Що треба знати про іпотечне страхування

Отримати іпотеку в Україні без страхування практично неможливо. Банки вимагають поліс ще до підписання кредитного договору – і це не примха, а законодавча норма та спосіб захисту всіх учасників угоди. Іпотечне страхування захищає як банк від втрати застави, так і позичальника від непередбачуваних ситуацій, які можуть загрожувати житлу або здоровʼю. Розглянемо, що саме потрібно знати перед оформленням поліса.

Іпотечне страхування – визначення і навіщо воно потрібне

Страхування іпотеки – це комплекс страхових договорів, які укладаються одночасно з отриманням житлового кредиту та забезпечують фінансовий захист як майна, так і самого позичальника.

Без страхування банк фактично видає кредит без гарантій: якщо з нерухомістю або позичальником щось трапиться, повернути кошти стає проблематично. Саме тому захист майна і кредиту – це не формальність, а обов'язкова умова будь-якої іпотечної угоди.

Для позичальника поліс теж вигідний: у разі настання страхового випадку страхова компанія покриє збитки або погасить борг перед банком, а тягар не ляже на плечі родини.

Обовʼязкове та добровільне страхування – у чому різниця

Іпотечні відносини в Україні регулюються кількома ключовими документами, з якими варто ознайомитися перед підписанням договору: Законом України «Про іпотеку», Законом «Про страхування», а також вимогами до договорів, які встановлює Національний банк України. Саме ці акти визначають, яке страхування є обовʼязковим, а яке – формально добровільним, але фактично теж обовʼязковим з боку банку.

Обовʼязкове страхування предмета іпотеки

Відповідно до статті 8 Закону України «Про іпотеку», предмет іпотеки підлягає обовʼязковому страхуванню.

Це означає, що страхування предмета іпотеки (заставної квартири чи будинку) є обов’язковим згідно із законом. Страхування квартири по іпотеці оформлюють на користь фінансової установи, яка вказана як вигодонабувач банку. Саме він отримує відшкодування у разі пошкодження чи знищення об’єкта.

Добровільне страхування життя та здоровʼя

Закон прямо не зобовʼязує страхувати життя при отриманні іпотеки.

Страхування життя при іпотеці фактично стало обовʼязковою умовою в більшості банків: без відповідного поліса кредит або не схвалять, або запропонують за вищою відсотковою ставкою.

Такий поліс захищає сімʼю позичальника: якщо він втратить працездатність або помре, страхова компанія погасить залишок боргу перед банком. Це захищає рідних від переходу боргу у спадок.

Що покриває іпотечний страховий поліс і від чого він не захистить

Конкретний перелік страхових випадків та винятків завжди прописується у договорі страхування, зазвичай у розділах «Страхові ризики» та «Винятки». Перед підписанням важливо уважно прочитати обидва розділи. Додаткову інформацію можна знайти на сайті страхової компанії або на сайті Національного банку України.

Типові страхові випадки

Стандартний іпотечний поліс покриває такі ризики:

• пожежі та вибухи побутового газу;
• повені, підтоплення, стихійні лиха;
• затоплення сусідами;
• крадіжки, пограбування, вандалізм;
• конструктивні пошкодження внаслідок аварій інженерних мереж.

Усі перелічені події є підставою для виплати страхового відшкодування, але за умови, що вони задокументовані та підпадають під визначення страхового випадку в договорі.

Винятки зі страхових випадків

Типові винятки, від яких страховка не захищає:

• військові дії, терористичні акти, збройні конфлікти – особливо актуально для України в умовах воєнного стану;
• природний знос та старіння конструкцій;
• навмисне пошкодження майна страхувальником;
• дефекти, що існували до укладення договору.

Більшість стандартних полісів також не покриває збитки від воєнних ризиків. Деякі страхові компанії пропонують окреме розширення покриття – уточнюйте це під час оформлення.

Як оформити іпотечне страхування – покрокова інструкція

Питання, як оформити іпотечне страхування, варто вирішити ще до підписання кредитного договору. Процес складається з кількох кроків.

Перш ніж переходити до страхування, рекомендуємо дізнатися детальніше про те, як працює іпотека:

1. Отримайте схвалення банку. Спочатку банк аналізує вашу кредитну заявку і виносить попереднє рішення. Лише після цього починається процес оформлення страхування.
2. Оберіть страхову компанію. Банки співпрацюють лише з акредитованими страховими компаніями – їхній перелік можна отримати у відділенні або на сайті банку. Ви маєте право обрати будь-яку зі списку. У рамках програми «єОселя» перелік акредитованих партнерів також чітко визначений.
3. Підготуйте документи. Типові документи для іпотечного страхування: паспорт та ІПН, договір купівлі-продажу або попередній договір, документи на нерухомість (технічний паспорт, витяг з реєстру), кредитний договір або рішення банку, медична довідка (для страхування життя, залежно від суми та віку).
4. Сплатіть страхову премію. Страхова премія – це плата за поліс. Вартість іпотечного страхування залежить від тарифу на страхування, вартості нерухомості, суми кредиту, віку позичальника та обраної програми. Середній тариф на страхування майна становить 0,1–0,5% від вартості обʼєкта на рік. Зверніть увагу на франшизу у страховці – це частина збитку, яку ви сплачуєте самостійно, не звертаючись до страхової.
5. Підпишіть договір. Після оплати підписується страховий договір. Поліс надається банку як підтвердження виконання умов банку перед підписанням іпотечного договору.

Наша стаття про те, як можна отримати іпотеку, містить повний перелік інформації про процес оформлення та умови надання такої послуги.

Висновок

Обовʼязкове іпотечне страхування – це не бюрократична формальність, а реальний інструмент захисту. Для банку воно гарантує повернення кредиту під іпотеку навіть у разі непередбачуваних обставин. Для позичальника – це спокій: ані пожежа, ані хвороба, ані втрата працездатності не залишать родину наодинці з боргом.

Оформлюючи нерухомість в іпотеку, поставтеся до вибору страхової програми уважно: читайте договір, уточнюйте винятки і порівнюйте умови в різних компаніях.

FAQ