Використання складного відсотка: обчислення та нарахування для максимізації прибутку
Інвестиції під складний відсоток зазвичай передбачають нарахування процентів на суму вкладу разом з нарахованими відсотками. Це дає змогу отримувати більший дохід порівняно з простими процентами. Тому якщо ви обираєте варіант пасивного заробітку у вигляді депозиту або придбання цінних паперів, враховувати лише відсоткові ставки недостатньо. Насамперед слід оцінювати рівень прибутковості вкладення.
У цій статті ми поговоримо про особливості обчислення складних відсотків. З’ясуємо, де вони застосовуються, розповімо про переваги та критерії вибору вкладу з капіталізацією.
Розраховуємо складні відсотки: формула та приклади обчислення
Складні та прості відсотки відрізняються принципом накопичення. При простому проценті відсотки «капають» на одну і ту саму суму — тіло вкладу, протягом усього періоду його дії. У випадку зі складним включається капіталізація — щоденна, щомісячна, щоквартальна, піврічна або щорічна. Тобто через певний проміжок часу проценти додаються до основної суми, тіло вкладу, депозиту збільшується (у випадку з кредитом, навпаки, зменшується, але про це пізніше), відповідно, надалі зростає сума доходу.
Якщо йдеться про депозит з капіталізацією, прибуток розраховується за формулою:
де:
- S — сума доходу;
- R — розмір початкового вкладу;
- P — відсоткова ставка;
- n — кількість реінвестувань на рік;
- t — термін вкладу, кількість років.
Наведемо приклад складних відсотків. Уявімо, що ви поклали в банк 40 000 грн із щорічною капіталізацією під 12% на 3 роки. Після спливу терміну вкладу сума, яку ви можете отримати на руки, дорівнюватиме:
40 000 (1+0,12)3 = 56 197; 56 197 – 40 000 = 16 197 грн.
Таким буде пасивний заробіток за 3 роки. Для порівняння: якщо таку саме суму покласти в банк на аналогічних умовах, але без капіталізації вкладу, прибуток дорівнюватиме лише 14 400 грн.
Як порахувати складні відсотки, якщо передбачається періодичне поповнення вкладу? В такому разі, щоб обчислити складні відсотки, формула, наведена вище, вже не може застосовуватися. Розрахунки здійснюються за іншим принципом. Не заплутатися в цифрах допоможе депозитний онлайн-калькулятор, який легко можна знайти в інтернеті. Виглядає він наступним чином:
При введенні початкової суми вкладу, розміру щомісячного внеску, річного відсотка та терміну дії депозиту інструмент обчислює процент та загальну суму накопичень помісячно.
Увага! Як би не визначався прибуток зі складних відсотків — за допомогою формули чи спеціального калькулятора, фактично на руки ви отримаєте суму трохи меншу за результат підрахунків. Не забуваймо, що прибуток оподатковується ПДФО (18%), а також військовим збором. З 1 жовтня 2024 року розмір ВЗ збільшився з 1,5% до 5%. Отже, сума відрахувань становить вже 23% замість колишніх 19,5%. Податок утримується податковим агентом, самостійно сплачувати нічого не потрібно.
Складний відсоток працює за принципом снігової кулі. Що довше і швидше вона котиться, то більшою стає. Тобто на розмір доходу впливають як ставка у складному відсотку, так і тривалість вкладу. Інколи навіть 1% суттєво збільшує швидкість накопичування. Чим довший період гроші лежать на депозиті, тим прибутковішою буде інвестиція. І навпаки: якщо вклад забрати швидко і не реінвестувати кошти, потенційний заробіток значно зменшиться.
Де використовуються складні відсотки: від кредиту до депозиту
Перш ніж дати відповідь на запитання, де використовується складний відсоток і куди інвестувати гроші, зупинімося на понятті «реінвестування». Це практика вкладення прибутку, отриманого від одних активів, в інші. Ними може бути нерухомість, виробництво, запуск і просування нових бізнес-проєктів. Складні відсотки застосовуються при використанні для інвестицій фінансових інструментів. Детальніше у таблиці.
Фінансовий інструмент | Механізм отримання прибутку |
Банківські вклади | Людина просто обирає депозит під складний відсоток — з капіталізацією та не знімає гроші протягом тривалого періоду. Довгострокові вкладення дозволяють реалізувати чимало фінансових планів, наприклад накопичити кошти на освіту дитині, купівлю житла чи автівки. |
Облігації | Власники цінних паперів отримують виплати за ними в заздалегідь визначену дату. На відміну від депозиту, вклад продовжити неможливо. А от отриманий купонний дохід можна використати на придбання нових облігацій і таким чином забезпечити подальше зростання прибутку. |
Акції | Якщо компанія не виплачує дивіденди, складний процент спрямовується насамперед на зростання бізнесу. Відповідно, з розвитком компанії зростає ціна цінних паперів, інвестор може продати їх дорожче і зароблені кошти знову вкласти в акції або реінвестувати в інші активи. Точно розрахувати прибутковість вкладень в такому випадку неможливо. Натомість якщо бізнес виплачує дивіденди, акціонер має змогу обчислити дохід, зокрема при реінвестуванні в купівлю нових акцій. |
ETF-фонди | Охоплюють вклади в акції, облігації та інші фінансові інструменти. Механізм складного відсотка при інвестуванні в портфель активів є досить сумнівним для інвестора. Адже людина не стежить за тим, в які папери вкладаються його активи. Крім того, компанія, що керує інвестиціями, бере комісію за посередництво, що знижує прибуток від вкладу. |
Інвестиційний портфель | Капіталізація складних відсотків не прив’язана до якогось одного виду цінних паперів. Отримавши дохід, наприклад, від продажу акцій, інвестор може використати його на інші фінансові операції, примноживши таким чином власний капітал. |
Кредити | Формула складного відсотка застосовується при ануїтетній схемі погашення. Розмір щомісячного внеску для позичальника є фіксованим. Втім, тіло кредиту розбивається на нерівні частини. На початку розрахунків з кредитором виплачується незначна частина основного боргу. Оскільки відсотки нараховуються на залишок суми позики, вартість фінансових зобов’язань є вищою, ніж при диференційованому графіку. |
Інвестиції під складний та простий відсотки: переваги та недоліки
У випадку з простими відсотками прибуток зростає лінійно, зі складними — експоненційно (швидкість зростання доходу пропорційна самій величині). Переваги складних відсотків найбільш помітні, якщо йдеться про довгострокові інвестиції. На прикладі розрахунків вище ми побачили різницю в сумі прибутку за 3 роки. Доходи від вкладів з капіталізацією за 10, 15 або 20 років можуть бути більшими в кілька, а то й в десятки разів.
Прості відсотки вкладник може отримувати в кінці кожного місяця. Нарахування складних відсотків здійснюється після завершення терміну вкладу. Отже, якщо ви бажаєте отримувати невеликий, проте регулярний дохід, обирайте перший варіант, для накопичення великої суми у далекій перспективі — другий.
Оцінюємо прибутковість складних відсотків: лайфхак
Найпростіший спосіб прогнозування темпів зростання доходу від депозиту — використання так званого правила 72. Метод дозволяє визначити термін, за який сума вкладу може подвоїтися. Наприклад, якщо річна відсоткова ставка дорівнює 8%, потрібно 72 поділити на 8. Отримуємо результат — 9 років.
Щоб максимізувати дохід, зовсім необов’язково обирати вклад з капіталізацією. Ви можете, приміром, покласти певну суму в банк під відсоток, після завершення дії договору зняти їх і надалі реінвестувати, відкривши новий депозит.
При оцінці прибутковості інвестицій також не варто забувати про податки та інфляцію, що з’їдають частину прибутку при довгострокових вкладеннях. На оподаткуванні доходів ми вже зупинялися. Що стосується інфляції, слід розуміти, що очікувані 10 000 гривень прибутку 15 років тому і зараз — це зовсім різні гроші. Минулого року за офіційними даними гривня знецінилася на 21,5%, інфляція долара становила близько 5%.
Висновок
Зрозумівши, що таке складні відсотки та як вони працюють, ви зможете ефективно використовувати різні фінансові інструменти й збільшувати капітал. Щоб почати інвестувати, володіти великою сумою на старті необов’язково. Навіть кілька тисяч гривень можна вигідно вкласти їх та надалі примножувати активи, доповнюючи та рефінансуючи вклад. Втім, накопичення чималих сум потребує терпіння. Для збільшення статків використовуйте складні відсотки, а для мінімізації ризиків диверсифікуйте інвестиції — користуйтеся депозитами в гривні та іноземній валюті, вкладайте кошти в акції та облігації.
