмежень, пов'язаних зі світовою пандемією cоvid-19, людство усвідомило, наскільки зручно й безпечно користуватися цифровим еквівалентом грошей. Тож сьогодні ми підготували матеріал, який допоможе розібратись, що таке платіжна система, які її можливості та принципи роботи. А ще розповімо, в чому різниця послуг для фізичної та юридичної особи та які неприємні моменти можуть на вас чекати. 

Електронна платіжна система — це сукупність сучасних технологій на базі цифрової інфраструктури, які дозволяють проводити фінансові операції різного направлення та складності за участі безготівкових грошей. Це самостійна та незалежна структура, що містить провайдерів, офіційних координаторів та банківські осередки. Таким чином, вся діяльність ПС набуває правомірності й прозорості в очах держави. 

Різниця між банком та платіжною системою

Банк — це комерційна-фінансова організація зі строгою структурою та правилами користування, які регулюються на державному рівні. Тому вся діяльність пильно контролюється і піддається регулярним перевіркам з боку компетентних органів. 

Згідно з постановою НБУ, кожен банк повинен пройти аудит на основі міжнародних стандартів PCI DSS, щоб підтвердити свою відповідність затвердженим міжнародним нормам щодо безпечної обробки та передачі даних. Обов'язковими доповненнями від Національного банку України є такі вимоги:

• порядок використання певних алгоритмів для шифрування;
• оптимізація діяльності центру сертифікації електронних ключів;
• розробка структурної ланки, що відповідає за кібербезпеку в межах банку.

Основні функції банку:

• різноманітні фінансові операції, пов'язані з розрахунками, переказами та оплатою на касі або через термінали;
• приймання депозитів;
• трастові послуги;
• обмін валют;
• кредитування населення та підприємств.

Зазвичай банківські установи оформлюють рахунки протягом 30 хвилин. Якщо діяти через мобільні застосунки, то можна скоротити час вполовину.

Кожен банк самостійно встановлює тарифи для своїх клієнтів. Користування кредитними грошима передбачає більший відсоток, що стягується банком в обов'язковому порядку. Зазвичай комісія за використання кредитних коштів складає 4%, а власних — 0,5 – 2% (залежить від суми платежу та його виду).

Платіжна система — складна небанківська приватна технологія, що дозволяє виконувати грошові операції в будь-якому куточку світу за участі безготівкових розрахунків. Цей посередник між користувачем та послугою/товаром забезпечує ефективні й надійні фінансові послуги. Платіжні системи — це свого роду центри обміну даними між банками, тому вони не здатні виконувати такі процеси:

• випускати картки;
• видавати кредити;
• визначати тарифи еквайрингу.

ПС також проходять міжнародну сертифікацію згідно з затвердженими стандартами PCI DSS за різними рівнями охоплень, адже існує декілька видів цих сервісів:

• Внутрішньодержавні. Виступають резидентами та діють винятково на території своєї держави, а в цьому випадку — в межах України. Найважливішим представником цієї категорії є СЕП. 
• Міжнародні. Міжнародна платіжна система — це масштабна організація, що функціонує у багатьох країнах, пропонує різні типи рахунків та великий перелік валют у своєму обігу.  
• Віртуальні. Такі платформи своєю чергою поділяються на:

•  Банківські. Є суб'єктами центральної банківської структури, тому зобов'язані їй підпорядковуватися.  
• Небанківські. Вони входять в офіційний реєстр НБУ та вважаються повністю легітимними після отримання ліцензії. Мають інший статус, тому процедура перевірки їхньої прозорості відбувається у спрощеному форматі. В обігу є криптовалюти.

Дізнайтесь більше детально, якими бувають види платіжних систем.

Будь-яка ПС дозволяє відкривати своїм клієнтам декілька різновидів рахунків для фізичних та юридичних осіб. Терміни різняться та залежать від свого представника. Але загалом це займає 10 – 16 днів з моменту надання та підписання необхідних документів. 

Розмір комісії інтерчейндж, починаючи з 2021 року, суттєво знизився і зараз перебуває у межах 0,2% за дебетовими картками й 0.3% за кредитними.

Можливості використання платіжних систем

Перед вами перелік причин, які демонструють, для чого потрібна платіжна система та в чому полягають її головні функціональні аспекти.

Грошові перекази в різній валюті

• Таким чином можна взаємодіяти з іноземними клієнтами, щоб швидко та безпечно отримати оплату за свої товари або послуги. 
• Завжди доступна послуга миттєвого переказу на будь-яку картку.
• Можливість проводити фінансові операції в будь-який час без додаткових реквізитів.

Оплата в інтернеті

• Захист від маніпуляцій та махінацій шахраїв завдяки подвійному кодуванню, шифруванню та скриптам.
• Доступ до маркетплейсів світових лідерів. Алгоритми самостійно конвертують потрібну валюту (якщо в налаштуваннях обрана інша) згідно з актуальним курсом. 
• Економія грошей, часу та зусиль за покупками в режимі онлайн.

Запит на оплату

• Оформлення запиту, де вказана інформація про надані послуги, щоб клієнт міг детально ознайомитись і підтвердити перерахування коштів на ваш гаманець.
• Діяльність бізнесу в межах цього шлюзу дозволяє контролювати бухгалтерську звітність та показники.
• Якщо процедура відбувається між користувачами сервісу, то комісія стягуватись не буде.

Принцип роботи платіжних систем

Тепер розберемо детально, як працює платіжна система:

1. Клієнт здійснює покупку, за яку розраховується безготівково.
2. Продавець через POS-термінал проводить запит на авторизацію, а далі це саме робить процесинговий центр, тільки з банком-емітентом.
3. Після отримання відповіді інформація передається по тій же схемі, тільки у зворотному порядку.
4. Продавець проводить транзакцію та видає чек про оплату, але кошти фактично ще не перейшли до його рук.
5. В кінці робочого дня продавці або надавачі послуг надсилають звіт, що зберігає POS-термінал еквайра.
6. Далі кошти переходять на рахунок контрагента, а тим часом еквайр та емітент за участі процесингового центру взаємодіють між собою та проводять кінцеві розрахунки.
7. У результаті емітент надає виписки грошових операцій, які були успішно проведені.

У 2020 році в Україні оновили фінмоніторинг за ініціативи НБУ. Тепер перекази можливі за умови дотримання таких двох умов:

1. Здійснення ідентифікації відправника та його верифікації.
2. Будь-який переказ грошей має надавати вичерпну інформацію щодо особистих даних відправника й одержувача.

Читайте наш огляд кращих платіжних систем Європи.

Та є винятки, коли ці пункти необов'язкові до виконання:

• Якщо перекази в межах України, а сума не перевищує 5 000 гривень. Але якщо подібні транзакції відбуватимуться регулярно і загальний розмір матиме значно більшу суму, то служба безпеки розпочне моніторинг.
• Коли людина користується боксом самообслуговування, щоб оплатити податки, штрафи, пені, адмінпослуги та інші внески державного регулювання. 
• У випадку, коли людина для розрахунку використовує пластикову картку, що містить перевірені дані для ідентифікації. 

Читайте наш огляд кращих платіжних систем України.

Переваги та недоліки використання платіжних систем для юридичних осіб

Переваги:

• Отримання оплати від замовника через запит. Таким чином ви самостійно виставляєте суму та перераховуєте за послуги або товари, за які вам потрібно заплатити, а друга сторона це підтверджує, і ви автоматично отримуєте свої гроші.
• Законна діяльність на міжнародних торгових платформах. Через єдиний рахунок ви зможете контролювати всі фінансові операції та їхні об'єми. 
• Автоматичне списання коштів. У налаштуваннях можна виставити цю опцію і внести у фіксований перелік всі витрати, що повторюються кожного місяця в однаковій мірі: підписки, додаткові сервіси, розширення, додатки та інше.

Недоліки:

• Висока комісія, якщо залучена іноземна валюта. Коли ваша діяльність обмежена кордонами однієї країни, то ви платите менші відсотки за послуги, ніж коли введені кілька держав зі своїми вимогами та правовими нормами.
• Служба підтримки представлена переважно англомовними відділами. Досить часто українським клієнтам не вдається досконало розібратись у певній проблемі через відсутність зрозумілої адаптації.
• Складнощі в зміні корпоративного рахунку на особистий. В налаштуваннях облікового запису можна змінити тип акаунту. Якщо маєте оформити бізнес-профіль, то потрібно заповнити детальну анкету, пройти перевірку служби безпеки й чекати офіційного підтвердження на email кілька днів. 

Переваги та недоліки використання платіжних систем для фізичних осіб

Переваги:

• Двоетапне кодування для захисту ваших особистих даних. Програма передбачає повне шифрування інформації, що передається й обробляється, аби третя сторона не заволоділа нею. 
• Відкриття рахунків на різні валюти та користування банкоматами у багатьох країнах світу. Якщо ви багато подорожуєте або працюєте з іноземними замовниками, то це вигідний спосіб виведення свого доходу.
• Цілодобовий доступ до своїх коштів. Можливість купувати товари та оплачувати будь-які послуги у зручний для вас час. 

Недоліки:

• Не завжди розвинений партнерський бік. Деякі картки обслуговуються конкретними банкоматами, що можуть знаходитись у невигідній для вас локації.
• Обмежений функціонал для деяких користувачів. Не всі європейські країни мають однакові умови користування. Наприклад, для українців не завжди є доступний спосіб поповнення балансу.
• Високий відсоток за конвертацію у гривню. Таким чином, бувають випадки, коли краще виводити гроші в іноземному еквіваленті та обмінювати їх у фізичних пунктах.

Які найпопулярніші платіжні системи у світі?

Серед найвідоміших і надійних варто виділити такі:

• Американська Payoneer. Виступає провайдером Mastercard. Дуже зручна для фрилансерів, підтримує 4 ходові валюти: долар, євро, фунти, єни. Вартість послуг:

  • за зняття будь-якої суми готівкою забирається $3,15;
  • за отримання переказу — 1%;
  • виведення коштів на банківську картку — 2%, (через застосунки це можна зробити безкоштовно).

• Українська платіжна система Fondy. Ідеально підійде для підприємців, що надають різноманітні послуги, проте не дозволяє проводити платежі з комерційного рахунку. Підключення та користування сервісом безкоштовне. Комісія передбачена лише за кожну успішну транзакцію і має такі фіксовані розміри, що залежать від доходу на місяць:

  • до 50 000 — забирається 2.4%;
  • від 50 000 — стягується 2.3%;
  • понад 5 000 000 — відсоток обговорюється в індивідуальному форматі.

• Британська Skrill. До платформи приєднано 40 світових валют та деякі цифрові еквіваленти. Аудиторія користувачів складається з вільнонайманих робітників, геймерів та криптоінвесторів. Тарифі такі:

  • поповнення балансу через Visa — 1%; Нагадаємо, що в нас також є порівняння систем Visa та Mastercard.
  • транзакції між користувачами сервісу — мінімум €0,50;
  • міжнародний збір — 2.50%.

Читайте детальний огляд кращих міжнародних платіжних систем.

FAQ