Що таке капіталізація по вкладу

Багато банків та інших фінансових установ пропонують депозити з опцією реінвестування. В цій статті ми розповімо про вклади з капіталізацією відсотків, їхні переваги та недоліки. Також ви дізнаєтесь, кому підходять такі депозити, як розрахувати прибуток за формулою та що краще — вклад з капіталізацією чи виплатою в кінці терміну.

Як працюють депозити з капіталізацією відсотків

Якщо коротко, то капіталізація відсотків — це додавання невиплачених відсотків до основної суми кредиту або депозиту, щоб вони надалі обчислювались як частина цієї суми. Це означає, що нараховані, але не виплачені відсотки додаються до основної суми й обчислюються на вже на збільшену за рахунок отриманих процентів.

Депозити з капіталізацією відсотків працюють наступним чином:

1. При розміщенні коштів на депозиту в банку нараховуються проценти.
2. Нараховані відсотки не виплачуються, а додаються до суми депозиту на кінець певного періоду.
3. Нова сума депозиту використовується для розрахунку відсотків у наступному періоді.

Наприклад, якщо ви розміщуєте 10 000 грн на депозит з річною ставкою 5% з капіталізацією відсотків, це означає, що після першого року депозиту ви отримаєте прибуток у розмірі 500 грн. Однак замість виплати ця сума буде додана до депозиту, збільшуючи його до 10 500 грн.

У другому році ви отримаєте 5% від цієї суми, що становитиме вже 525 грн. Вона також додається до депозиту, збільшуючи його вже до 11 025 грн. Відсотки щороку (або щомісяця) нараховуватимуться на нову суму депозиту, що призведе до більших виплат надалі.

Важливо: Вигідніше оформляти депозити з капіталізацією щомісяця, а не в кінці терміну, наприклад, року. Так прибутковість вкладу буде більшою.

Розрахувати прибуток можна за формулою I = (1+ P/100)ⁿ*С, де:

• I — сума вкладу після нарахування відсотків;
• P — процентна ставка за окремий звітний період;
• n — кількість періодів проведення капіталізації;
• С — стартова сума депозиту.

Розгляньмо приклад того, який дохід принесе невеликий депозит з капіталізацією:

Припустимо, ви вкладаєте 1000 грн за річною відсотковою ставкою 5% на 3 роки. Використовуючи формулу, ви можете розрахувати майбутню вартість:

I = (1 +5/100) 3×1000I = (1 + 1005​) 3×1000

I = (1.05) 3×1000I = (1.05) 3×1000

I = 1157.63 

Отже, майбутня вартість вкладу становитиме приблизно 1157.63 грн після 3 років за умови річної відсоткової ставки 5%.

Капіталізація відсотків має кілька переваг:

1. У разі такого депозиту відсотки нараховуються не тільки на основну суму депозиту, але також і на накопичені відсотки, що призводить до збільшення загальної суми в подальшому.
2. Оскільки відсотки нараховуються на суму депозиту, яка зростає, капіталізація призведе до більших виплат у порівнянні з депозитами без складних процентів.
3. Процес капіталізації автоматично збільшує суму вкладу з часом, що дозволяє нарощувати заощадження без додаткових зусиль.

Вклад з капіталізацією відсотків чи з виплатою в кінці терміну

Більшість банків пропонує два варіанти вкладів: депозит з капіталізацією відсотків та з виплатою в кінці місяця. Вибір між вкладом з капіталізацією відсотків та виплатою в кінці терміну залежить від ваших фінансових цілей та інвестиційної стратегії.

• Вклад з капіталізацією відсотків дозволяє нараховувати відсотки на початковий вклад, а також на накопичені відсотки, що може призвести до більшого приросту прибутку протягом терміну депозиту.
• Виплата в кінці терміну надає можливість отримати всю суму разом з накопиченими відсотками, що підходить для тих, хто шукає стабільний дохід з перспективами.

Якщо на меті зростання капіталу, то вклад з капіталізацією може бути кращим варіантом. У випадку, коли потрібен доступ до всієї суми разом зі збільшенням, то виплата в кінці терміну — вигідніша опція.

Щоб краще зрозуміти, що таке капіталізація процентів та різниця між видами депозитів, пропонуємо скористатися таблицею прибутковості вкладів з капіталізацією та без.

Кому підійдуть вклади з капіталізацією

Депозити з капіталізацією можуть бути корисними для людей, які прагнуть максимізувати свої доходи за допомогою реінвестування нарахованих відсотків. Цей тип вкладу може бути цікавим для тих, хто шукає додатковий приріст капіталу та готовий довірити кошти фінансовій установі на довгий термін. Капіталізація депозиту дозволяє отримувати більший дохід при меншій сумі інвестицій, таке рішення може зацікавити одразу кілька категорій клієнтів.

Основні категорії вкладників, для яких вклади з капіталізацією можуть стати оптимальним вибором:

• інвестори, що мають довгострокові фінансові цілі та хочуть максимізувати приріст капіталу;
• особи, які планують накопичення на різноманітні цілі (наприклад, пенсійний фонд) та не потребують доступу до виплачених відсотків у формі щомісячного доходу;
• клієнти, які мають чималі суми вільних коштів та хочуть захистити їх від інфляції, що зростає.

Порада: В усіх фінансових рішеннях важливо ретельно перевіряти умови депозиту та консультуватися з фахівцем, щоб зрозуміти, чи підходить вклад з капіталізацією відсотків саме вам.

Які є підводні камені

Серед можливих ризиків та недоліків вкладів з капіталізацією можна виділити наступні:

• такі вклади можуть бути менш ліквідними, оскільки прибуток реінвестується автоматично, а доступ до грошей у разі проблем відсутній;
• якщо установа, де відкрито депозит, зазнає фінансових проблем, це може призвести до втрати вкладу;
• внаслідок того, що відсотки не надходять на поточний рахунок, немає можливості використовувати ці кошти, наприклад, для інших інвестицій або витрат;
• нараховані, але не отримані відсотки можуть бути обкладені податком, що впливає на реальний дохід;
• якщо рівень інфляції перевищує рівень повернення з капіталізованого вкладу, це призведе до зменшення купівельної спроможності коштів.

Ці ризики та недоліки слід обов’язково враховувати перед тим, як робити рішення про інвестування з капіталізацією. Не зайвим буде проконсультуватися з фахівцем та отримати професійні поради щодо вибору типу вкладу.

Капіталізація відсотків — це гарна можливість пасивного примноження коштів. Також пасивний прибуток можна отримати й з багатьох інших джерел, які не передбачають прикладання особливих зусиль. Такі вклади вигідні й для тих, хто хоче захистити капітал від інфляції, паралельно маючи змогу збільшувати його шляхом використання складних процентів. Але треба враховувати, що такі вклади здебільшого не передбачають дострокового зняття процентів, тому не підходять для тих, хто розглядає відсотки від депозиту як додатковий щомісячний дохід.

FAQ