Принцип роботи платіжних систем та їхні види

Сучасні технології невпинно розвиваються та дозволяють здійснювати миттєві операції за допомогою безготівкових грошей по всьому світу. Таким чином можна:

• купити товари або послуги в іноземних онлайн- чи офлайн-магазинах/закладах;
• бронювати квитки у зручний для вас час;
• переказувати гроші з рахунку на рахунок за допомогою індивідуальних реквізитів.

У цьому матеріалі ми розкажемо, що таке платіжна система, якими бувають ці сервіси, яким чином в них здійснюються розрахунки та на що варто звернути особливу увагу, якщо ви плануєте замовити картку.

Що таке платіжна система, як вона працює та з чого складається

Платіжні системи – це комунікаційно-технологічна впорядкована структура, що дозволяє оперативно, безпечно і зручно проводити фінансові операції між учасниками з різним статусом.

Усі платіжні системи (ПС) регулюються законодавством та глобально виконують такі функції:

• забезпечують стабільну та злагоджену роботу всіх структурних елементів, щоб клієнт міг вільно здійснювати грошові розрахунки;
• гарантують конфіденційність та безпеку на всіх рівнях укладання угод;
• виступають страховою «подушкою» у випадку збоїв, порушень або помилок у програмі під час фінансових операцій.

Усі сучасні платіжні системи мають складну багаторівневу будову та складаються з таких структурних елементів:

• банківські та небанківські організації, що мають можливість і законні підстави на здійснення транзакцій та розрахунків різних видів і складності;
• нормативна база, що регулює правове укладання договору між сторонами;
• технічне обслуговування та комунікаційні інструменти для встановлення прямих і опосередкованих каналів для зв'язку.

Попри те, що банки та платіжні системи тісно пов’язані, між ними є суттєві відмінності:

Основні види платіжних систем

Існують різні види та принципи платіжних систем, але головне правило, щоб вийти на офіційний ринок, – необхідно пройти сертифікацію PCI DSS згідно з міжнародними стандартами та отримати свою категорію. У глобальному плані заведено класифікувати всі ПС на такі блоки:

• Внутрішньодержавні. Функціонують лише у межах конкретної держави, щоб підтримувати фінансову стабільність місцевого ринку та розвивати малий і середній бізнес.

Дивіться детальніше про платіжні системи та переказ коштів у нашій статті «Топ-9 платіжних систем в Україні».

• Міжнародні. Дозволяють здійснювати вільні розрахунки по всьому світу, тому ця категорія залишається найрозповсюдженішою та наймасштабнішою за кількістю користувачів.
• Віртуальні (у грошообігу гаманця доступні криптовалюти). Мають отримати ліцензію від НБУ за спрощеною процедурою, щоб законно надавати свої послуги.

Щоб розібратися, як працюють платіжні системи, варто дослідити структурні розбіжності й можливості для клієнтів з різними запитами. Отже, всі платіжні системи поділяються на окремі підвиди:

За фінансовим інструментарієм:

• функціонують за участі смарткарток, що відкриваються за принципом рахунку та дозволяють виконувати транзакції, переказувати кошти й зберігати їх на балансі;
• грошообіг відбувається в повноцінному електронному еквіваленті. Таким чином вільнонаймані робітники, посередники та фрілансери можуть співпрацювати з іноземними замовниками для гарантованого надання оплати за свої послуги;
• робота відбувається на базі вітчизняних або закордонних банків завдяки відкритим рахункам клієнтів.

За різновидом головного суб'єкта фінансової угоди:

• банківські організації, що здатні надати населенню послуги з кредитування та забезпечити міжбанківські розрахунки;
• місцеві компанії – можуть укладати угоди суворо між окремими підприємствами в готівковому або безготівковому форматі.

Щоб краще зрозуміти, для чого потрібна платіжна система, розгляньмо її основні можливості:

До загальних переваг ПС можна віднести:

• швидкість здійснення платежів;
• зручність застосунків, вебверсій та інтеграційних інструментів для бізнесу;
• популярність серед більшості сервісів та маркетплейсів.

Є у платіжних систем і мінуси. Зазвичай це високі комісії за перекази або конвертацію, ліміти та обмеження для певних категорій клієнтів, а також повільне розв'язання технічних питань і часто відсутність україномовної підтримки.

Принципи роботи платіжних систем

Загалом принципи роботи платіжних систем координуються світовими стандартами та спираються на базову схему:

• Для початку споживач/покупець повинен обрати цільову дію з переліку послуг. Наприклад: переказ коштів, покупки в інтернет-магазині, бронювання квитків або інше.
• Цей запит автоматично прямує до термінала, а потім до банку учасника, що викликав активацію.
• Потім банк налагоджує зв'язок із ПС, а вона тим часом через закритий шлюз комунікує з банком-емітентом, який стягує комісію за користування карткою, що випустив.
• Тепер банк перевіряє платоспроможність свого клієнта, і якщо все в порядку, то надсилає до процесингового центру (еквайра) підтвердження з дозволом на списання вказаної суми.
• Тепер коло замикається терміналом, що проводить транзакцію й оголошує статус операції.
• У результаті споживач отримує бажану послугу, яку самостійно ініціював, за декілька секунд.

Таким чином, щоб виконати перелічений алгоритм, спеціальний комплекс прогресивних технологій проходить багато етапів перевірки, підтверджень та переадресацій. Такий довгий цифровий шлях у людському сприйнятті займає всього кілька секунд, адже дані повністю зашифровані й передаються/обмінюються/зчитуються в автоматичному режимі. Тому клієнти надійно захищені від хакерських атак та крадіжок особистої інформації.

У 2025 році в Україні оновили фінмоніторинг за ініціативи НБУ. Перекази, як і раніше, можливі за умови дотримання таких двох умов:

1. Здійснення ідентифікації відправника та його верифікації.
2. Будь-який переказ грошей має надавати вичерпну інформацію щодо особистих даних відправника й одержувача.

Читайте наш огляд кращих платіжних систем Європи.

Та є винятки, коли ці пункти необов'язкові до виконання:

• Коли людина користується боксом самообслуговування, щоб оплатити податки, штрафи, пені, адмінпослуги та інші внески державного регулювання.
• У випадку, коли людина для розрахунку використовує пластикову картку, що містить перевірені дані для ідентифікації.

Читайте наш огляд кращих платіжних систем України.

Також були введені деякі оновлення, пов’язані з пороговими сумами, які підлягають перевіркам:

• до 30 000 грн – зазвичай не потребують пояснення джерела походження, проте якщо навіть транзакції з маленькими сумами відбуватимуться регулярно, служба безпеки може розпочати моніторинг;
• 30 000–400 000 грн – установа може запитати документальне підтвердження походження коштів;
• понад 400 000 грн – переказ буде здійснено лише за наявності документів, що підтверджують походження коштів.

Особливості національної платіжної системи (НПС)

Діяльність національного представника регулюється адміністративними кордонами. Тобто головна особливість – обробка фінансових операцій на всіх рівнях проходить виключно у межах певної країни. Таким чином, тим клієнтам, які багато подорожують або мають іноземні проєкти, варто звернути увагу на кобейджинговий формат, коли одночасно під'єднано декілька ПС, що унеможливлюють блокування в будь-якій точці земної кулі.

Найпопулярніша національна платіжна система в Україні – ПРОСТІР. Картки, що випускаються під цим брендом, розроблені завдяки авторській технології НБУ і приймаються за кордоном. Сервіс приваблює користувачів маленькою комісією, щоо складає всього 0,3% та поширюється на всі послуги. Серед ключових переваг ПС:

• основна валюта – гривня;
• функціонує близько 50 000 терміналів самообслуговування та 14 000 банкоматів, де можна вільно знімати кошти;
• можна швидко розрахуватись за проїзд у наземному та підземному громадському транспорті.

На жаль, досі ПРОСТІР не має зручного мобільного застосунку і функції NFC.

Національна платіжна система: погляд з середини

Ключову роль у функціонуванні національної платіжної системи відіграє оператор, який забезпечує роботу технічних і комунікаційних елементів, необхідних для проведення фінансових операцій різних типів і масштабів в автономному режимі. Структура платіжної системи національного зразка побудована так, щоб мати змогу обробляти дані незалежно – без залучення сторонніх процесингових центрів, зареєстрованих в інших країнах. Завдяки цьому навіть у разі глобальних кібератак, технічних збоїв чи зовнішнього втручання система повинна залишатися стабільною та працювати у штатному режимі.

Водночас НПС сумісна з міжнародними платіжними системами, процесингові центри яких розміщені в Україні. Міжнародна платіжна система – це можливість розширити інструментарій для користувачів, зберігши при цьому зручний та зрозумілий формат обслуговування. Поширеним є й кобейджинговий формат – коли в одній картці поєднано принципи як національної, так і міжнародної платіжної програми.

Серед суб’єктів, що забезпечують розвиток і безперебійну роботу платіжної системи, виділяють такі основні елементи:

• Розрахункові – здійснюють перекази та зарахування коштів між користувачами, забезпечуючи стабільність і своєчасність платежів.
• Операційні – відповідають за повне шифрування персональних даних і перетворення їх у захищений цифровий потік для безпечного, надійного та швидкого обміну інформацією.

За підрахунками НБУ, найбільшого значення у 2023 році набула система електронних платежів (СЕП). До речі, 1 квітня 2023 року в експлуатацію було впроваджено СЕП 4 покоління на базі міжнародного стандарту ISO20022. Станом на листопад 2025 продовжується активне впровадження та модернізація українських систем відповідно до нового стандарту. Цей крок є важливим для подальшої інтеграції України в ЄС, оскільки дозволить під’єднати НПС до SEPA.

Саме СЕП обслуговує понад 98% міжбанківських транзакцій, що проводяться у нашій державі, а це понад 1,5 млн переказів за день на суму близько 870 млрд гривень.

Різниця національної та міжнародної платіжних систем

Потенційні користувачі хочуть знати, хто на ринку найнадійніший та має потенціал для розвитку, щоб укласти довготривалу угоду. Тому проведемо аналіз національних гравців та світових лідерів серед ПС:

Розглядаючи види платіжних систем, варто розуміти: ті переваги платіжних систем міжнародного рівня, що значущі для бізнесу, не є плюсами для пересічного громадянина і навпаки. Тож орієнтуйтеся лише на власні потреби.

Електронні платіжні системи: поняття та принципи

Ми вже розібрали, як працюють платіжні системи, а тепер перейдемо до нового поняття – електронна платіжна система чи ЕПС. Це система, що поєднує у собі розробки у сфері сучасних технологій та засади цифрової інфраструктури, які дозволяють проводити безготівкові транзакції різного рівня. ЕПС – повністю самостійна структура, що не залежить від банку, але включає у свою сітку:

• провайдерів;
• офіційних координаторів;
• банківські представництва.

Послугами ЕПС користуються:

• приватні особи;
• корпоративні користувачі;
• фінансові компанії, малий та середній бізнес.

ЕПС забезпечує цілодобовий доступ до таких можливостей:

• купівля товарів або послуг офлайн- або онлайн;
• комунальні платежі;
• поповнення балансу для зв'язку, інтернету, телебачення та інше;
• покупка, обмін або продаж валюти;
• переказ коштів на інші картки або сторонні акаунти;
• виведення коштів на окремий рахунок або у вигляді готівки через банкомат.

Під час перелічених процесів усі розрахунки відбуваються за участі грошей, що перебувають виключно в електронному форматі та знаходяться на балансі в оператора. Таким чином, користувачі отримують:

• гарантії прозорості, легітимності та безпечності процедури;
• захист персональних даних від третіх осіб, що можуть використати їх у власних інтересах;
• зручність у користуванні та безпеку збереження своїх накопичень.

Якщо хочеться розібратися детальніше, як працюють ЕПЦ, радимо ознайомитися з нашим матеріалом, присвяченому популярній системі iPay.

Всі банківські операції в електронних платіжних системах відбуваються за стандартним алгоритмом:

1. Споживач отримує на свій рахунок реальні гроші, якими може вільно розпоряджатися.
2. Оператор проводить конвертацію грошей у віртуальну валюту, за що стягує певний відсоток комісії.
3. Далі споживач активує транзакцію з використанням віртуальних грошей.
4. Тут у процес вступає контрагент, але події можуть розвиватись двома шляхами. Якщо контрагент користується потрібною ЕПС, відбувається пряме зарахування коштів на його баланс у вказаній кількості. Якщо відповідного рахунку немає, оператор мусить провести зворотний процес – обміняти віртуальні кошти на реальні та надіслати до контрагента.

Варто зазначити, що ЕПС потребують віртуального підпису власника для підтвердження актуальності та коректності своїх даних. А картки системи можуть бути двох категорій:

• Кредитні – в цьому випадку в картку закладено спеціальний шифр, що дозволяє користуватись фіксованим лімітом на витрати.
• Дебетові – тут грошообіг відбувається лише за участі цифрової готівки, яку ви поклали на свій поточний баланс.

Різні ЕПС встановлюють різні комісійні відсотки, які користувач повинен погасити. Зазвичай вони фіксовані:

• за атестацію – підключення опцій, додаткових сервісів, активування лімітів та інше;
• за користування терміналом або банкоматом – поповнення балансу або переведення в готівку цифрових накопичень;
• за замовлення пластикового варіанта віртуальної картки – виготовлення, обслуговування (інформування про поточний баланс та характер операцій).

То чим же відрізняються такі типи платіжних систем, як ЕПС та ПС? Попри те, що принцип роботи платіжних систем доволі схожий, основною відмінністю є формат: для організації роботи першої використовуються виключно цифрові продукти (електронні гаманці, онлайн-термінали для оплати тощо), друга ж може передбачати залучення банківської інфраструктури, зокрема здійснення операцій через термінали, банкомати або відділення, а також випуск пластикових носіїв.

Платіжна система для фізичних осіб

ПС дозволяють відкривати своїм клієнтам декілька різновидів рахунків: для фізичних та юридичних осіб. Терміни активації таких карток різняться залежно від характеру запиту та умов представника. Та в середньому цей процес триває не довше 14 робочих днів з того моменту, коли ви подали заявку та надали необхідні документи, що вказані в офіційному переліку.

Кожна фізична особа може скористатись наступними способами отримання картки

• безпосередньо у представника бажаної ЕПС;
• за участі посередника у ролі агрегатора фінансових операцій.

Переваги й недоліки ПС для фізичних осіб:

Платіжні системи для юридичних осіб

Обираючи партнерський сервіс, що зможе забезпечити стабільну, надійну та комфортну роботу вашого бізнесу, бажано завчасно перевірити характеристики платіжної системи:

• Чиста репутація та стійка позиція на ринку. Варто переглянути відгуки клієнтів на офіційних і сторонніх ресурсах, проаналізувати ключові показники у порівнянні з конкурентами та пошукати згадування в інфопросторі.
• Стабільність та сучасність. З'ясувати, на якому рівні технічне обслуговування та наскільки часто оновлюються технічно-цифрові складники.
• Сертифікація та легітимність. Варто оформити запит на перевірку відповідного сертифікату, який обов'язково повинна отримати кожна ПС від держави.
• Тарифи та спеціальні пропозиції. Дізнайтеся про стягнення комісії, особливі умови, перелік послуг для клієнтів з різними пакетами.
• Кількість банків-еквайрів. Важливо, щоб на цій стадії у вас був вибір, а не довелося укладати угоду як усталено.
• Пробний період. Зручно, коли клієнт може спочатку самостійно протестувати сервіс, а потім вже замовити повний пакет послуг.

Рекомендуємо детальніше ознайомитися з матеріалами «PayPal для бізнесу: як користуватись сервісом».

Щодо переваг та недоліків ПС для юридичних осіб, вони наступні:

Найпопулярніші платіжні системи в Україні та світі

Якщо ви вже розібрались, як працює платіжна система та зрозуміли основну різницю між українськими та міжнародними продуктами, пропонуємо ознайомитися з найпопулярнішими сервісами в кожній категорії.

В Україні це:

1. ПРОСТІР.
2. NovaPay.
3. EasyPay.
4. Portmone.
5. LiqPay.

Ці сервіси дають змогу здійснювати швидкі перекази з невеликим комісіями, а також пропонують користувачам зручні веб- та мобільні застосунки.

Дізнатися більше ви можете в нашому матеріалі «Рейтинг платіжних систем в Україні».

Щодо світових, то обрати також є з чого:

1. Visa.
2. Mastercard.
3. PayPal.
4. Skrill.
5. UnionPay.

Ці платіжні системи дозволяють здійснювати внутрішні та міжнародні платежі, конвертувати валюту, купувати криптовалюту тощо.

Детальніше в матеріалі «Топ світових платіжних систем».

FAQ