Кредитний скоринг, скорингова модель та скоринг шахрайства: що це таке

В загальному розумінні скоринг – це процес присвоєння числових оцінок або балів певним елементам чи подіям на основі певних критеріїв або параметрів. Це може застосовуватися в різних галузях і мати різноманітне використання, включаючи фінанси, кредитування, спорт, оцінку ризиків, рекрутинг та інше.

Існує кілька видів скорингу, і кожен з них спеціалізується на використанні в певних областях. Ось деякі загальні види скорингу: кредитний скоринг, ризиковий скоринг, маркетинговий скоринг.

Важливо! Кредитний скоринг оцінює кредитоспроможність особи, водночас скоринг шахрайства визначає ймовірність шахрайської діяльності, об'єднуючи аналіз фінансової інформації та знаків підозр.

КРЕДИТНИЙ СКОРИНГ ТА СКОРИНГОВА МОДЕЛЬ: ЩО ЦЕ ТАКЕ

Кредитний скоринг – це система оцінки кредитоспроможності особи або компанії за допомогою числових балів, яка базується на аналізі різних фінансових та кредитних факторів з метою передбачення ймовірності вчасного погашення кредиту чи виплати фінансових зобов'язань.

Як працює:

• Збір інформації. Під час процесу кредитного скорингу збирається широкий спектр інформації, включаючи історію платежів, рівень доходу, наявність кредитів, заборгованість та інші фінансові дані.
• Визначення факторів вагомості. Кожен зібраний фактор отримує вагомість залежно від його важливості для передбачення кредитоспроможності. Наприклад, історія платежів може мати більшу вагу, ніж кількість наявних кредитів.
• Створення моделі кредитного скорингу. На основі зібраної інформації розробляється скорингова модель – це математична модель, яка враховує вагомість різних факторів. Вона призначає числові бали або кредитний рейтинг кожному клієнту. Однією з найпопулярніших моделей є FICO скоринг.
• Призначення кредитного рейтингу. Кожен клієнт отримує свій кредитний рейтинг, який вказує на ймовірність того, що він буде в змозі вчасно погасити кредит чи фінансові зобов'язання.
• Прийняття рішень. Банки, фінансові установи або інші кредитори використовують отримані рейтинги для прийняття рішень про надання кредитів, визначення умов позики та визначення рівня ризику.
• Оновлення моделі. Скорингові моделі періодично оновлюються з урахуванням нових даних та вдосконаленням методів аналізу для покращення точності прогнозування.

В таблиці нижче представлені приклади можливих факторів, які можуть бути враховані в кредитному скорингу, разом зі зразками значень та вагою кожного фактора:

Приклад: особа має дуже коротку кредитну історію (наприклад, менше року), велику кількість прострочених платежів у минулому та великий загальний борг стосовно її доходу. У такому випадку банк може визначити, що ризик невчасного погашення кредиту дуже великий, і прийняти рішення відмовити в наданні кредиту.

Скоринг шахрайства (антифрод)

Скоринг шахрайства, також відомий як антифрод-скоринг, є методом визначення ймовірності того, що конкретна транзакція чи дія є шахрайською або неправомірною. Кредит скоринг використовується для захисту від фінансових шахрайств, крадіжок особистої інформації та інших видів зловживань.

Важливо! Існують банки, які використовують штучний інтелект та алгоритми машинного навчання для створення і аналізу кредитних скорингів, що дозволяє ефективно оцінювати кредитоспроможність клієнтів та зменшувати ризики фінансових установ.

Системи антифроду можуть використовувати різноманітні методи та технології для виявлення потенційних шахраїв. Ось деякі елементи, які можуть бути включені в скоринг антифроду:

• Аналіз звичайного патерну поведінки:

  • Поведінковий аналіз користувача. Визначення нормальних звичок використання послуг та порушень цих звичок.
  • Зіставлення з історією транзакцій. Порівняння поточної транзакції зі звичайним зразком користувацької активності.

• Використання машинного навчання та алгоритмів:

  • Моделі ризику. Створення моделей, які використовують алгоритми машинного навчання, для виявлення аномалій або незвичайних патернів.

• Аналіз геолокації та пристрою:

  • Визначення місцезнаходження. Перевірка того, чи відповідає фізичне місцезнаходження користувача звичайному регіону використання послуг.
  • Виявлення нових пристроїв. Перевірка, чи це звичайний пристрій користувача, чи новий, який може вказувати на шахрайську активність.

• Аналіз особистих даних:

  • Перевірка особистих даних. Порівняння введених даних з історією користувацьких даних для виявлення неправомірних змін.

• Використання великих даних (Big Data):

  • Аналіз великих обсягів даних. Обробка великих обсягів інформації для виявлення шаблонів, які можуть свідчити про шахрайську діяльність.

Прикладами систем антифроду можуть бути інструменти для онлайн-платежів, системи електронної комерції, банківські системи та інші послуги, які операційною діяльністю взаємодіють з клієнтами та обробляють фінансові транзакції.

Висновок

Фінансовий скоринг – це система оцінки кредитоспроможності, яка визначає ймовірність того, що особа чи компанія вчасно повернуть кредит або виконають фінансові зобов'язання. Цей числовий показник враховує різноманітні фактори, такі як історія платежів, рівень доходу та інші параметри, для оцінки ризику, пов'язаного з кредитною операцією.

Тож знаючи, що таке скоринг і як працює скоринг, ви можете розраховувати на банківське кредитування з позиції різнобічного аналізу вашої кредитної історії.

Щоб максимально уникнути можливих труднощів у процесі кредитного скорингу та забезпечити собі найкращі умови, рекомендуємо враховувати наступні загальні поради:

1. Підготуйтеся перед візитом у банк.

   Перевірте свою кредитну історію заздалегідь, переконайтеся, що вона точна і відображає вашу фінансову спроможність. Виправте будь-які неточності, якщо вони виявляться.

2. Розгляньте можливість скорочення кількості кредитних карток.

   Якщо ви не користуєтеся деякими кредитними картками, можливо, варто розглянути можливість їх закриття. Зменшення кількості активних карток може полегшити процес скорингу.

3. Уважно заповнюйте кредитну заявку.

   Переконайтеся, що всі введені дані є точними та актуальними. Звертайте увагу на правильність номерів телефонів, адрес та інших важливих відомостей.

4. Будьте чесними та консервативними у фінансовій інформації.

   Не завищуйте розмір свого щомісячного доходу та уникайте приховування наявних кредитів. Чесність сприяє відкритому спілкуванню з банком і створює довіру.

5. Ретельно вибирайте контактних осіб.

   Вказуйте в анкеті тільки тих, хто може впевнено підтвердити вашу надійність.

FAQ