Що таке овердрафт, які в нього переваги та недоліки

Овердрафт — це ситуація, коли баланс коштів на банківському рахунку стає від'ємним, тобто знімається більше грошей, ніж доступно на рахунку. Овердрафт може статися, коли клієнт здійснює транзакції (наприклад, чеки, карткові операції або електронні перекази), перевищуючи свій фактичний баланс. 

Важливо! Банк може дозволяти клієнтам користуватися овердрафтом за певних умов, але за це може стягуватися плата або відсотки.

Зараз ми детальніше розглянемо, що таке кредит овердрафт, його переваги та недоліки та що таке недозволений овердрафт.

Що таке овердрафт та чим він відрізняється від кредиту

Кредит овердрафт — це фінансовий продукт, що надається банками, який дозволяє клієнтам тимчасово витрачати більше грошей, ніж є на їхньому рахунку, формуючи тимчасовий негативний баланс, і це зазвичай пов'язано з визначеним лімітом і відсотковою ставкою за користування цим кредитом. Тобто, овердрафт це простими словами певний додаток до кредитного ліміту на певний проміжок часу.

Припустимо, у вас є рахунок з овердрафтом, і ви витратили на $1,000 більше, ніж є на рахунку. Банк встановлює річну процентну ставку (APR) на овердрафт у 15%.

• Овердрафт = $1,000.
• Річні відсотки: 15% від $1,000 = $150.
• Щомісячні відсотки: $150/12 місяців = $12.50.

Важливо! Слід розуміти різницю між овердрафтом і кредитом.

Визначення овердрафту:

• Овердрафт є формою короткострокового кредиту, який банк надає автоматично на певний час.
• Банк може автоматично дозволити овердрафт на рахунку, але це може включати високі відсотки та плату за послуги.

Визначення кредиту:

• Кредитна лінія — це вид довгострокового кредиту, який може використовуватися на власний розсуд клієнта.
• Клієнт повинен зазвичай заздалегідь отримати дозвіл на кредитну лінію, а відсотки обчислюються лише на суму, яка використовується.

Увага! В обох випадках важливо уважно вивчити умови та відсотки, щоб уникнути непередбачуваних витрат. Овердрафт і кредитні лінії можуть бути корисними, але також можуть призвести до високих витрат, якщо їх використовувати неконтрольовано.

Види овердрафту

Існують різні види овердрафту, але два основні типи цього явища — це авторизований і неавторизований овердрафт.

• Авторизований овердрафт:

  • Стандартний авторизований овердрафт: клієнт визначає напередодні, що йому дозволено мати від'ємний баланс на своєму рахунку. Банк надає цю можливість на підставі попередньої домовленості й зазвичай встановлює певний ліміт.
  • Лімітований авторизований овердрафт: банк встановлює максимальну суму, на яку клієнт може зайти в овердрафт. Цей ліміт може бути пов'язаний з кредитною історією та фінансовою ситуацією клієнта.

• Неавторизований овердрафт:

  • Неспецифікований, або поганий овердрафт: виникає, коли клієнт перевищує доступні кошти на рахунку без домовленості з банком. Банк може стягувати високі комісії за неавторизовані овердрафти.
    Несанкціонований овердрафт це дуже небажане явище, адже банк може стягувати занадто високу комісію.
  • Овердрафт через чек: виникає, коли клієнт видав чек або здійснив інше списання, але на його рахунку недостатньо коштів для покриття цієї суми.

Важливо! Під час вибору овердрафту треба враховувати всі переваги та недоліки для забезпечення найбільш вигідного рішення, яке відповідає власним фінансовим потребам.

Види овердрафту залежно від цілей нарахування:

Різниця між овердрафтом для юридичних і фізичних осіб

Фізичні особи часто використовують можливість користування зарплатним овердрафтом, який може бути автоматично активований або увімкнений за заявкою клієнта. Також у разі регулярних надходжень на картку клієнт може подати заяву на підключення овердрафту навіть у випадку відсутності офіційного працевлаштування, проте гарантії схвалення такого запиту немає.

Основні умови для активації овердрафту включають:

• відсутність боргів перед банком та наявність хорошої кредитної історії;
• офіційне працевлаштування та безперервний робочий стаж;
• реєстрація на території обслуговування банку.

Щодо юридичних осіб, банки використовують овердрафт для привертання підприємців до взаємовигідного співробітництва. Умови кредитування можуть варіюватися, включаючи використання застав, таких як основні засоби, матеріальні активи, фінансові доручення та інше.

Овердрафт для юридичних осіб дозволяє швидко розв’язувати питання з оплатою поточних рахунків, не витрачаючи час на складний процес отримання кредиту. Це зручний і ефективний спосіб управління фінансами та усунення тимчасових касових розривів без необхідності пройти складні кредитні процедури.

Які є переваги та підводні камені

Характеристика овердрафту з боку плюсів:

• Легкість доступу. Овердрафт може надати легкий доступ до додаткових коштів у випадку тимчасових фінансових труднощів.
• Уникнення штрафів. За допомогою овердрафту можна уникнути штрафів чи неприємних наслідків, пов'язаних з недостатньою сумою на рахунку для покриття витрат або платежів.
• Ефективність. Овердрафт може бути зручним для короткострокового фінансового планування та управління непередбаченими витратами.
• Невеликі витрати на отримання. Деякі банки можуть надавати авторизований овердрафт без великих комісій або відсотків, особливо якщо клієнт заздалегідь домовився про це з банком.

Підводні камені овердрафту:

• Високі відсотки та комісії. Багато банків стягують високі відсотки або комісії за користування овердрафтом, що може призвести до зростання загального боргу.
• Неавторизовані овердрафти. В неочікуваних ситуаціях може виникнути неавторизований овердрафт, що призведе до ще вищих витрат через штрафи та високі відсотки.
• Залежність від банку. Овердрафт залежить від дозволу банку, і банк може відмовити в його наданні або змінити умови в будь-який момент.
• Ризик перевищення ліміту. Якщо користувач перевищить встановлений ліміт овердрафту, це може призвести до додаткових штрафів і витрат.
• Довгостроковий борг. Часте використання овердрафту як джерела фінансування може призвести до довгострокового боргу та фінансових труднощів.

Як правильно працювати з овердрафтом

Розібравшись, що таке overdraft, важливо навчитись використовувати його. Правильне управління овердрафтом важливо для того, щоб уникнути фінансових труднощів та додаткових витрат. Ось деякі загальні рекомендації щодо коректного користування овердрафтом:

1. Розуміння умов: ретельно ознайомтеся з умовами овердрафту, включаючи відсотки, комісії, терміни погашення та інші важливі аспекти.
2. Встановлення ліміту, який відповідає вашим фінансовим можливостям.
3. Використання в екстреному випадку: уникайте регулярного використання як основного джерела фінансування.
4. Вчасне погашення: стежте за тим, аби вчасно погашати борг за овердрафтом, щоб уникнути накопичення високих відсотків.
5. Якщо це можливо, домовтеся про авторизований овердрафт, щоб уникнути неавторизованих та додаткових витрат.
6. Регулярно моніторте стан свого рахунку та уникайте перевищення ліміту.

Договір овердрафту

Договір овердрафту — це юридичний документ, що встановлює умови та обов'язки між банком і клієнтом щодо можливості користування овердрафтом на банківському рахунку клієнта.

Поточний рахунок з овердрафтом — це банківський рахунок, на якому клієнту надається можливість використовувати фінансовий резерв або кредит у разі, коли сума на рахунку стає недостатньою для покриття певних витрат. Овердрафт дає клієнту можливість тимчасово використовувати кошти, які перевищують його фактичний баланс, збільшуючи таким чином ліміт його рахунку.

Необхідні документи для оформлення договору овердрафту:

1. Заявка на овердрафт.
2. Копія паспорта або іншого документа для посвідчення особи.
3. Документи, що підтверджують дохід (сертифікати про доходи, трудові книжки, податкові звіти тощо).
4. Документи, що підтверджують стаж і місце проживання (інформація для встановлення стабільності та відповідальності клієнта).
5. Кредитна історія.
6. Житловий або реєстраційний документ.

Як погасити заборгованість за овердрафтом

Заборгованість за овердрафтом може гаситися кількома способами, і конкретні умови залежать від політики банку та умов договору овердрафту. Ось загальний опис того, як може відбуватися погашення заборгованості за овердрафтом:

• Автоматичні платежі.
• Вручну переказувані суми.
• Сплата з рахунків.
• Перерахування зарплати.
• Перекази з інших джерел.

Чи можна відключити овердрафт

Так, у багатьох банках і фінансових установах клієнти мають можливість відключити овердрафт або встановити його ліміт на нуль. Відключення овердрафту означає, що ваш рахунок не буде автоматично дозволяти витрати, які перевищують суму на рахунку.

Процес відключення овердрафту може варіюватися від банку до банку, і його може бути необхідно виконати особисто або через інтернет-банкінг.

Умови надання овердрафту від різних банків

Умови надання овердрафту можуть варіюватися від банку до банку, і кожна фінансова установа має свої власні політики та вимоги. Нижче наведено загальні умови, які часто зустрічаються під час надання овердрафту:

• Кредитна історія.
• Офіційне працевлаштування.
• Стаж і стабільність роботи.
• Дохід.
• Обсяг регулярних надходжень.
• Вік та інші персональні дані.
• Кредитний ліміт та відсоткова ставка.

Розібравшись з поняттям, що таке овердрафт, клієнти банку можуть розуміти всі його переваги та недоліки. Слід пам'ятати, що овердрафт може мати тимчасовий характер, але, якщо не виправити баланс рахунку, це може призвести до додаткових витрат і штрафів. Є очевидні переваги та недоліки овердрафту, тому враховуйте кожен аргумент, перш ніж ним користуватися.