Види та принцип роботи платіжних систем

Сучасні технології невпинно розвиваються та дозволяють здійснювати миттєві операції за допомогою безготівкових грошей по всьому світу. Таким чином можна:

• купити товари або послуги в іноземних онлайн- чи офлайн-магазинах/закладах;
• бронювати квитки у зручний для вас час;
• переказувати гроші з рахунку на рахунок за допомогою індивідуальних реквізитів.

У цьому матеріалі ми детально розповімо, як працюють платіжні системи, якими вони бувають та на що варто звернути особливу увагу, якщо плануєте відкрити картку. 

Що таке платіжна система, як вона працює та з чого складається

Платіжні системи — це комунікаційно-технологічна впорядкована структура, що дозволяє оперативно, безпечно і зручно проводити фінансові операції між учасниками з різним статусом.

Усі ПС регулюються законодавством та глобально виконують такі функції:

• забезпечують стабільну та злагоджену роботу всіх структурних елементів, щоб клієнт міг вільно здійснювати грошові розрахунки;
• гарантують конфіденційність та безпеку на всіх рівнях укладання угод;
• виступають страховою “подушкою” у випадку збоїв, порушень або помилок у програмі під час фінансових операцій.

Таким чином, у безготівкових розрахунках:

• ПС виступає посередником між користувачем і послугою/товаром, щоб унеможливити програмні збої та захистити персональні дані клієнтської бази; 
• банківські структури зберігають кошти на рахунках і перебувають у ролі сполучного елемента між відправником коштів та їхнім одержувачем на іншому кінці. 

При цьому ПС не можуть випускати картки, видавати кредити та визначати тарифи еквайрингу, адже це за межею їхньої компетенції. А ось відкриття рахунків для різних клієнтів — це розповсюджена послуга у світі, що має повністю легітимний характер.

Усі сучасні платіжні системи мають складну багаторівневу будову та складаються з таких структурних елементів:

• банківські та небанківські організації, що мають можливість і законні підстави на здійснення транзакцій та розрахунків різних видів і складності;
• нормативна база, що регулює правове укладання договору між сторонами;
• технічне обслуговування та комунікаційні інструменти для встановлення прямих і опосередкованих каналів для зв'язку. 

Основні види платіжних систем

Існують різні види та принципи платіжних систем, але головне правило, щоб вийти на офіційний ринок, — необхідно пройти сертифікацію PCI DSS згідно з міжнародними стандартами та отримати свою категорію. У глобальному плані заведено класифікувати всі ПС на такі блоки:

• Внутрішньодержавні. Функціонують лише у межах конкретної держави, щоб підтримувати фінансову стабільність місцевого ринку та розвивати малий і середній бізнес. 

Дивіться детальніше про платіжні системи та переказ коштів у нашій статті “Топ-9 платіжних систем в Україні”.

• Міжнародні. Дозволяють здійснювати вільні розрахунки по всьому світу, тому ця категорія залишається найрозповсюдженішою та популярною за кількістю користувачів.
• Віртуальні (у грошообігу гаманця доступні криптовалюти). Мають отримати ліцензію від НБУ за спрощеною процедурою, щоб законно надавати свої послуги.

Якщо говорити про структурні розбіжності й можливості для клієнтів з різними запитами, то варто виділити наступні пункти. Тож всі платіжні системи та їх види поділяються на окремі підвиди:

1. За фінансовим інструментарієм:

   1. функціонують за участі смарт-карток, що відкриваються за принципом рахунку та дозволяють виконувати транзакції, переказувати кошти й зберігати їх на балансі;
   2. грошообіг відбувається в повноцінному електронному еквіваленті. Таким чином вільнонаймані робітники, посередники та фрилансери можуть співпрацювати з іноземними замовниками для гарантованого надання оплати за свої послуги;
   3. робота відбувається на базі вітчизняних або закордонних банків завдяки відкритим рахункам клієнтів.

2. За різновидом головного суб'єкта фінансової угоди: 

   1. банківські організації, що здатні надати населенню послуги з кредитування та забезпечити міжбанківські розрахунки;
   2. місцеві компанії — можуть укладати угоди строго між окремими підприємствами в готівковому або безготівковому форматі.

Принципи платіжних систем

Загалом принципи роботи платіжних систем координуються світовими стандартами, спираючись на базові схеми:

• Для початку споживач/покупець повинен обрати цільову дію з переліку послуг. Наприклад: переказ коштів, покупки в інтернет-магазині, бронювання квитків або інше.
• Цей запит автоматично прямує до термінала, а потім до банку учасника, що викликав активацію.
• Потім банк налагоджує зв'язок із ПС, а вона тим часом через закритий шлюз комунікує з банком-емітентом, який стягує комісію за користування карткою, що випустив.
• Тепер банк перевіряє платоспроможність свого клієнта, і якщо все в порядку, то надсилає до процесингового центру (еквайра) підтвердження з дозволом на списання вказаної суми.
• Тепер коло замикається терміналом, що проводить транзакцію й оголошує статус операції.
• У результаті споживач отримує бажану послугу, яку самостійно ініціював, за декілька секунд. 

Таким чином, щоб виконати перелічений алгоритм, спеціальний комплекс прогресивних технологій проходить багато етапів перевірки, підтверджень та переадресацій. Такий довгий цифровий шлях у людському сприйнятті займає всього кілька секунд, адже дані повністю зашифровані й передаються/обмінюються/зчитуються в автоматичному режимі. Тому клієнти надійно захищені від хакерських атак та крадіжок особистої інформації. 

Особливості національної платіжної системи

Діяльність національного представника регулюється адміністративними кордонами. Тобто головна особливість — обробка фінансових операцій на всіх рівнях проходить виключно у межах певної країни. Таким чином, тим клієнтам, які багато подорожують або мають іноземні проєкти, варто звернути увагу на кобейджинговий формат, коли одночасно під'єднано декілька ПС, що унеможливлюють блокування в будь-якій точці земної кулі. 

Якщо говорити про платіжні системи в Україні, то найрозвиненішою на цю мить виступає ПРОСТІР. Картки, що випускаються під її брендом, розроблені завдяки авторській технології НБУ і приймаються за кордоном. Комісія складає всього 0.3% та поширюється не на всі послуги. Серед ключових переваг:

• основна валюта — гривня;
• функціонує близько 50 000 терміналів самообслуговування та 14 000 банкоматів, де можна вільно знімати кошти;
• можна швидко розрахуватись за проїзд у наземному та підземному громадському транспорті.

Національна платіжна система: погляд ізсередини

Провідна роль у такому випадку належить оператору, що регулює функціонал технічно-комунікативних складників для успішного проведення фінансових операцій різного типу та масштабів в автономному режимі. При цьому структура платіжної системи побудована таким чином, щоб мати можливість для проведення незалежної обробки даних, тобто без участі сторонніх процесингових центрів, зареєстрованих іншою країною. Тому у випадку глобальних хакерських маніпуляцій, технічних збоїв або інших проявів зовнішніх факторів НПС повинна вистояти та працювати у штатному режимі.

Поряд з цим НПС сумісна з ПС міжнародного зразка, що встановили свої процесингові центри у нашій країні. Також розповсюджений кобейджинговий формат, коли в основу картки закладено принципи як національної, так і міжнародної програми з розрахунку.

Серед суб'єктів, які забезпечують розвиток і безперебійну роботу, знаходяться такі елементи:

• Розрахункові. Здійснюють різноманітні платежі та зарахування коштів між користувачами, гарантуючи стабільну роботу.
• Операційні. Забезпечують повне шифрування особистих даних у цифровий потік для безпечного, надійного та оперативного обміну інформацією.

За підрахунками НБУ, найбільшого значення у 2023 році набула система електронних платежів (СЕП). До речі, 1 квітня 2023 року в експлуатацію було впроваджено СЕП 4 покоління на базі міжнародного стандарту ISO20022.

Саме СЕП обслуговує понад 98% міжбанківських транзакцій, що проводяться у нашій державі, а це більш як 1,5 млн процедур за день на суму близько 870 млрд гривень. Найпопулярнішою ПС з національним статусом залишається ПРОСТІР, що приваблює маленькою комісією, але досі немає зручного мобільного застосунку і функції NFC.

Національна та міжнародна платіжна система: подібності та відмінності

Потенційні користувачі хочуть знати, хто на ринку найнадійніший та має потенціал для розвитку, щоб укласти довготривалу угоду. Тому проведемо аналіз національних гравців та світових лідерів серед ПС:

• Міжнародні платіжні системи активно співпрацюють з великою кількістю спонсорів, партнерів і фондів, що дає можливість пропонувати своїм клієнтам різноманітні бонуси, знижки та надавати унікальні пропозиції у сфері послуг і підприємницькій галузі. 
• Національні пластикові карти набагато дешевші в обслуговуванні та мають службу підтримки, що спілкується на зрозумілій вам мові, а це збільшує шанси на ефективне розв'язання вашої проблеми/питання.
• Вітчизняні картки дозволяють здійснювати базові операції: покупки онлайн, перекази коштів та користування банкоматом для отримання готівки. Тим часом переваги платіжних систем міжнародного рівня дозволяють отримати ширший спектр послуг і допоможуть співпрацювати з іноземними проєктами.

Електронні платіжні системи: поняття та принципи

Електронна платіжна система (ЕПС) поєднує у собі розробки у сфері сучасних технологій та засади цифрової інфраструктури, які дозволяють проводити безготівкові транзакції різного рівня. Це повністю самостійна структура, що не залежить від банку, але включає у свою сітку:

• провайдерів;
• офіційних координаторів;
• банківські представництва. 

Послугами ЕПС користуються:

• приватні особи;
• комерційні особи;
• фінансові компанії, малий та середній бізнес.

ЕПС забезпечує цілодобовий доступ до таких можливостей:

• купівля товарів або послуг офлайн- або онлайн-формату;
• комунальні платежі;
• поповнення балансу для зв'язку, інтернету, телебачення та інше;
• покупка, обмін або продаж валюти;
• переказ коштів на інші картки або сторонні акаунти;
• виведення коштів на окремий рахунок або у вигляді готівки через банкомат.

Під час перелічених процесів усі розрахунки відбуваються за участі грошей, що перебувають виключно в електронному форматі та знаходяться на балансі в оператора. Таким чином, користувачі отримують:

• гарантії прозорості, легітимності та безпечності процедури;
• захист персональних даних від третіх осіб, що можуть використати їх у власних інтересах;
• зручність у користуванні та безпеку збереження своїх накопичень.

Безпека платежів на iPay має дуже важливе значення для користувачів цієї платіжної системи.

Класифікація платіжних систем має багато рівнів та аспектів, але всі банківські операції відбуваються за стандартним алгоритмом:

• Споживач отримує на свій рахунок реальні гроші, якими може вільно розпоряджатися.
• Оператор проводить конвертацію грошей у віртуальну валюту, за що стягує певний відсоток комісії.
• Далі споживач активує транзакцію з використанням віртуальних грошей.
• Тут у процес вступає контрагент, але події можуть розвиватись двома шляхами:

1. Якщо контрагент користується потрібною ЕПС, то відбувається пряме зарахування на його баланс у вказаній кількості.
2. Якщо відповідного рахунку немає, то оператор мусить провести зворотний процес — обміняти віртуальні кошти на реальні та надіслати до контрагента. 

Варто зазначити, що ЕПС потребують віртуального підпису власника для підтвердження актуальності та коректності своїх даних. Існують картки у двох категоріях: 

• Кредитні. В цьому випадку в картку закладено спеціальний шифр, що дозволяє користуватись фіксованим лімітом на витрати. 
• Дебетові. Тут грошообіг відбувається лише за участі цифрової готівки, яку ви поклали на свій поточний баланс.

Різні типи платіжних систем мають фіксовані комісійні відсотки, які користувач повинен погасити:

• за атестацію (підключення опцій, додаткових сервісів, активування лімітів та інше);
• за користування терміналом або банкоматом (поповнити баланс або переведення в готівку цифрових накопичень);
• за замовлення пластикового варіанта віртуальної картки (виготовлення, обслуговування, отримання готівки або інформування про поточний баланс та характер операцій).

Платіжна система для фізичних осіб

Функціональність платіжної системи дозволяє відкривати своїм клієнтам декілька різновидів рахунків: для фізичних та юридичних осіб. Терміни активації таких карток різняться залежно від характеру запиту та умов представника. Та в середньому цей процес триває не довше 14 робочих днів з того моменту, коли ви подали заявку та надали необхідні документи, що вказані в офіційному переліку.

Кожна фізична особа може скористатись наступними способами отримання картки:

• безпосередньо у представника бажаної ЕПС; 
• за участі посередника у ролі агрегатора фінансових операцій. 

Платіжні системи для юридичних осіб

Для стабільної, надійної та комфортної роботи свого бізнесу у фінансовому плані бажано завчасно перевірити характеристики платіжної системи:

• Чиста репутація та стійка позиція на ринку. Варто переглянути відгуки клієнтів на офіційних і сторонніх ресурсах, проаналізувати ключові показники у порівнянні з конкурентами та пошукати згадування в інфопросторі.
• Стабільність та сучасність. З'ясувати, на якому рівні технічне обслуговування та наскільки часто оновлюються технічно-цифрові складники.
• Сертифікація та легітимність. Варто оформити запит на перевірку відповідного сертифікату, який обов'язково повинна отримати кожна ПС від держави.
• Вартість тарифів та спеціальні пропозиції. Дізнайтеся про стягнення комісії, особливі умови, перелік послуг для клієнтів з різними пакетами.
• Кількість банків-еквайрів. Важливо, щоб на цій стадії у вас був вибір, а не довелося укладати угоду “за замовчуванням”.
• Пробний період. Зручно, коли клієнт може спочатку самостійно протестувати сервіс, а потім вже замовити повний пакет послуг. 

Рекомендуємо детальніше ознайомитися з матеріалами “PayPal для бізнесу: як користуватись сервісом”.