Для чого потрібен депозит та що відбувається з грошима на депозиті в банку
Зміст
Про те, що таке депозит, варто розповідати дітям вже у підлітковому віці, аби вони знали, що існує надійний спосіб уберегти свій капітал від інфляції, а також мали можливість отримувати пасивний дохід без ризиків.
Депозит – це один з найпопулярніших інвестиційних інструментів, який передбачає тимчасову передачу своїх коштів банку в обмін на гарантовану винагороду у вигляді нарахованих відсотків.
Банківські депозити мають високий рівень захисту, оскільки більшість з них покриваються гарантіями від держави. В Україні повернення ваших грошей гарантує Фонд гарантування вкладів фізичних осіб.
Як працюють депозити на рахунках в банку
Інформація про те, як працюють депозити, не є секретною. Клієнт передає свої гроші банку на зберігання на певний термін або безстроково. В цей період банк має право використовувати кошти для здійснення фінансових операцій.
Як довгострокові інвестиції депозити мають низку важливих переваг. Вони забезпечують контроль над фінансовими ресурсами, захист заощаджень від інфляції, при цьому не вимагають активного управління, як, наприклад, інвестиції в акції або бізнес. Тому якщо ви задумуєтеся над тим, для чого потрібен депозитний рахунок, все очевидно – він є надійним місцем для збереження коштів.
Що відбувається з грошима на депозиті
Як тільки гроші опиняються на депозитному рахунку, банк отримує можливість їх використовувати на власний розсуд. Це може бути:
- Надання кредитів. Банк надає кредити іншим клієнтам, за що отримує відсотки, які зазвичай вищі за ті, що виплачуються за депозитами.
- Інвестиції. Фінансова установа може інвестувати залучені кошти в державні або корпоративні облігації, акції, інші активи, що дозволяє отримувати дохід від інвестиційної діяльності.
- Підтримка ліквідності. Банки використовують депозити для забезпечення своєї ліквідності, що допомагає їм виконувати поточні фінансові зобов’язання.
Банк «позичає» гроші у вкладників і платить їм за використання даних коштів. Отже, розглядаючи, що таке депозитний вклад, треба розуміти, що це взаємовигідний процес. Банк отримує прибуток від інвестування, з різниці між відсотковими ставками за депозитами й кредитами, а клієнт – свої нараховані відсотки.
Сума вкладу для фізичної особи може починатися від 100 грн. Але в середньому українці кладуть на депозитні рахунки від 1000 грн.
Як обчислити відсотки за депозитом
Розрахувати, скільки можна заробити на депозиті, легко за допомогою спеціальних калькуляторів. Вони зазвичай розміщені на сайтах банків. Також пасивний дохід можна розрахувати самостійно.
Наприклад, якщо ви вклали 20 000 грн під 10% річних на 12 місяців, ваш дохід складе 2 000 грн. З цієї суми потрібно буде сплатити 23% податків (18% ПДФО і 5% військового збору), що дорівнює 460 грн. Таким чином, чистий дохід становитиме 1 540 грн.
Якщо ж обрати депозит із капіталізацією, дохід можна збільшити.
Приклад: ті ж 20 000 грн під 10% річних із щомісячною капіталізацією відсотків. Щомісяця сума, на яку нараховуються відсотки, зростатиме, тому дохід в кінці терміну складе вже 2 094 грн. Після вирахування податків чистий дохід становитиме 1 612 грн.
Податок на дохід з депозиту
Важливо розуміти, що таке відсотки за депозитами. Це не є чистий дохід, бо він зазвичай менший, ніж вказана в договорі процентна ставка.
Важливо! Загальна сума доходу, яку нараховує банк, підлягає оподаткуванню податком на доходи фізичних осіб (ПДФО) за ставкою 18%. Додатково стягується ще військовий збір. На 1 січян 2025 року він становить 5%.
Ще один приклад: якщо ви поклали на депозит 100 000 грн на 12 місяців під 12% річних, після завершення терміну сума з відсотками складе 112 000 грн. Відповідно, 12 000 грн — це нараховані відсотки, з яких і сплачуються податки. Банк перерахує до бюджету: ПДФО в розмірі 2 160 грн та військовий збір – 600 грн. Тобто вкладник отримає на руки 109 240 грн, а чистий дохід від депозиту складе 9240 грн.
Банк виступає податковим агентом, який самостійно нараховує, утримує та перераховує податки до бюджету, тому вкладнику не потрібно самостійно йти до податкової чи подавати декларацію.
Види депозитних вкладів: різниця в термінах та дохідності під відсотки
Залежно від терміну та умов зняття коштів, а також рівня прибутковості виокремлюють різні види депозитів. Ми поговоримо про кожен з них, розкажемо про їхні переваги й недоліки, які слід враховувати.
Строкові депозити
Строкові депозити мають фіксований термін вкладу, впродовж якого клієнт не може зняти гроші без втрати частини відсотків. Основні переваги строкових депозитів:
- вища дохідність депозиту, бо чим довший термін, тим більший відсоток пропонує банк;
- захист від коливань ринку.
Такий варіант вкладень варто обрати, якщо ви хочете «заморозити» заощадження у депозитах.
Безстрокові депозити
Це тип депозитів, який дозволяє знімати гроші в будь-який момент без втрати нарахованих відсотків. Його відмінності:
- низька дохідність;
- можливість зняти кошти у будь-який момент без штрафних санкцій.
Це зручний варіант для тих, хто хоче мати постійний доступ до своїх фінансів.
Різниця строкового та безстрокового депозиту полягає в доступі до коштів і рівні прибутковості. Безстрокові депозити дають можливість знімати тіло вкладу в будь-який момент, строкові – забезпечують вищу дохідність.
Короткострокові та довгострокові депозити
Тепер розглянемо, які бувають депозити в банку за термінами. Короткострокові вкладення (до 10 місяців) мають нижчу відсоткову ставку. Довгострокові вкладення (від одного року) дозволяють заробити більше, завдяки вищим річним відсоткам.
Як вибрати вигідний банківський депозит для зростання заощаджень
Вибір оптимального депозиту – це складний процес, який вимагає врахування кількох важливих факторів. Окрім відсоткової ставки, треба зважати на терміни, можливість та умови дострокового зняття, можливості капіталізації або реінвестування.
ㅤㅤㅤㅤㅤㅤㅤㅤㅤㅤㅤㅤㅤㅤㅤОсновні критерії вибору депозиту | |
|---|---|
Критерій | Опис |
Сума вкладу | Чим вона більша, тим вигідніші умови може запропонувати банк. |
Відсоткова ставка | Це ключовий фактор, від якого залежить, скільки ви заробите. |
Термін вкладу | Вибір між коротко- та довгостроковими депозитами залежить від того, коли вам знадобляться гроші. |
Капіталізація | Оберіть депозити зі складними відсотками, якщо плануєте залишати гроші на рахунку протягом довгого часу – це збільшить ваш дохід. |
Можливість дострокового зняття | Якщо ви не впевнені, що гроші вам не знадобляться у найближчі місяці, краще обирати депозити з можливістю дострокового зняття коштів без втрати відсотків. |
Обов'язково уважно читайте документацію. Перевіряйте, чи все, про що розповідає робітник банку, збігається з інформацією в договорі.
Валютні депозити
Депозит у валюті є привабливим варіантом для тих, хто хоче захистити свої гроші від девальвації гривні. Однак валютні депозити мають свої особливості:
- низькі відсоткові ставки;
- залежність від коливання курсу, що може знизити дохідність вкладень.
Також валютні депозити часто мають деякі обмеження. Наприклад, мінімальна сума за ними зазвичай вища, а вибір валют залежить від банку та регуляторних вимог. Хоча валютні вклади забезпечують певну захищеність від інфляції, дохідність цих депозитів все одно набагато нижча порівняно з депозитами у гривні.
Висновок
Тепер ви знаєте, що таке банківський депозит і що відбувається з грошима на депозиті. Якщо для вас в пріоритеті стабільний дохід та мінімальні ризики, сміливо обирайте цей інструмент заощадження та примноження коштів. Обираючи пропозицію, враховуйте встановлений термін вкладу, відсоткову ставку, можливості капіталізації та можливість дострокового зняття.
Розумне розміщення коштів на депозиті дозволить не лише зберегти ваші заощадження, але й забезпечити зростання прибутку в довгостроковій перспективі. Ну а якщо ви готові до сміливіших рішень заради свого майбутнього і майбутнього своїх дітей, запрошуємо дізнатись всі варіанти, куди інвестувати гроші.
